Komponenta naložb
Z variabilno rente lahko izbirate, kako bo denar vložen. Donosi se razlikujejo glede na osnovno uspešnost naložb, ki jih izberete.
Zato se imenuje spremenljiva renta. Za primerjavo s fiksno rento ne izberete naložb; namesto tega zavarovalnica vlaga svoja sredstva in vam zagotavlja posebno zajamčeno donosnost, podobno kot del CD-ja.
Iz predhodno izbranega seznama skladov izberete naložbe znotraj variabilne rente (ta sredstva se imenujeta podračun znotraj spremenljive rente), ki lahko segajo od agresivnih skladov skladov do konzervativnih sredstev obveznic. Izbirne podračunske naloge lahko vključujejo sklade z modro-čipskimi skladi, mednarodne borzne sklade, sklade z majhnimi sredstvi, različne vrste obvezniških skladov, plemenite kovine, uravnotežene izbire in denarne trge. Večina variabilnih anuitetov ima tudi portfelje modelov, za katere lahko izbirate.
Ponavadi lahko nastavite svoje naložbe v variabilno rento, tako da samodejno rebalansirajo vnaprej določeno razporeditev (na primer letno ali četrtletno), ali pa se lahko prijavite v svoj račun na spletu in premikate naložbe po želji.
Ena od nagrajenih prednosti spremenljive rente je ta, da lahko, kot si lahko izberete svoje naložbe, lahko dosežete višje dolgoročne donose kot tisto, kar bi plačala določena renta. Ta funkcija lahko ogrozi - zaradi višjih provizij številnih takšnih pogodb pogosto spremenljive rentne naložbe opravljajo slabše kot portfelj indeksnih skladov
Zavarovalna komponenta
Ker je spremenljiva renta pogodba z zavarovalnico, mora obstajati določena oblika zavarovanja. Večina pogodb za rente zagotavlja, da bo znesek, ki ste ga vložili, izplačan kot nadomestilo za smrt. To pomeni, da če vaše naložbe utrpijo izgubo in ste mimo, vaš imenovani upravičenec vrne prvotni znesek, ki ste ga vložili (manj vsake umike, ki ste jih morda vzeli). Ta smrtna korist omogoča, da se renta kvalificira kot zavarovalna pogodba.
Ker se kvalificira kot zavarovalna pogodba, so vsi prihodki od naložb odloženi. Vsako leto ne dobivate davčne obrazce 1099 na obresti, dividende in kapitalske dobičke iz spremenljive rente. Namesto tega plačate davke v času, ko ste vzeli odstop, in se šteje, da so dobički najprej umaknjeni. Če prekličete sredstva, preden dosežete starost 59 1/2, se lahko 10-odstotni davek na kazen za predčasno odtegnitev uporabi za vsak umaknjen del, ki se pripisuje zaslužkom iz naložb.
Vlagatelji v visoke davčne okvire z dolgimi časovnimi okviri (20 let ali več) imajo lahko koristi od odloga plačila davka, zlasti če uporabljajo spremenljivo rente za naložbe s stalnim donosom, ki običajno ustvarjajo obdavčljive obrestne prihodke vsako leto.
Desetletja odloga davka na dohodek od naložb, ki se nabira znotraj variabilne rente, je lahko zdaj smiselna za tiste v visokih davčnih oklepajih, zlasti če pričakujejo, da bodo kasneje v upokojitvi nižje davčno obdobje.
Vendar večina ljudi ne bo imela koristi od funkcij odloga davka s spremenljivo rente, ker sčasoma kapitalski dobiček v renti ne bo obdavčen po ugodnejši stopnji davka na kapitalske dobičke.
Neobvezne koristi za nakup
Večina zavarovalnic ponuja dodatne zavarovalne ugodnosti, ki jih lahko kupite, kot so smrti voznikov, ki lahko zagotovijo ugodnosti za svoje dediče in uživalce življenjskih ugodnosti , ki lahko zagotovijo, koliko prihodkov lahko kasneje odstopite od pravilnika. Mnoge variabilne anuitete ponujajo tudi prednostno obravnavo pri umikih za stroške dolgotrajne oskrbe. Ti kolesarji imajo pogosto pripadajočo pristojbino - tako plačate, da dodate želene ugodnosti na vašo anuiteto.
Ali je spremenljiva renta prava za vas?
Naložbe je treba kupiti kot del načrta.
Če razumete, kaj je namen rente v vašem načrtu, potem je morda pameten nakup. Če menite, da vas potisnejo v nakup enega, in oseba, ki jo prodaja, ni naredila celovitega načrta, bodite previdni.