Kateri je najboljši za vaše upokojitvene cilje
Če ste kot večina Američanov, ste že slišali za 401 (k), toda za IUL? Ne preveč. Preden pogledamo IUL v primerjavi z 401 (k) letimo definirati IUL.
Kaj je IUL?
IUL ali indeksirano univerzalno življenjsko zavarovanje je vrsta univerzalne politike življenjskega zavarovanja. Univerzalne politike imajo prožne premije, nadomestilo za smrt, funkcijo varčevanja in premijo se lahko spremeni skozi potek pogodbe. Več o splošnih življenjskih zavarovanjih tukaj .
Eden najpomembnejših delov indeksiranih univerzalnih življenjskih politik je denarna komponenta. Pomislite na denarno komponento, kako lahko politika deluje kot naložbeni produkt. Zavarovalnice jo lotevajo tako, da jih povezujejo z indeksom na borzi. Izberete lahko tudi iz menija indeksov ali zavarovanje izbere. Predpostavimo, da ste izbrali S & P 500 .
Če se S & P 500 poveča za določen odstotek, se denarna vrednost vašega računa poveča za določen znesek - čeprav ne enak znesek. IUL imajo običajno zgornjo mejo naložbe. Če je imel S & P 500 leto, kot je leta 2017, kjer je bilo več kot 20 odstotkov, odvisno od pogojev politike, bi IUL morda le vrnil dobiček za 12 odstotkov za leto. Nekatere od teh omejitev so odstotki. Če bodo S & P višji za 20 odstotkov, boste zaslužili 10 odstotkov.
Če se kopirate na drobni tisk, boste morda videli tudi besedno zvezo »point to point«. Namesto da bi vsak dan gledali na uspešnost indeksa, bo zavarovalnica pogledala uspešnost v določenih intervalih.
Če želite poudariti letno točko, ni važno, kaj je indeks naredil skozi vse leto, ker bo zavarovalnica pregledala samo uspešnost indeksa 31. decembra ali drug dan. To bi lahko delovalo za korist zavarovalca ali ne, odvisno od trga.
Poleg tega del dobička S & P 500 vključuje tudi dividende .
Leta 2017 so dividende predstavljale približno 3 odstotke dobička. IUL običajno ne plačujejo dividendnega dela dobička.
Po drugi strani pa, če je imelo podjetje S & P eno leto kot leto 2008, ko se je znižalo za 37 odstotkov, imetniki IUL niso izgubili veliko spanca, ker denarna komponenta njihove politike sploh ni bila - ali z določenimi politikami še vedno imela majhen dobiček. Ne boste dobili vsega zgoraj z IUL, vendar ste zaščiteni pred negotovostjo. Zato je zavarovalna polica.
Kaj je 401 (k)?
A 401 (k) dobi svoje ime iz davčne kode, na katero je vezana. Večina ljudi postane upravičeno do 401 (k), ker delajo za podjetje, ki ga ponuja. Nekaj dela njihove plače gre v svojo 401 (k) skupaj s tekmo podjetja, če je na voljo. Zaposleni lahko izbere, kako se denar vlaga iz majhnega menija naložbenih možnosti. Obstajajo različne vrste 401 (k) s-a Roth 401 (k), kjer se davki plačajo vnaprej ali tradicionalni 401 (k), kjer se denar vloži pred obdavčitvijo, in davek kasneje v življenju, ko se denar umakne .
IUL vs. 401 (k)
Preden sprejmete odločitev, naredite veliko več o tem, kako deluje vsakdo, vendar je tu nekaj glavnih razlik med IUL in 401 (k):
IUL so zavarovalne police-401 (k) s so investicijski produkti. Zavarovalne police so oblikovane tako, da ponujajo zaščito, medtem ko imajo investicijski produkti naraščajočo neto vrednost.
Zavarovalne police in naložbe je treba uporabiti skupaj, vendar nekateri finančni svetovalci svetujejo, naj jih ločijo. IUL ponujajo tako zavarovalne in investicijske dobičke, 401 (k) pa lahko ponudijo naložbene dobičke po nižjih stroških. Na 401 (k) ni nobene omejitve zaslužka, vendar tudi zaščite pred izgubo ni.
Težko razumeti: vse finančne izdelke je do neke mere težko razumeti, vendar imajo zavarovalne police pogosto toliko možnosti in strani z drobnimi tiskanimi črkami, da so potrošniki na milost in nemilost njihovega zavarovalnega zastopnika. 401 (k) s, medtem ko so še vedno zapleteni, so bolj naravnost naprej in enostavno razumljivi.
Davčna obravnava: denarna vrednost IUL je dostopna kadarkoli, ker je že obdavčena. Nekaj 401 (k) s je drugačno - pred umikom morate imeti 59 ½, morate vzeti zahtevane mesečne porazdelitve v določeni starosti itd.
Če imate Roth 401 (k), so vaša pravila bolj sproščena, a ker vam IRS daje davčne olajšave, morate upoštevati njihova pravila.
Nepremičninsko načrtovanje: 401 (k) s so predmet preizkusa. Z IUL upravičenci dobijo smrtno korist.
Udeležba na tekmovalcu: 401 (k) s pogosto imata delodajalčev ujemanje-IUL ne.
Prositi za pomoč
401 (k) s zaslužiti veliko bolj finančno medijsko pozornost kot IUL, zato verjetno bolje razumete, kako deluje 401 (k). IUL so zelo zapleteni in imajo veliko možnosti. Poiščite zavarovanca, ki vam lahko pomaga oceniti svoje možnosti, ne da bi imeli kožo v igri.