Začetniški vodnik za razumevanje rent
Ruta je zavarovalna pogodba. Mnogi ljudje mislijo na rento kot naložbo, toda ko kupujete rente, kupujete zavarovalno polico. Zagotavljate izid.
Vstavite denar v zavarovalno pogodbo ali politiko in zavarovalnica vam zagotavlja garancijo, kdaj in kako boste dobili ta denar nazaj ali kakšno obrestno mero bo zaslužil vaš denar.
Obstaja približno toliko vrst rent, kot so pasme psov, in vsak tip deluje drugače.
Ker je toliko vrst rentnih izdelkov, to vodi do velike zmede glede tega, kaj je rentna in kako deluje. Morda ste tudi slišali trdne argumente za in proti rentam, vendar resnica je, da je vse odvisno od vrste rente, o kateri govorite, in za kaj ga uporabljate.
Oglejmo si pet glavnih vrst rent, za katere boste verjetno naleteli - takojšnje rentnine, fiksne rente, indeksirane rente, variabilne anuitete in odložene rente - in videli, kako deluje vsak tip rente.
Kaj je takojšnja renta?
S takojšnjo rento dajete zavarovalnici pavšalni znesek in vam plačajo zajamčeno mesečno dohodek. Plačajo dohodek bodisi v določenem časovnem obdobju, kot je deset let (to se imenuje termična določena renta ) ali pa vam jamčijo, da vam bodo plačevale tako dolgo, kot boste živeli.
Pomislite na takojšnjo rento, ki se v celotnem življenju plača kot kozarec piškotkov. Zavarovalnico dajete svoj denar (polno pecivo) in vsako leto vam piškotek vrnejo nazaj.
Če kozarec postane prazno, jim obljubijo, da bodo ti piškoti v vsakem primeru prenašali toliko let, kot živite. V zameno se strinjate, da ko jih položite v kozarec, ne morete dostopati in vzeti piškotka kadarkoli. Če eno leto potrebujete tri piškotke, jih boste morali prinesti od nekje drugje - ne iz te kozarčke.
Ta neskončna dobava piškotkov pomeni, da je izplačilo za izplačilo življenjske dobe dobra živa življenja, dolgo časa. Ne glede na to, kako dolgo živite in ne glede na to, koliko drugega denarja porabite pred začetkom upokojitve, boste še vedno dobili piškotke vsako leto. Za starejše upokojence lahko takojšnja renta pomaga, da ne preživijo svojega denarja.
Kaj je določena renta?
Fiksna renta je pogodba z zavarovalnico, v kateri vam zagotavljajo zajamčeno obrestno mero za svojo naložbo. Fiksna renta deluje podobno kot potrdilo o vlogi (CD), ki ga izda banka. Namesto banke, ki jamči za obrestno mero, zavarovalnica jamči.
S fiksno rento se obresti zberejo odložene davke. Plačate davek, ko umaknete. Obresti, ki so umaknjene pred starostjo 59-1 / 2, je odvisna od 10-odstotnega davka od odtegnjenega odtega in rednega davka na dohodek.
Obrestno mero običajno zagotavlja določeno časovno obdobje, na primer pet let ali 10 let. Po tem roku bo zavarovalnica povedala, kakšna bo vaša nova obrestna mera. Na tej točki lahko nadaljujete z rento, jo zamenjate za drugo vrsto rentiranja ali (kot je CD), da ga vnesete in se odločite za vlaganje sredstev drugam. (Če ga vnesete, boste dolžni plačati davek na akumulirane obdavčene obresti.)
Večina fiksnih rente ima predajo stroškov, tako da če ste vnaprej plačali rente, bodite pripravljeni plačati veliko pristojbino. Fiksna renta je lahko pametna izbira, če želite naložbo z manjšim tveganjem, morda po nižji davčni stopnji kasneje, ko boste umaknili sredstva, in ste pripravljeni zapustiti svoja sredstva v pogodbi za potreben čas.
Kaj je indeksirana renta?
Indeksirana renta je vrsta fiksne rente, ki se pogosto imenuje fiksna indeksirana renta (FIA) ali renta, indeksirana z lastniškim kapitalom. S to vrsto rentiranja zavarovalnica ponuja minimalno zajamčeno donosnost skupaj z možnostjo dodatnih donosov z uporabo formule, ki poveže povečanja vašega računa z indeksom borze.
Indeksirane anuitete imajo zapletene funkcije, kot so stopnja udeležbe in stopnja omejitev, ki opredeljujejo formule za izračun vaših donosov. Primerjaj takšne značilnosti ob gledanju te vrste izdelka. Upoštevajte, da je ta izdelek alternativa za CD, ne pa kot alternativna možnost. Če vam ga nekdo predlaga kot alternativa, dvakrat premislite.
Nekatere indeksirane rente imajo tudi funkcije, ki zagotavljajo znesek, ki ga lahko umaknete kasneje ob upokojitvi. Ta vrsta izdelka se imenuje odložena indeksirana renta in je lahko dobra izbira za nekoga, približno 10 let od upokojitve, saj zagotavlja prihodke, ki jih bodo imeli v prihodnosti.
Kaj je spremenljiva renta?
Spremenljiva renta je pogodba z zavarovalnico, v kateri lahko izbirate, kako se vlagajo sredstva v pogodbi. Zavarovalnica ponuja seznam sredstev (imenovanih podračuni), na katere lahko izbirate. Imenuje se spremenljiva renta, ker bodo donosi, ki ste jih zaslužili, odvisni od osnovnih naložb, ki jih izberete. To nasprotujte s fiksno rento, pri kateri vam zavarovalnica jamči po pogodbi z zajamčeno obrestno mero.
Naložbe znotraj spremenljive rente rastejo od odloženih davkov, tako da lahko, tako kot v računu IRA, izmenjujete med naložbami brez plačevanja davkov na kapitalske dobičke.
Za spremenljivo rente je treba navesti jamstva.
Najpogostejša oblika garancije je garancija za smrtne koristi, ki zagotavlja, da bo po vaši smrti višji od trenutne pogodbene vrednosti ali celotnega zneska vaših prispevkov (minus kakršnih koli umikov) izplačan vašemu upravičencu. Če na primer vložite 100.000 $ in naložbe so se znižale v vrednosti do 90.000 $ in v tistem času ste umrli, bi pogodba plačala $ 100.000 vašemu imenovani upravičenki. Če bi se naložbe povečale in vredne 110.000 USD, bi pogodba plačala 110.000 USD.
Današnje variabilne anuitete prihajajo z dodatnimi jamstvi za smrtne koristi in z življenjskimi užitki, ki jih naredijo eden od najbolj zapletenih potrošniških finančnih produktov, ki sem jih kdaj videl. Za naložbene namene so indeksni skladi pogosto boljša izbira kot spremenljiva renta. Zaradi zagotovljenega izida so druge vrste rente boljše. To ne pušča veliko primerov, ko je variabilna renta pametna izbira. Zaradi odloga plačila davka je lahko spremenljiva renta morda primerna izbira za mladega visokega dohodkovnega dohodka, ki že maksimira 401 (k) načrte in prispevke IRA, in išče dodaten prostor za dajanje denarja, kjer lahko raste, odloženo za 20 - 30 let.
Kaj je odložena renta?
Z odloženo rento današnjo denarno denarnico in zajamčen prihodek se prične v določenem času v prihodnosti, običajno vsaj deset let od trenutka, ko prvič kupiš rente. Ta vrsta rente lahko pomaga zmanjšati tveganje, da bi velika upad na borzi preprečila načrtovani datum upokojitve.
Mnoge fiksne, indeksirane in variabilne anuitete ponujajo funkcijo odloga, kjer imate možnost kupiti zajamčeno količino prihodnjega dohodka. Te funkcije gredo z imeni, kot so zajamčene odtegnitvene koristi, življenjska doba, zajamčeni dohodki itd.
Odložena renta se lahko imenuje tudi "zavarovanje za dolgoživost" in obstaja posebna vrsta odložene rente, ki se imenuje kvalificirana pogodba o dolgoročni anuiteti (QLAC), ki jo lahko kupite s svojim 401 (k) ali denarjem IRA. Pri QLAC se dohodek običajno začne pri starosti 85 let, zato kupite to vrsto rentiranja, da zagotovite, da boste imeli v svoji starejši starosti minimalni dohodek.
Kot lahko vidite, vse rente niso enake. Vsaka vrsta rentiranja je lahko dobra izbira, če veste, zakaj ga kupujete in kako jo boste uporabljali - in vsaka renta je lahko slaba izbira, če ne razumete, kako to deluje.