Kakšna vrsta takojšnje rente je najboljša za vas?
Neposredne rente se včasih imenujejo SPIA-ji, ki pomenijo "takojšnjo rentno premijo za enkratno premijo". Prihajajo v različnih sortah, vendar so trije osnovni tipi:
- Popravljeno izplačilo
- Izplačilo, prilagojeno inflaciji
- Variabilno izplačilo
Kateri je najboljši? Kako vsaka deluje?
Fiksne izplačane rente
Znesek dohodka, ki ga prejmete vsak mesec od fiksne takojšnje rente, je določen znesek. Ostala bo enaka v celotni pogodbi o vaši rente.
Obiščite Račune neposredno, da določite približen znesek dohodka, ki bi ga prejeli od takojšnje rente, odvisno od tega, koliko vlagate. Spletna stran vas bo vprašala za starost, starost vašega zakonca, stanje prebivanja in znesek, ki ga želite vlagati. Nato vam bo zagotovil oceno mesečnih prihodkov, odvisno od izraza, ki ga izberete.
Raziskave so pokazale, da lahko uporaba fiksne takojšnje rente v okviru vašega načrta dohodkovne pokojnine poveča verjetnost, da bo vaš dohodek od pokojnine trajal skozi vse življenje. Če želite prejeti podatke o geekyju, si oglejte članke Wade Pfau o tej temi v " The Power of Single Premium Immediate Earnings". Podaja podrobno študijo primera uporabe takojšnje rente za 65-letnega samskega moškega, pa tudi za par. Ena od stvari, ki jih priznava Pfau, je, da se ta vrsta renti zdi privlačnejša v daljšem časovnem obdobju.
To pomeni, da ta vrsta finančnega produkta naredi veliko dolgo življenjsko zavarovanje - ščiti vaš dohodek, če živite dlje od povprečja.
Inflacijsko prilagojene izplačane anuitete
Neposredna renta, indeksirana z inflacijo, je oblika fiksne rente. Zavarovano podjetje dobi zajamčeni tok dohodka, ki se vsako leto poveča na podlagi vnaprej določene formule.
Povečanje je običajno vezano na spremembe v indeksu cen življenjskih potrebščin . Rentna renta, indeksirana z inflacijo, bo zagotovila manj začetni mesečni dohodek, vendar se bo mesečni dohodek sčasoma postopno povečeval in se bo inflacija nadaljevala. Sčasoma bi moral presegati znesek, ki bi ga prejeli od enakovredne brezinskidirane rente, vendar lahko traja od 12 do 20 let, da bi se mesečni znesek povečal do te mere, da bi bil v primeru, izplačilo inflacije od začetka.
Še enkrat je Pfauova raziskava o uporabi rentabilnih rent, ki je bila prilagojena inflaciji, izjemna. Kot navaja Efficient Frontiers: Inflation Assumptions, Fixed SPIAs & Inflation-Adjusted SPIAs, "Danes je eden od rezultatov, ki me je resnično ujel, je bil to, da so fiksne SPIA-jevosti opravile toliko bolje kot SPIA-nastavljene stopnje inflacije." Izplačilo za izdelek, prilagojen na inflacijo, se začne tako veliko nižje, da lahko traja dolgo časa, da se dohiti.
Variabilne izplačilne anuitete
Zavarovalnica ne zagotavlja zagotovljenega dohodka s spremenljivo takojšnjo rente. Namesto tega bo znesek dohodka, ki ga boste prejeli, odvisen od uspešnosti portfelja osnovnih naložb, ponavadi delnic in obveznic vzajemnih skladov.
To pomeni, da se bo vaše plačilo spreminjalo vsak mesec ali pa bo vsaj ponastavilo enkrat na leto. To je odvisno od načina strukturiranja rente.
Namen takojšnje rente je zajamčeni dohodek, na katerega se lahko zanesete, v tem pogledu pa ni spremenljivega tipa rente. Sklad za dohodek iz pokojninskega zavarovanja lahko doseže nekaj podobnega, vendar brez izgube likvidnosti.
Kateri je najboljši zate?
Fiksna izplačila takojšnje izplačila so najbolj smiselna, če želite dodati zajamčeni dohodek v vaš pokojninski načrt. Ustvarja davek zajamčenega dohodka, ki ga ne morete preživeti. Ampak, če ste zaskrbljeni zaradi visoke inflacije kasneje v življenju, lahko izdelek, prilagojen na inflacijo, zaščiti pred tem.
Preden kupite rente, boste morda želeli razmisliti o drugih naložbah, ki ponujajo zaščito pred inflacijo, kot so TIPS in IBonds .
Prepričajte se, da najprej pripravite temeljit finančni načrt. Dobro strukturiran načrt upokojitve za pokojnine vam lahko pomaga videti, kateri izdelki so najbolj smiselni za vas, seveda pa je lahko svetovanje strokovnega finančnega načrtovalca neprecenljivo.