Ravni se pojavljajo v mnogih vrstah. Evo, kar morate vprašati pred nakupom
Pred nakupom rente morate vedeti, zakaj ga kupujete in kaj pričakujete od vas. Delajte skozi pet vprašanj spodaj, da zagotovite, da je renta, ki jo kupujete, prava za vas.
1. Kakšno vrsto rentiranja kupujete?
Obstaja veliko vrst rent.
Najpogostejši tipi so takojšnje rente, odložene rente in variabilne anuitete. Obstajajo tudi fiksne rente in kapitalske indeksirane rente. Vsak deluje drugače.
S takojšnjo rente si trgovate s pavšalnim zneskom denarja za zajamčeni tok dohodka. Takojšnje rente lahko zagotovijo fiksni ali variabilni tok dohodka, odvisno od vrste takojšnje rente, ki jo kupite. Ljudje, ki kupujejo takojšnje rente, iščejo zajamčeni dohodek in želijo, da bodo vedeli, dohodek bo trajal skozi celotno življenjsko dobo . Razumejo, da ne bodo več imeli dostopa do svojega naročnika.
Z odloženo rento , svoj denar položite pri zavarovalnici in dovolite, da odloži odlog plačila davka do določene starosti ali datuma, ki je naveden v vaši pogodbi. Odložene rente so lahko bodisi fiksne bodisi spremenljive. Fiksna odložena renta zagotavlja fiksno stopnjo donosa, ki jo zagotavlja zavarovalnica.
Odložena variabilna renta vam omogoča, da vlagate svoja sredstva v portfelj delnic in obveznih podračunov.
Ljudje, ki kupujejo variabilne anuitete , iščejo odlog davka in pogosto način, da "zavarovajo" svoj prihodnji upokojitveni dohodek. Koristi, ki jih je mogoče spremeniti v spremenljivo rente, so zapletene in na žalost mnogi ljudje, ki jih kupijo, ne razumejo, kaj kupujejo.
Vse prepogosto odlog davka z variabilno rento ni tako koristno, kot se zdi, in če niste previdni, se lahko pogovorite o spremenljivih rentah s pristojbinami, ki so nezaslišane.
Nato so rente indeksa lastniškega kapitala, ki je kot fiksna renta z zajamčeno obrestno mero, vendar imate tudi možnost, da zaslužite dodatne obresti, odvisno od tega, kaj trg delnic. Ljudje, ki kupujejo rente indeksa kapitala, iščejo varno naložbo, ki jim omogoča, da odložijo davke na dohodek od obresti, ki ga zaslužijo.
2. Zakaj kupujete anuiteto?
Pred nakupom rente se vprašajte: "Zakaj kupim to?" Ali je to prva rešitev, ki vam jo je nekdo predstavil? Če je tako, stopite nazaj in opravite dodatne raziskave.
Če kupujete rento, ker ste preučili veliko možnosti za naložbe in izbrali rente kot del vašega splošnega naložbenega načrta, ki dopolnjuje druge naložbe, potem ste na pravi poti.
Obstaja ena stvar, ki renta izjemno dobro : zagotavlja veliko živahno življenje hedge. To pomeni, da ohranja minimalno raven dohodka, ki ga ne morete preživeti. Dodelitev dela svojega denarja na možnost, ki bo zagotovila dohodek za življenje, je lahko smiselna.
Žal mnogi vlagajo naložbe, kot je nakup rente, ne da bi si vzeli čas za oblikovanje dolgoročnega naložbenega načrta .
Investicijski načrt vam pomaga videti, kaj bo vaš denar storil za vas. Kot opis delovnega mesta, ko veste, kaj potrebuje denar, je veliko lažje izbrati možnost, ki je najbolj primerna za opravljanje tega dela.
Ne dovolite, da vam nekdo pove, da lahko renta doseže vse svoje cilje. Ne more. Vsaka izbira naložbe ima kompromise.
3. Kakšne so provizije v renti?
Vsaka vrsta rente ima drugačen način zaračunavanja pristojbin.
S spremenljivo rento so vse provizije razkrite v prospektu. Čeprav so razkriti, je težko ugotoviti vse stroške in njihovo uporabo. Mnoge variabilne anuitete imajo letne stroške, ki presegajo 3% na leto .
Z visokimi letnimi provizijami morajo vaše naložbe povrniti pristojbine, preden dejansko ustvarite denar. To je lahko v redu, ker je renta zavarovanje. Ne smete ga kupiti s pričakovanjem odlične vrnitve. Kupujete ga s pričakovanjem, da bo zagotovila minimalno raven zajamčenega dohodka za vašo prihodnost.
Z določenimi in takojšnjimi rentami zavarovalnice vam ponujajo ponudbo, ki je brez vseh provizij. To deluje bolj kot CD ali varčevalni račun. Dobiš ponudbo obrestne mere, kar pomeni, da je zavarovalnica upoštevala svoje stroške, preden določi korist, ki jo lahko dobi.
4. Kako bo obdavčena obdavčitev?
Davke je treba obravnavati kot del vašega postopka odločanja. Mnogo krat odlog davka se uporablja kot prodajna točka za variabilne anuitete, vendar, razen če ste v zelo visoki davčni skupini in imate dolgo časovno obdobje, preden potrebujete dohodek, vam morda ne bo resnično koristno.
Tukaj je hiter pregled, kako se obdavčijo različne vrste rent.
Ko kupite odloženo rente, bodisi stalno ali spremenljivo, je znesek, ki ga vložite, osnova za stroške . Od takrat dalje so vsi dobički (ali izgube) naložb odloženi. To pomeni, da ne boste prejeli obrazca 1099, ki bo poročal o znesku obresti, dividend ali dobičkov iz naložb, ki se vsako leto zaslužijo. Ti dobički so vsi odloženi. Vendar odloženi davek ni enak davku brez davka.
V času, ko vzamete izplačilo z odložene rente, boste prejeli obrazec 1099, ki poroča o distribuciji. Dobiček se šteje za najprej umaknjen in vsi umiki so obdavčeni po običajni davčni stopnji. Za vsak umik pred starostjo 59 ½ velja tudi 10-odstotna kazen.
S takojšnjo rento se del vsakega plačila, ki ga prejmete, šteje za vračilo glavnice (vračilo lastnega denarja) in del je obresti. Plačali boste davek na delež, ki je obresti, vendar ne na delu, ki se šteje za vračilo glavnice. Zavarovalnica vam bo zagotovila davčno napoved, ki označuje, kateri del je obdavčljiv.
Preden kupite rento, vam lahko zavarovalnica pove tudi, kakšno bi bilo vaše razmerje izločitve . Stopnja izključenosti je znesek vsakega mesečnega plačila, ki ga je mogoče izključiti iz davkov.
Če pretvorite odloženo rento v takojšnjo rento, bodo davki delovali kot takojšnja renta, pri čemer se bo del vsakega plačila štel za vračilo glavnice in delež kot obresti.
5. Kaj se zgodi pri renti ob smrti?
Po vaši smrti bodo vaše preostale rentne koristi (če sploh so) namenjene osebi, ki jo navedete kot vašega upravičenca, vendar spet, kako se ta lahko razlikuje glede na vrsto rente.
Ko izberete takojšnjo rento, morate izbrati izraz rente . Izraz označuje, ali bodo plačila samo za vaše življenje, za skupno življenjsko dobo in ali bodo preostala sredstva prenesena na dediče ali ne.
Večina nadomestil za primer smrti iz naslova letne pokojnine je preprosta; ne glede na to, kaj je vreden, je tisto, kar se plača ob smrti.
Popustne ugodnosti za rente lahko preprosto ali pa lahko svojo politiko nadgradite z vozniki, ki ponujajo izboljšane možnosti smrtne koristi . Te izboljšane možnosti so lahko dobra izbira za nekoga, ki ne izpolnjuje pogojev za življenjsko zavarovanje, vendar želi poiskati način za povečanje tega, kar prenašajo na zakonca ali dediče.
Po vaši smrti mora oseba, ki podeduje rente, plačati davek na dobiček, ki bo obdavčen po njihovi običajni stopnji davka na dohodek. Če z veliko dobičkom izplačajo rento z rentami, jih lahko potisnejo v višji davčni razred. Če zakonec nadaljuje s politiko, se ne šteje, da je renta nagrajena, zato v tem primeru ne bi veljali nobeni davki. Nasprotno s tem, kaj se zgodi, ko nekdo podeduje portfelj zalog ali vzajemnih skladov. Z zalogami ali skladi, ki niso v lasti računa za upokojitev, dediči dobijo povečanje stroškov . Ta preferencialna davčna obravnava se ne uporablja za rente.
Na splošno je renta, kupljena zaradi pravih razlogov, kot del načrta, odlična izbira. Toda renta, kupljena pod pritiskom, ko ne razumete, kako to deluje, lahko na koncu postane albatross v vašem pokojninskem načrtu.