Spremenljivo obdavčenje lahko povzroči plačilo davka
Sliši se super ... in kaj je ulov?
Obstajajo dve težavi s spremenljivo obdavčitvijo. Te težave lahko povzročijo, da vi in vaši dediči plačate več davka, kot bi plačali, če bi uporabili druge naložbene alternative.
Problem # 1: Obdavčitev kapitalskih dobičkov kot rednih prihodkov
Prvič, pomislite na variabilno rento, kot je posoda. Pravila zabojnika temeljijo na pravilih osnovnih naložb.
Na primer, če kupite obvezniški sklad, ki plača obresti, boste vsako leto plačevali davke na te obresti. Če pa imate ta isti obvezniški sklad znotraj variabilne antenske posode, vam ne bo treba plačevati davkov za kakršne koli obresti ali dobička, ki se nabere, dokler ne začnete z dvigom.
Ni pomembno, ali dobiček izhaja iz obresti, dividend ali kapitalskih dobičkov; vse je odloženo. To je ugodna davčna obravnava rent, ki se imenuje odlog odloga davka.
Odlog plačila davkov je dober, dokler ne začnete z dvigom.
V času, ko vzamete umike, obstajata dve težavi.
- Ko vzamete izplačila iz rent, se dobiček najprej umakne. (Razen, če ne boste anuitizirali svoje pogodbe, kar preprosto pomeni, da trgovate v pavšalnem znesku za zajamčeni dohodek od zavarovalnice.)
- Vsi dobički, ki se umaknejo iz rente, se obdavčijo po običajni stopnji davka od dohodka.
Zakaj je to slabo?
Običajne stopnje davka na dohodek so višje od davčnih stopenj za kapitalske dobičke. Na vrhu davčnega razreda boste plačali 20% več davka od navadnega dohodka kot na kapitalske dobičke.
To pomeni, kljub davčnemu odlogu, ko pride čas za dostop do vašega denarja, lahko na koncu plačate več davkov na sredstva v renti, kot če bi vložili v nadomestilo nižje cene, kot je indeksni vzajemni sklad .
Če nameravate lastnik spremenljive rente več kot 25 let pred prevzemom, lahko dobiček obresti za odložene davke ima dovolj časa za delo. Vendar se številne variabilne anuitete prodajajo ljudem, ki bodo potrebovali dohodke v desetih ali petnajstih letih, kar morda ne bo dovolj časa, da bi odlog davka zagotovil znatno korist.
Problem # 2: dediči ne prejemajo stopenj v osnovni ceni
Po vaši smrti vaši dediči prejmejo nekaj, kar se imenuje povečanje stroška, ko podedujejo sredstva, kot so nepremičnine, zaloge in vzajemni skladi.
Recimo, da investirate 100.000 $ v delniški vzajemni sklad 12 let pred vašo smrtjo. V zadnjih dvanajstih letih je 100.000 dolarjev podvojilo do 200.000 dolarjev (ob predpostavki, da naložbe povprečno dosežejo 6% letno, brez vseh provizij).
Po vaši smrti, vaši dediči podedujejo 200.000 $. Davčna pravila pravijo, da bo njihova nabavna vrednost pri naložbi vrednost naložbe na vaš datum smrti; v tem primeru $ 200,000.
Zdaj ga lahko prodajajo in ne plačajo davka na dobiček v višini 100.000 dolarjev.
To povečanje stroškov ni odvisno od rent.
Če vlagate 100.000 $ v variabilno rento in se po vaši smrti podvojite na 200.000 $, bodo morali vaši dediči plačati davke po svoji običajni stopnji davka na dohodek na 100.000 $ dobička. To bi lahko povzročilo zvezne davke v višini od 15.000 do 35.000 ameriških dolarjev, odvisno od njihove davčne stopnje.
Davek ne bi bil dolgovan, če bi bile naložbe neposredno v vzajemni sklad, namesto znotraj spremenljive rente.
Na žalost, ko se spremenijo rentne rente, preveč svetovalcev pojasnjuje, da vaši dediči lahko plačajo na tisoče davkov, namesto brez davkov.
Ali je vse to zapleteno? Davčne obravnave investicijskih produktov ni enostavno razumeti in z zapletenostjo rent, je povprečnemu potrošniku zelo težko razumeti.
Zato je pomembno, da poiščete pomoč kvalificiranega finančnega načrtovalca, ki vam bo pomagal sestaviti najboljšo strategijo za upokojitev, ki bo pri vas in vaših dedičih vodila čim več denarja iz državnih sredstev.