Osebno zavarovanje

Osnove, ki vam pomagajo razumeti, kako zavarovanje deluje

Razumevanje zavarovanja je lahko težavno, zato je ključnega pomena, da imate razumevanje vaše pokritosti in tisto, kar potrebujete. To lahko bistveno spremeni ceno, ki jo boste plačali, saj vam omogoči, da razumete, kako bo vaša izbira zavarovanja zaščitila vaš življenjski slog, premoženje in osebno lastnino.

Zavarovanje gre za finančno varnost in zaščito vaše neodvisnosti

Morda se zdi, da morate preučiti obseg knjig in informacij, da bi razumeli zavarovanje, vendar je v osrčju načela zavarovanja zelo osnovno:

Če imate kaj izgubiti, in veste, da si sami ne morete privoščiti plačila za izgubo, vam zavarovanje zagotavlja način za zaščito vaše naložbe, načina življenja in sredstev, tako da vsak mesec plačujete majhen znesek denarja v zameno za zagotovilo, da bo zavarovalnica, če gre kaj narobe, imela hrbet v obliki finančnega nadomestila.

Kaj je osebno zavarovanje?

Linije osebnih zavarovanj so vrste zavarovanj, ki jih kupujete za zaščito pred tveganji, ki bi lahko povzročile finančne izgube, ki jih ne bi mogli privoščiti sami kritju. Osebno zavarovanje se nanaša na tveganja, s katerimi se lahko kot posameznik sooča nesreče, bolezni, smrt ali poškodbe lastnine.

Kako deluje zavarovanje?

Ko kupujete zavarovanje, boste navadno plačali dogovorjeni znesek - premijo - zavarovalnici v zameno za zaščito pred navedenimi tveganji. V zameno za premijo, ki jo plačate, se strinjajo, da vam bodo poravnali izgube, če se bodo pojavili. Osebno zavarovanje temelji na načelu, da tveganje gospodarske izgube (npr. Požara ali kraje) med mnogimi ljudmi povzroči tveganje za vse.

Mnogi ljudje plačajo zaščito pred izgubo prek premije zavarovalne police. Premijo pobere zavarovalnica in ko pride čas za plačilo terjatve, vzamejo denar iz te "zbiranja", da nadomestijo zavarovalcu.

Ali mora vsakdo kupiti zavarovanje?

Vsakemu ni treba kupovati zavarovanja, vendar je dobra ideja, da kupite zavarovanje, če imate veliko finančnega tveganja ali naložbe v vrstico.

Glede na vrsto zavarovanja je nekaj zavarovanj neobvezno, medtem ko lahko druga zavarovanja, kot je avtomobilsko zavarovanje , vsebujejo minimalne zahteve, določene z zakonom .

Zakaj banka zahteva zavarovanje?

Čeprav nekatera zavarovanja morda niso zakonska zahteva, je lahko zahteva posojilodajalca ali banke ali hipotekarne družbe.

Glede na vrsto zavarovanja boste morda morali kupiti zavarovanje, da bi dobili posojilo. Zavarovanje pogosto zahteva pridobitev financiranja za velike nakupe, kot so domovi, ker posojilodajalci želijo zagotoviti, da ste zavarovani pred tveganji, ki lahko povzročijo izginotje vrednosti naložbe, preden ste jo izplačali.

Pridobivanje boljše cene za zavarovanje

Premija je znesek, ki vam ga zaračuna zavarovalnica (ponavadi mesečno) v zameno za finančno zaščito, ki vam jo zagotavlja vaša zavarovalna polica.

Če želite znižati premijo, je najboljša stvar pri izbiri zavarovanja nakupovanje z različnimi podjetji ali uporaba zavarovalnega posrednika, ki vam lahko ponuja nakupovanje, in preverite, katera zavarovalnica vam lahko zagotovi najboljšo stopnjo za vaše zavarovanje . Na podlagi izkušenj pri zavarovanju škod in zavarovalnega kritja zavarovalnice se bodo stopnje spreminjale.

Nekatere zavarovalnice imajo lahko popuste, usmerjene k privabljanju profila stranke. Kako dobro vaš profil ustreza profilu zavarovatelja bo določil, kako dobro bo vaša stopnja.

Na primer, če je zavarovatelj zainteresiran za privabljanje mlajših strank, lahko ustvarijo programe, ki ponujajo popuste nedavnim diplomantom ali mladim družinam. Za primerjavo, drugi zavarovalnice lahko ustvarijo programe, ki dajejo večje popuste za upokojence ali člane profesionalnega naročila ali vojske. Ni mogoče vedeti brez nakupovanja in primerjave možnosti.

Kdaj naj kupite zavarovanje?

Kupovati morate zavarovanje za okoliščine, ko je finančna izguba večja od tistega, za kar si lahko privoščite plačilo ali izterjavo iz zlahka.

Razumevanje 5 osnovnih vrst osebnega zavarovanja

Ko večina ljudi razmišlja o osebnem zavarovanju, na splošno razmišlja o eni od teh 5 glavnih kategorij, med drugim:

1. Stanovanjsko zavarovanje, kot so stanovanjsko zavarovanje, zavarovanje stanovanjskih zavarovanj ali posojilodajalcev, zavarovanje najemnikov.
2. Avtomobilska zavarovanja in drugo zavarovanje vozil, kot so motorne sani, motorna kolesa in mopedi.
3. Zavarovanje plovila , ki ga v določenih okoliščinah lahko pokriva zavarovanje doma, in samostojno zavarovanje za plovila z določeno hitrostjo ali dolžino, ki niso zajete v zavarovanje doma.

1. Zdravstveno zavarovanje , življenjsko zavarovanje in invalidsko zavarovanje
2. Zavarovanje odgovornosti

Čeprav vse te kategorije pokrivajo tisto, kar bi lahko upoštevale vaše osebno zavarovanje, jih običajno ne morete dobiti od ene osebe. Zavarovanje zahteva licenciranje in je razdeljeno na kategorije. To pomeni, da mora nekdo, preden je nekdo pooblaščen, da vam proda zavarovanje, ali da vam zagotovi zavarovalne nasvete o svojih zavarovalnih potrebah, mora imeti državo licenco za zastopanje vrste zavarovanja, ki ga kupujete.

Na primer, vaš domači zavarovalni posrednik ali agent vam lahko pove, da vam osebno ne morejo ponuditi življenjskega zavarovanja ali invalidnosti, vendar se lahko nanašajo na kolega z ustrezno licenco, kot je finančni načrtovalec ali svetovalec.

Kakšne so različne vrste zavarovalnih kritij?

Zavarovanje na domu pokriva stavbe na vaši nepremičnini, vključno z vašim glavnim prebivališčem, in vse dodatne strukture v prostorih. Vsebuje tudi vašo vsebino - premičnine, ki se običajno hranijo v vaših prostorih za bivanje - ter dodatne življenjske stroške in odgovornost.

Najemniki zavarovanja pokrivajo vašo osebno lastnino redno v svoji najemni enoti ter dodatne življenjske stroške in osebno odgovornost v prostorih in po svetu.

Zavarovanje stanovanja ali Co-op je podobno zavarovanju najemnikov, vendar poleg vaše osebne lastnine, dodatnih življenjskih stroškov in osebne odgovornosti po vsem svetu, pokriva tudi nekaj stvari, ki so zelo specifične za lastništvo enote ali delnice v stavbi.

Avtomobilsko zavarovanje, zavarovanje plovil in drugo zavarovanje vozil

Car, Boat in drugo zavarovanje vozil ponujajo različne možnosti v pokritosti. Najpomembnejše je zavarovanje odgovornosti, ki pokriva vašo odgovornost za vaše lastništvo ali delovanje vozila ali plovila. Nato obstajajo neobvezni pokrivali, ki jih lahko kupite, na primer pokritost za fizično poškodovanje vozila ali plovila samega sebe in njegovih komponent. Možnosti zdravstvenih plačil drugim in smrtne koristi zaradi smrti ali poškodb, ki izhajajo iz delovanja vozila, so lahko vključene tudi kot neobvezne ali obvezne, odvisno od zakonov o državni finančni odgovornosti ali minimalnih zahtev za zavarovanje avtomobila .

Zdravstveno, življenjsko in invalidsko zavarovanje

Zdravstveno zavarovanje, življenjsko zavarovanje , invalidsko zavarovanje in kritje, kot je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, zagotavljajo kritje za finančno nadomestilo ali povračilo za dogodke, povezane z zdravjem, boleznijo ali smrtjo.

Zdravstveno zavarovanje vključuje veliko različnih vrst politik , od osnovnih zdravstvenih koristi do dopolnilnih zdravstvenih politik, kot so zobozdravstveno zavarovanje ali dolgoročno zdravstveno zavarovanje . Obstaja širok spekter zavarovalnega kritja na voljo, da ustreza vašim potrebam, odvisno od vrste finančne zaščite, ki jo potrebujete , lahko preberete več o iskanju cenovno zdravstvenih zavarovalnih nasvetov tukaj .

Razumevanje Small Print v zavarovalnih policah

Na strani z vašimi izjavami o zavarovanju so navedene osnovne omejitve kritja, ki ste jih kupili v pravilniku, vendar je v besedilu pravilnika razvidno, kako vaše zavarovanje deluje v zahtevku. Večina ljudi v svoji zavarovalni politiki ne prebira drobnega tiska, zato se ljudje pogosto zmedejo in razočarajo v procesu zahtevkov.

7 Definicije za razumevanje določil in pogojev zavarovalne police

V nadaljevanju je nekaj ključnih področij, ki so v majhnem tisku, z razlagami, ki vam pomagajo razumeti, zakaj so vam morda pomembne.

1. Odbitni znesek je znesek, ki ga boste plačali v zahtevku. Povečal je vašo odbiten znesek, bolj tvegate osebno in zato boste manj plačali. Nekateri ljudje uporabljajo deduktivno strategijo za prihranek denarja .
2. Izključitve so stvari, ki niso vključene kot del vaše zavarovalne police. Zelo pomembno je, da se vprašajte o izključitvah vseh pravilnikov, ki jih kupite, tako da vas majhen tisk ne preseneča v zahtevi.
3. Vrsta politike: zavarovalnice pogosto ponujajo različne ravni pokritosti. Če dobite resnično nizko ceno na ceni zavarovanja, boste morda želeli vprašati, kakšno vrsto politike imate ali kakšne so omejitve pokritosti in jih primerjate s tistimi v drugih citatih, ki jih imate.
4. Posebne omejitve : zavarovalne police vsebujejo določene oddelke, v katerih so navedene omejitve plačljivih zneskov. To postane zelo pomembno, ko vložite zahtevek. To velja za vse vrste politik iz zdravstvenega zavarovanja do avtomobilskega zavarovanja. Vprašajte, kakšne kritike so omejene in kakšne so omejitve. Pogosto lahko zaprosite za drugo vrsto politike, ki vam bo ponudila višje omejitve, če vas bodo omejile politike.
5. Čakalne dobe in posebne določbe: Nekatere vrste zavarovanja imajo čakalne dobe, preden pokritost začne veljati. Na primer, pri zobozdravstvenem zavarovanju imate morda čakalno dobo , v življenjskih zavarovanjih pa lahko velja tudi samomorilska klavzula . To sta le dva majhna primera, vendar si vedno želite vprašati, kdaj se začne pokritje, in če obstajajo čakalna obdobja ali posebne klavzule, ki bi lahko vplivale na vaše kritje, ko kupite nov pravilnik.
6. Zaznamki so dodatki k pravilniku za večjo pokritost ali v nekaterih primerih zaznamki lahko spremenijo politiko za zmanjšanje ali omejitev kritja. Preberite več o zaznamkih tukaj.
7. Osnova poravnave škode predstavlja pogoje, pod katerimi se bo terjatev izplačala. Na primer v domovnem zavarovanju bi lahko imeli nadomestni strošek ali dejansko politiko denarne vrednosti. Osnova poravnave škod je velika razlika, koliko plačate. Pomembno je, da vedno vprašamo, kako se izplačujejo terjatve in kakšen bo proces zahtevkov.

Kako zavarovalnice plačajo terjatve ?

Znesek, ki ga pobira zavarovalnica od zavarovalnih premij, zavarovalnici omogoča, da gradi premoženje iz vseh pobranih premij, tako da če ima imetnik zavarovalne police ali posameznik izgubo, dovolj denarja za kritje terjatve.

Ali dobite denar nazaj, če ne zahtevate zavarovanja?

Ko plačate v zavarovanje že vrsto let, se boste morda začeli spraševati, zakaj ste plačevali toliko, če niste nikoli prejeli zahtevka. Nekateri ljudje se morda celo počutijo, kot da bi dobili svoj denar nazaj, če niso imeli zahtevka, vendar to ni način zavarovanja. Zavarovalnice zbirajo vaš denar in ga dajo na stran za plačilo, kadar obstaja zahtevek.

Primer plačil proti plačilu terjatev

Predstavljajte si, da plačate 500 dolarjev na leto za zavarovanje vašega 200.000 $ domov. 10 let plačevanja zavarovanja in niste podali nobenih zahtevkov. To je 500 dolarjev 10 let in plačali ste 5000 dolarjem zavarovalnici. Začnete se spraševati, zakaj plačate toliko za nič. V 11. letu imate pomemben zahtevek . Zavarovalnica vam plača 50.000 dolarjev.

Če bi zavarovalnica vsemu vrnila svoj denar, ko ni bilo nobenega zahtevka, nikoli ne bi ustvarjali dovolj sredstev za plačilo terjatev. Tudi 5.000 dolarjev, ki ste jih plačali več kot 10 let, ne pokrivajo vaše 50.000 $ izgube. Eno izgubo in ste zavarovalnici postali nedonosni, a zahvaljujoč, ker zavarovanje temelji na širjenju tveganja med veliko ljudi, je to nakopičeno denar vseh ljudi, ki plačujejo zavarovalne premije, ki zavarovalnici omogočajo, da gradijo sredstva in pokrivajo terjatve, kadar se zgodi.

Kaj povzroča, da se zavarovalnice obrnejo ali znižajo?

Zavarovanje je posel, in čeprav bi bilo lepo, če bi zavarovalnice ves čas zapustile cene na isti ravni, resničnost je, da so kot podjetje odgovorne, da dajo dovolj denarja, da bi imeli denar za kritje vse možne terjatve, ki jih lahko imajo njihovi zavarovalci.

Ko zavarovalnica poveča, koliko so plačevali pri terjatvah konec leta, glede na to, koliko so pobrali pri premijah, morajo spremeniti svoje stopnje, da ostanejo donosne. Spremembe zavarovalnic in povečanje obrestnih mer ali včasih celo zmanjšanje so posledica dejanskih rezultatov, ki jih je zavarovalnica imela v preteklih letih.

Zastopniki, zajeti zastopniki in zavarovalni posredniki

Posamezniki, s katerimi se ukvarjate, ko kupujete zavarovanje, so posredniki in posredniki, ki zastopajo zavarovalnico. Predstavili vas bodo zavarovalnici in razložili kritike in izdelke, ki jih imajo na voljo.

Odvisno od zavarovalnice, s katero kupujete zavarovanje, se lahko ukvarjate s agentom ali zavarovalnim zastopnikom, ki lahko zastopa več zavarovalnic.

Kakšna je razlika med agencijo za zajemanje v zavarovalništvu in posrednikom ali neodvisnim ali neprivlačnim agentom?

Zastopnik je zavarovalni zastopnik, ki predstavlja samo eno zavarovalnico. Poznajo izdelke ali ponudbe te zavarovalnice, vendar ne morejo govoriti o drugih politikah zavarovanja, cenah ali ponudbah izdelkov.

Posrednik zavarovanja, neodvisni ali ne-ujetni agent se lahko v vašem imenu ukvarja z več zavarovalnicami. Imeli bodo dostop do več kot ene zavarovalnice in morajo biti seznanjeni s paleto izdelkov, ki jih ponujajo različna podjetja, ki jih zastopajo.

Kako določiti, katero zavarovalno kritje potrebujete

Obstaja nekaj ključnih vprašanj, ki si jih lahko vprašate, da vam lahko pomagajo pri odločanju o tem, kakšno zavarovalno kritje potrebujete.

• Koliko tveganja ali finančne izgube lahko sami prevzamete?
• Ali imate denar za kritje svojih stroškov ali dolgov, če imate nesrečo ali če je vaš dom ali avto uničen?
• Ali imate prihranke za pokritje, če ne morete delati zaradi nesreče ali bolezni?
• Ali lahko prihranite višje odbitne zneske, da zmanjšate stroške zavarovanja?
• Ali imate v vašem zasebnem življenju posebne potrebe ali premisleke, ki bi jih morda želeli zagotoviti, da imate finančno zaščito?
• Za kaj vas najbolj skrbi? Zavarovalne police lahko prilagodite vašim potrebam in ugotovite, kaj vas najbolj skrbi za zaščito, kar vam lahko pomaga zožiti vrsto zavarovanja, ki ga potrebujete, in zmanjšate stroške.

Izbira zavarovanja na podlagi vašega trenutnega življenjskega sloga in življenja

Zavarovanje, ki ga potrebujete, se bo razlikovalo glede na to, kje ste v življenju, kakšne vrste sredstev imate in kakšni so vaši dolgoročni cilji in odgovornosti. Zato je pomembno, da si vzamete čas, da s svojim predstavnikom razpravljate o tem, kaj želite z zavarovanja. Iskanje pravih zavarovalnih produktov je dober del močne finančne strategije, ki vas bo varovala in vam bo pomagala ostati finančno neodvisna, tudi če imate finančno izgubo.