Na primer, takojšnja anuitetna spletna stran lahko navede stopnjo anuitete kot 7%. To pomeni, da boste pri nakupu takojšnje rente v višini 100.000 dolarjev prejeli 7.000 dolarjev na leto. To ni enako kot stopnja donosa 7%, prav tako pa ni enaka kot donos 7%, ker pri vsakem prejetem rente prejmeš del svojega glavnega naročnika.
Ne bi smeli uporabiti te 7-odstotne izplačilne stopnje in jo primerjati z drugo naložbo, kot je CD, sklad obveznic ali sklad za dohodek iz pokojninskega zavarovanja. To ni poštena primerjava.
Takojšnje rente so produkti za obvladovanje tveganj, ne pa naložbe, zato običajno ni razloga za primerjavo stopnje donosa z drugimi naložbami, vendar boste morda želeli vedeti stopnjo donosa iz drugih razlogov. Izračun dejanske stopnje donosa na takojšnjo rente je težji, kot se sliši, ko je stopnja donosa, ki jo takoj prinese renta, v celoti odvisna od pričakovane življenjske dobe.
Kako izračunati donos na rente
Najboljši način za razlago je pogled na primer. Tukaj so podatki:
- Moški, star 65 let, kupi enkratni dohodek od življenja takojšnjo rento
- Vrednost nakupa rente : 100.000 USD
- Zajamčeni dohodek: 700 dolarjev na mesec (8.400 $ na leto)
Na prvi pogled se zdi, da je zagotovljeni dohodek v višini 8.400 USD letno enakovreden donosu 8,4%.
V trženjskem gradivu, ki opisuje rente, bi to pomenilo 8,4% kot izplačilno razmerje. Da, renta vam vsako leto plača 8,4% zneska naložbe, del vsakega plačila pa je vrnitev glavnice. Če živite dovolj dolgo, da vam povrnejo vse svoje glavnice, so vam zagotovili, da bodo še naprej plačevali 8.400 dolarjev na leto, dokler boste živeli.
Sliši se super. Ampak počakaj…
Z enkratno življenjsko rento se dohodek ustavi, ko umreš, in začetni znesek, ki ga je vložil, pripada zavarovalnici. Morali bi vedeti, kakšna je pričakovana življenjska doba, da izračunate ocenjeno stopnjo donosa.
Dolga življenjska doba je enaka povečanemu donosu
V zgornjem primeru, domnevamo, da ta 65-letni moški ima pričakovano življenjsko dobo 18 let. Na $ 700 na mesec, po 18 letih, bi renta izplačala skupno 151.200 $.
Če želite izračunati interno stopnjo donosa, morate vključiti številke v finančni kalkulator ali v preglednico Excel.
Za sedanjo vrednost porabite 100.000 dolarjev, kot je letno plačilo v višini 8.400 dolarjev (mesečno plačilo v višini 700 evrov), 18 let kot izraz (ali 216 mesecev, če mesečno izračunate), in rešite za stopnjo donosa, ki je v tem primer je okoli 5%.
5% zajamčena stopnja donosa ni slaba.
Če je ta oseba živela 30 let, se stopnja donosa poveča na 7,50%, saj je zdaj začetna investicija v višini 100.000 $ zagotovila 252.000 $ dohodka.
7,5% zajamčena donosnost zveni fantastično.
Kaj pa če živite le 5 let?
Pričakovana kratkotrajnost je enaka nižjemu donosu
Če kupujete življenjsko rente in živite le 5 let, je vaša donosnost dejansko negativna.
Na 700 dolarjev na mesec nad 5 let se izplača skupno 42.000 dolarjev. V tem primeru je renta naložba dejansko izgubila 58.000 $.
Ni tako lepo.
Kot vidite, dlje, ko živite, večja je donosnost, ki jo zagotavlja takojšnja renta izplačila. To je tisto, kar naredi to vrsto rente orodje za obvladovanje tveganja. Ne kupujete ga za stopnjo donosa; kupiš ga, da zaščitiš svoj dohodek v potencialno dolgem življenju.
Za takojšnjo anuiteto lahko uporabite takojšnjo rente, vendar ne smete uporabiti pri primerjavi rente z drugimi naložbenimi možnostmi.