Po eni strani ljudje pogosto verjamejo, da bodo v primeru stečajnega postopka izgubili vse. To seveda ni res. Preberite več o izjemah glede stečaja .
Prav tako je splošno prepričanje, da vložitev stečajnega postopka pomeni, da se ves njihov dolg izhlapi in da lahko zadržijo svoje avtomobile, hiše in drugo premoženje, ki je služilo kot zavarovanje, ne da bi mu bilo treba vrniti posojila.
To prav tako ni res.
V tej seriji člankov govorimo o tem, kako in kakšni so dolgovi v tipičnem primeru stečaja. V tem članku se osredotočamo na zavarovani dolg: ta dolg, za katerega ste dali zavarovanje, ki bi ga upnik lahko izkoristil in prodal, če ne boste plačali posojila po dogovoru.
En posojilo: dva sporazuma
Zavarovano posojilo dejansko vključuje dva različna sporazuma: zadolžnico in varnostni sporazum.
Prvi, zadolžnica , vsebuje pogoje za posojilo. V njej najdete finančne podatke o znesku, ki ga boste financirali, dodane pristojbine, obrestne mere, znesek obresti, znesek plačila, dolžino posojila, roke za plačilo, način plačila, pogoje in znesek zamude pristojbine, skupni znesek, ki bo plačan v času trajanja posojila, in veliko več informacij o tem, kako se od vas pričakuje, da boste vrnili denar, ki si ga izposodite.
Varnostna pogodba je ločena pogodba, čeprav je lahko vključena v isti dokument kot zadolžnica.
Varnostna pogodba daje posojilodajalcu interes za premoženje, ki ste ga financirali. Postavka postane zavarovanje za posojilo. Posojilodajalec se strinja, da bo dala nabavno ceno predmeta. Strinjate se, da ima posojilodajalec, če ne plačate v skladu s pogoji zadolžnice, pravico, da zaseže premoženje (vnovčitev ali zaprtje), ga likvidirate (prodate) in uporabite prihodke od prodaje v višini, ki ste jo še vedno dolžan posojilodajalcu.
Kaj se zgodi z zavarovanim posojilom v stečaju?
V stečajnem primeru obveznost pod zadolžnico - zahteva, da plačate posojilo nazaj - je predmet razrešnice. Če torej ne storite ničesar za spremembo izida, bo obljuba, ki ste jo naredili za plačilo denarja, izpuščena, ko prejmete splošno razrešnico.
Sliši se super, kajne? To je tisto, kar iščete v 7. poglavju - oprostitev plačila teh obremenjujočih računov.
Ampak, tam je kicker. Varnostni sporazum ni zaključen. Posojilodajalec še vedno zanima premoženje in pravico do ponovne uporabe ali zaprtja premoženja, če ne plačate. Nekateri ljudje se lahko znajdejo z odplačanim posojilom in nimajo obveznosti plačevanja, vendar še vedno posedujejo zavarovanje.
Vendar verjetno ne bodo imeli tega zavarovanja dolgo. To je zato, ker posojilodajalec skoraj vedno želi, da lastnina plača vsaj del dolgov.
Posojilcu tudi ne bo treba čakati do konca primera iz poglavja 7, da začne postopek. Ko vložite zadevo iz poglavja 7, se eden od dokumentov, vključenih v dokumentacijo, imenuje Izjava o nameri . V Izjavi o nameri navajate vse svoje zavarovane dolgove in navedite, ali nameravate obdržati premoženje ali jo predati posojilodajalcu.
Če ne želite obdržati nepremičnine, ga morate dati na razpolago zavarovanemu upniku najpozneje 45 dni po sestanku upnikov. Če do tedaj niste predali premoženja, lahko zavarovani upnik začenja z zaprtjem ali ponovnim posedovanjem, ne da bi mu bilo treba pridobiti dovoljenje od stečajnega sodišča.
Ponovno potrdite ali izterjate?
V poglavju 7 imate v stečajni kodi dve drugi možnosti: odkup nepremičnine in ponovno potrditev beležke.
Odkup je še posebej koristen, če dolgujete več, kot je vredno. Uporablja se skoraj izključno za osebno lastnino, kot so vozila ali naprave. Omogoča vam, da plačate vrednost premoženja upniku, običajno v pavšalnem znesku. To bo zadovoljilo tako zadolžnico kot varnostno pogodbo. Da bi to dosegli, nekateri posojilojemalci refinancirajo premoženje prek drugih posojilodajalcev, kot so podjetja, ki so specializirana za pomoč dolžnikom odkupiti premoženje.
Ker mnogi posojilojemalci bodisi ne morejo dvigniti denarja za odkup nepremičnine ali ne želijo plačati višjih obrestnih mer, bo družba za financiranje odkupa zaračunavala veliko posojilojemalcev, ki se bodo odločili, da ponovno potrdijo dolg, ki ga že imajo. Ponovna potrditev je postopek, ki poteče posojilo izven stečaja. Razrešnica se ne bo nanašala na ponovno potrjeno posojilo, dolžnik pa ostane odgovoren posojilodajalcu na obeh menicah in varnostnem sporazumu, dokler se posojilo ne plača.
Dolžniki lahko znova potrdijo posojila, če lahko dejansko privoščijo plačila. V večini primerov stečajni načrti, vključno s seznamom prihodkov in odhodkov, kažejo, da v proračunu za plačilo obstaja prostor. Če tega ne obstaja, bo morda treba opraviti zaslišanje pred stečajnim sodnikom pred odobritvijo sporazuma o odobritvi.
Kliknite tukaj, če želite izvedeti več o odkupu zavarovanja .
Kliknite tukaj, če želite izvedeti več o ponovnem potrditvi avtomobilskih in domačih posojil .
Za več informacij:
Če želite izvedeti več o dolgovih, ki jih je mogoče in ne morete razrešiti v stečaju, obiščite te strani:
Obvladovanje splošne razrešnice in razrešitve določenih dolgov
Odpustljivost določenih dolgov
Otroška podpora in preživnina, vključno z odvetniškimi honorarji
Dijaški krediti (z določenimi izjemami)
Odprava avtomobilskih posojil, stanovanjskih posojil in drugega zavarovanega dolga
Ponovna potrditev in druge izjeme pri razrešnici