Renti so zavarovalne pogodbe, ki se lahko uporabijo za varčevanje z denarjem in nato iz teh prihrankov.
Kako delujejo takojšnje rente
Ko uporabljate enkratno premijo takojšnjo rento (SPIA), pri zavarovalnici položite pavšalni znesek gotovine (vaše " premije ").
Nato vam podjetje redno plačuje dohodke (na primer mesečna ali letna plačila). Ta plačila se lahko pojavijo kot papirnati čeki ali elektronski depoziti neposredno na vaš bančni račun .
Ko kupite takojšnjo rento in začnete jemati dohodek (znano tudi kot "annuitizing"), na splošno ni več vračanja: naredili ste nepreklicno odločitev in je težko, drago ali zapleteno, da se iz njega izklopite (vendar vedno obstaja opcije). V zameno, zavarovalnica obljublja, da boste še naprej plačevali.
Takojšnje rente se razlikujejo od odloženih rent , ki preprosto zadržijo svoj denar (namesto izplačila dohodka).
Koliko plačujejo renti?
Dohodek, ki ga dobite, je odvisen od več dejavnikov. Očitno, če več prispevate, več boste dobili nazaj. Toda imate tudi možnosti, kako plačati dohodek. Na primer, lahko izberete eno od naslednjih možnosti:
- Do konca svojega življenja dobite zajamčena plačila - ne glede na to, kako dolgo živite
- Dobiš plačila za 10 ali 20 let, ali vaši upravičenci dobijo denar, če ne živite tako dolgo
- Plačila trajajo, dokler ste vi ali vaš zakonec še vedno živi
- Druge možnosti, odvisno od vašega zavarovatelja
Največja plačila pogosto prihajajo s prvo izbiro - enim življenjskim dohodkom.
Če želite, da plačila trajajo, dokler dve osebi ostanejo živa, zavarovalnica prevzame več tveganja in ustrezno zmanjša svoja plačila.
Kaj se zgodi pri smrti?
Če boste annuitizirali in izbrali življenjska plačila, se plačila običajno preprosto ustavijo ob smrti (ali druga smrt, če ste izbrali skupno življenjsko dobo). Ne glede na to, ali ste prišli ven, je med drugim odvisno od tega, kako dolgo živite. Zavarovalnica je zelo seznanjena s statistiko, zato, če živite nepričakovano dolgo življenjsko dobo, boste morda na koncu dobili dober posel. Ampak, če umreš v dveh mesecih po prejemu dohodka in ni izbral "določenega obdobja" (npr. 10 let), lahko zavarovalnica preprosto obdrži glavnico, ki ste jo dali v rente.
Če ne morete napovedati, kako dolgo boste živeli, vedno obstaja tveganje za uporabo takojšnje rente. Zato je nujno skrbno ovrednotiti tveganja in primerjati druge možnosti (morda lahko samo porabite sredstva, ne da bi uporabljali zavarovalnico).
Zapleti
Poleg tveganja, da živijo kratko življenje, se lahko neposredne rente včasih zapletejo. Obstajajo različne vrste različnih ponudnikov. Nekateri obljubljajo zaščito pred inflacijo in ponujajo dodatne zvonce in piščalke, vendar je vedno na voljo cena za dodatne funkcije.
Druga nevarnost je možnost, da bo vaša zavarovalnica počela. Zavarovalnice niso jamstvo vlade, kot so zavarovane banke FDIC , zato boste želeli izbrati močne zavarovalnice (in upam, da bodo še naprej ostajali močni v celotni življenjski dobi).
Odkup takojšnje rente je velika odločitev. Lahko zagotavlja reden dohodek, kot so plače, s katerimi ste se navadili, vendar pa rente niso za vse. Govorite z lokalnim finančnim načrtovalcem in razpravljajte o vseh drugih možnostih, preden potegnete sprožilec.
Pomembno razkritje
Ta stran vsebuje splošne izobraževalne informacije o rentah, vendar ne upošteva vašega osebnega položaja in ni nujno, da ustreza kateri koli posebni politiki, ki jo iščete. Pogovorite se o svojih možnostih s finančnim načrtovalcem, pogovarjajte s svojim lokalnim licenčnim zavarovalnim zastopnikom in skrbno preberite vse dokumente zavarovalnice.
Lingo je morda drugačno in stvari se morda spremenijo - in ne želite, da bi se kakšne predpostavke o tako pomembnem kot življenjskem dohodku.