Ne glede na starost bi morali pregledati stroške dolgotrajne oskrbe
Če uporabimo te informacije, je lahko plačevanje petih let življenjske ali dolgoročne oskrbe ali stanovanjskih storitev izjemno drago.
Še ena statistika, ki je presenetljiva, je:
8 odstotkov ljudi med 40 in 50 let ima invalidnost, ki bi lahko zahtevala storitve dolgotrajne oskrbe
V času, ko mnogi skoraj nimajo dovolj pokojnine, se trudi preučiti možnosti za dolgotrajno oskrbo in kakšne stroške so vključeni v načrt za dolgoročno zdravstveno nego, ne glede na starost. Ob dejstvi vam lahko dolgoročno prihranijo denar in vam pomagajo pri pripravi finančnega načrta za premagovanje težkih časov.
Zakaj je treba zavarovati dolgotrajno oskrbo? Ali res potrebujete to?
Nihče ne ve, ali bodo potrebovali zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, na enak način pa ne veste, ali boste potrebovali zavarovanje za krajo ali požar. Vendar pa statistika kaže, da bo z našim starajočim se prebivalstvom ena izmed vseh peščic potrebovala neko dolgotrajno oskrbo, zato je vprašanje bolj, ali si lahko privoščite svojo dolgotrajno oskrbo, če se pojavi situacija in kako pripravljeni Ali tvegate?
Ali bo vlada plačala za dolgotrajno oskrbo?
Nekateri ljudje verjamejo, da jim ni treba skrbeti za dolgotrajno oskrbo, ker lahko vlada plača te storitve. To je napačno prepričanje.
Vlada bo plačala le za dolgotrajno oskrbo v posebnih okoliščinah in pokritost je omejena na podlagi posebnih meril in situacij.
Medicare lahko na primer plača za dolgotrajno oskrbo do največ 100 dni za kvalificirane storitve ali rehabilitacijsko oskrbo v domu za starejše občane. Zelo omejeno je in statistično, da povprečno pokrito bivanje prek Medicare traja 22 dni. Medicaid zagotavlja pokritost, vendar je za izpolnjevanje pogojev za Medicaid potrebno, da spadate v določeno raven nizkega dohodka. Za nekatere populacije lahko pride do kritja za tiste, ki so upravičeni po Zakonu o starejših Američanih ali merila, ki jih je določil oddelek za veteranske zadeve . Razen programov, kot so ti, ki so omejeni programi, ki zadovoljujejo samo določene populacije, se morajo ljudje pogosto obrniti na zasebno zdravstveno zavarovanje, da bi dobili pomoč pri stroških dolgotrajne oskrbe.
Kaj je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo (LTC Insurance) vam zagotavlja dohodek, če postanete odvisni od skrbi nekoga drugega ali potrebujete pomoč za osnovne življenjske naloge in potrebe zaradi bolezni.
Razlog za potrebo po dolgotrajni oskrbi bi lahko bila kronična bolezen, dolgotrajna telesna bolezen, degenerativna bolezen ali drugo zdravstveno stanje, ki zahteva, da prejemate oskrbo na domu ali oskrbite v ustanovi za pomoč pri bivanju ali dolgotrajni oskrbi.
Dohodkovno korist, ki jo prejmete, se lahko nato uporabi za plačilo vaše dolgotrajne oskrbe in zagotavlja, da vi ali vaša družina dobite pomoč, ki je potrebna za vašo osebno nego, če tega ne morete zagotoviti sami.
Potrebne storitve, vključno s storitvami negovalca, lahko zaradi izčrpavajoče bolezni vključujejo dejavnosti dnevnega življenja (ADL), oskrbo na domu, gospodinjstvo, storitve nege in preselitev v specializirano nego za dolgotrajno oskrbo ali pomoč pri bivanju.
Koliko stane dolgotrajna oskrba?
Čeprav se stroški za dolgotrajno oskrbo razlikujejo glede na vrsto skrbi, ki jo potrebujete, obstaja nekaj spletnih orodij, ki vam lahko pomagajo ugotoviti, koliko stroškov za dolgotrajno oskrbo na mesec, Genworth ima orodje, ki daje povprečne stroške dolge oskrba z roko in informacije o posameznih državah. Takšno orodje vam lahko pomaga ugotoviti, ali lahko sami plačate ali če bi morali razmisliti o zavarovanju za dolgotrajno oskrbo.
Koliko stane zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
Stroški zavarovanja za dolgotrajno oskrbo so zelo različni. Tudi z enako natančno situacijo bi lahko bil strošek, ki ga lahko dobite pri enem zavarovalnem prevozniku, znatno višji od drugega.
Z zavarovanjem za dolgotrajno oskrbo se res plača za nakupovanje.
Ko poskušate prihraniti denar za zdravstveno zavarovanje, je najboljši način, da opravite svoje raziskave, lahko prihranite na stotine dolarjev na leto, ki sčasoma delajo na tisoče dolarjev. Pridobivanje posrednika za zdravstveno zavarovanje, ki vam lahko pomaga, je možnost, ki jo boste morda želeli preučiti. Posrednik lahko ne le preveri številne zavarovalnice za vas, temveč vam bo omogočil tudi pregled nad vašimi dodatnimi možnostmi kritja zdravstvenega zavarovanja in morda pripravil paket, ki bo obravnaval številne vaše potrebe v zdravstvenem zavarovanju. Prav tako bodo lahko podrobno razložili, kakšne so različne možnosti in pogoji za kritje politike.
Kako cene delujejo pri zavarovanju za dolgotrajno oskrbo?
Tako kot pri drugih zasebnih zavarovanjih, bo vsaka zavarovalnica LTC določila svoje obrestne mere, ki temeljijo na njihovi izgubi in prevzemih . Paketi LTC bodo imeli različne pogoje ali zahteve.
Primeri stroškov zavarovanja za dolgotrajno oskrbo
Ti podatki temeljijo na podatkih združenja za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo ( AALTCI) A merican , to so le primeri, ki prikazujejo razlike v stroških v različnih okoliščinah in kako lahko izbira zavarovalnice LTC pomembno vpliva.
V vsakem primeru je razlika v ceni približno 1 000 USD ali več, ki temelji na zavarovalnici. Lahko ga uporabimo kot dober primer, kako pomembno je, da kupujete dobre rezerve za dolgoročno zdravstveno zavarovanje. Temelji na maksimalni dnevni vrednosti 150 dolarjev za obdobje treh let, to so le primeri, upoštevajte, da bi morali pridobiti lastne ponudbe glede na vaše osebne razmere, ampak samo prikazati potencialni razpon cen in vam pomaga ugotoviti, zakaj je nakupovanje za politiko res pomemben vidik tega pokritja.
- Starost 55 - posameznik; Cena: 1.325 do 2.550 dolarjev
- Starost 55 - Par (oba 55 let, prednostno zdravje, skupna politika); Cena: 2.085 do 3.970 $
- Starost 55 - Par (oba 55 let, standardno zdravje); Cena: 1,985 do 3,970 dolarjev
- Starost 60 - Par (oba 60 let, prednostno zdravje, skupna politika); Cena: 2.605 do 4.935 dolarjev
Ali zavarovanje za dolgotrajno oskrbo pokriva stroške za vedno?
Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo zagotavlja omejen čas. Majhna je verjetnost, da bodo koristi pokrile stroške "za vedno". Zato lahko stroške vašega zavarovanja za dolgotrajno oskrbo upravljate tako, da izberete načrte z daljšim ali krajšim obdobjem pokrivanja, kot tudi z izbiro časa, za katerega ste odvisni, preden začnete koristi . Več o tem bomo razpravljali v desetih nasvetih in vprašanjih, ki se nanašajo na dolgotrajno nego spodaj.
10 Nasveti za nakup dobrega dolgoročnega zdravstvenega zavarovanja: vaš kontrolni seznam kupcev LTC
Ker vsaka zavarovalnica deluje s svojimi lastnimi zavarovalnimi standardi, je koristno imeti kontrolni seznam predmetov, ki jih morate vprašati, tako da boste razumeli, kaj kupujete in kupujete v pokritosti.
Tukaj je nekaj točk, ki jih je treba upoštevati, ko iščete najboljše podjetje, ki vas pokriva za LTC:
- Vprašajte jih o aktivnostih dnevnih življenjskih potreb, da boste lahko prejeli izplačilo zaslužka, želite razumeti, kaj izpolnjuje pogoje za kritje v skladu z načrtom LTC, ki ga razmišljate.
- Ali zajema kognitivne okvare, lahko imajo nekateri ljudje kognitivne motnje, vendar še vedno lahko izvajajo ADL. Ali bo načrt, v katerem boste iskali izplačilo, v teh primerih?
- Izvedite, kaj je na seznamu Dejavnosti dnevnega življenja, ki so primerni za vsak načrt, ki ga primerjate. Na primer, morda obstaja funkcija vsakodnevnega življenja, ki je ne morete opraviti, vendar po določilih pravilnika, ki ste ga izbrali, se ne šteje za enega od kvalificiranih ADL. Družba običajno zahteva več kot eno dejavnost vsakodnevnega življenja, da bi bila težava, preden se lahko kvalificiraš za svoje ugodnosti. Želite vedeti, kaj se vnaprej kvalificira, preden kupite pravilnik. V industriji ni standardne definicije za ocenjevanje ADL-ja , zato je pomembno, da postavljate vprašanja in dobite primere o situacijah za pokritost, ki jo kupujete. Nekateri primeri ADL so: kopanje, oblačenje, premikanje (prenašanje), prehranjevanje. Kako je vsaka opredeljena lahko vpliva.
- Vprašajte jih, če obstaja denarna vrednost ali možnost izplačila, če ne uporabljate kritja in če politika plača dividende. Kaj se zgodi, če umreš in ne uporabljate kritja?
- Primerjajte stroške enotnega pokritja in skupnega kritja z zakoncem. To je dober način za prihranek denarja. V teh okoliščinah prosite za popolno razlago tega, kaj se zgodi in kako ta skupna korist deluje, če oba zahtevata oskrbo, v primerjavi z enim od vas.
- Ali premije sčasoma povečujejo ali ostanejo nespremenjene? Ali obstaja zaščita pred inflacijo? Inflacija bo vplivala na stopnje dolgotrajne oskrbe, ki jih lahko imate v načrtu, ki ga kupite, in sicer v zvezi s tem.
- Kako bo plačilo delovalo na terjatvi? Kakšen je proces zahtevkov? Ali so mesečni ali dnevni zneski? Kakšne so meje?
- Kaj je največji ugodni bazen? Kakšen je maksimalni čas, za katerega se izplačujejo dajatve? V povprečju lahko politika LTC zagotovi od enega do petih let kritja. Politike običajno nimajo neomejenega časa. To je pomemben dejavnik, ki ga je treba upoštevati pri primerjavi pravilnikov. Nato boste želeli vedeti, ali so kolesarji na voljo za podaljšanje tega časa. Ti podatki lahko pomembno vplivajo na vaše izbire in pri primerjavi stroškov.
- Ali obstaja čakalna doba? Kako dolgo je?
- Če vzamete politiko z daljšim čakalnim obdobjem, ali imate druge ugodnosti, za katere ste upravičeni do tega, da vas lahko pokrijejo v čakalnem obdobju, kot so Medicare ali drugi zasebni zdravstveni načrti?
Kdaj morate kupiti zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
Ljudje pogosto čakajo, dokler ne mislijo, da potrebujejo nekaj, preden začnejo načrtovati, in žal, v primeru zavarovanja za dolgotrajno oskrbo, to ne bo delovalo v vašo korist. AALTCI priporoča, da je idealna starost za dolgoročno zdravstveno zavarovanje starosti od 52 do 64 let.
Pravzaprav po podatkih ameriške zveze za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo se zdi , da stopnja zavrnitve za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo s starostjo narašča. Torej boste morda celo želeli preučiti možnosti prej. Naraščajoča stopnja zavrnitve, kot ste starosti, je zelo smiselna, glede na to, da zavarovanje temelji na pričakovanem tveganju, in ko postanete starejši, se lahko pojavijo več zdravstvenih omejitev in situacij, ki bi kazale na povečano tveganje, ki bi privedlo do večje potrebe po dolgih -terma.
Kdo mora kupiti zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, da pokrije stroške?
Očitno je, če ste zaskrbljeni zaradi svoje prihodnosti, razmislite o nakupu zavarovanja za dolgotrajno oskrbo bodisi zase ali s starši. Vendar pa morate upoštevati tudi:
- Prepričajte se, da imate dobro zdravstveno zavarovanje na prvem mestu. Preventivna medicina in ukrepi za skrb za vaše zdravje lahko pomagajo prepoznati težave, preden postanejo resne v številnih primerih.
- Preverite, ali imate druge potencialne vire dohodka, s katerimi se lahko obrnete v razmerah dolgotrajne oskrbe. Na primer, ali imate že življenjsko zavarovanje, za katerega ste morda pripravljeni izposojati denar, če se je pojavila situacija?
- Ali ste sposobni sami zavarovati stroške dolgotrajne oskrbe? Imate družinske člane, ki bodo pomagali? Ali lahko ti družinski člani pomagajo?
Odločitev o nakupu dolgotrajne oskrbe je treba pregledati kot del vašega dolgoročnega finančnega načrta. Ali je to potrebno ali ne, je zelo specifično za vašo situacijo. Po pregledu s svojim finančnim načrtovalcem ali posrednikom se lahko odločite, da imate na voljo brezplačne izbire za raziskovanje, ali pa lahko spremenite svoje druge zavarovalne kritje , zaradi česar boste prihranili denar.
Ali bi morali millennials ali mladi kupiti zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
Če imate starš, ki nima dolgotrajne oskrbe in ste zaskrbljeni, da če se karkoli že zgodi, ne bi mogli privoščiti oskrbe, bi morali razmisliti o vlaganju v nakup dolgotrajne oskrbe za svoje starše ali o tem, kako se pogovarjajo z njimi. Družine so pogosto tiste, ki se najtežje zadenejo, ko se oskrbi starejši družinski član. Po študiji Genworth's Beyond Dollars 46 odstotkov skrbnikov je dejalo, da je oskrba negativno vplivala na njihovo zdravje in dobro počutje.
Če si vzamete odsotnost s svojega dela ali ne morete delati, ker starša potrebuje oskrbo, lahko snežne kepe v finančno težavo za vas. Bodisi zato, ker ste na koncu sami plačali skrb ali pa zato, ker ne morete delati kot rezultat. Razprava s starši o tem, kaj se zgodi, če potrebujejo dolgoročno oskrbo. Zavarovanje lahko pomaga vsakomur v družini v takem primeru in morda vam bo v najboljšem interesu, da se sami ukvarjaš z načrtovanjem prihoda z njimi.
Ali naj izberete kritično bolezen ali dolgotrajno oskrbo?
Mlajši ljudje lahko razmislijo o nakupu zavarovanja kritičnega zdravstvenega zavarovanja kot alternativi za dolgotrajno oskrbo, če so mlajši, v nekaterih primerih pa lahko ponudnik kritičnih bolezni ponuja možnost, da kritično zdravstveno zavarovanje pretvori v dolgoročno oskrbo, ko ste starejši v svojih 50-ih ali 60-ih, ne da bi opravili zdravniški pregled. Vsi zavarovanci s kritičnimi boleznimi to ne počnejo, vendar vas morda zanima, kje ste, če načrtujete dolgoročno zdravstveno oskrbo.
Nikoli ne gledajte na dolgotrajno pokritost z oskrbo, poglejte svojo veliko sliko, da se odločite najbolje.
Statistika o dolgotrajni oskrbi: Ali je mogoče zavrniti vašo prijavo za kritje?
Tukaj je nekaj osnovnih statističnih podatkov, ki temeljijo na spletni strani AALTCI: prosilci za dolgotrajno oskrbo, mlajše od 50 let, so bili znižani s stopnjo 11%, saj gledamo na stopnje zmanjšane pokritosti za dolgotrajno oskrbo po starostnih skupinah glej številke, kjer je pokritost zavrnjena:
- za 50 do 59 stopnja je bila 17 odstotkov
- Stopnja 60 do 69 se je povečala na 24 odstotkov
- do 70. do 79. leta starosti je stopnja zavrnitve 45 odstotkov
Kako izbrati dobro podjetje za dolgoročno zdravstveno nego
Poleg pokritosti, premije za politiko in prilagodljivosti politike za vaše potrebe, morate upoštevati tudi finančno stanje in ugled zavarovalnice. Zelo težko je vedeti, kako bodo zavarovalnice opravile sčasoma, vendar obstajajo bonitetni sistemi, ki kažejo finančno stabilnost zavarovalnice, ki se lahko uporablja kot kazalniki. Ta vrsta informacij je ključnega pomena, če iščete nakup pravilnika, ki se lahko izplačuje samo toliko let, kot so življenjsko zavarovanje ali dolgoročna oskrba. S pomočjo pooblaščenega strokovnjaka, kot je posrednik, ki zastopa več zavarovalnic, lahko pomagate, vendar lahko tudi preverite finančne ocene podjetja v najboljših ocenah AM .
Katera zavarovalnica za dolgotrajno oskrbo je najboljša?
Ker se zavarovanje za vsak načrt dolgoročne oskrbe razlikuje od podjetja do podjetja, bo najboljši načrt za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo drugačen, odvisno od:
- Tvoja starost
- Vaša zgodovina zdravljenja
- Znesek pokritosti dolgotrajne oskrbe, ki ga kupite
- in številne druge dejavnike, od katerih so nekateri vključeni v kontrolni seznam vprašanj, ki jih je treba vprašati zgoraj.
Najboljši način za prihranek denarja pri dolgotrajni oskrbi
Najboljši način za prihranek denarja pri zavarovanju za dolgotrajno oskrbo je načrtovati naprej. Ko ljudje nimajo možnosti dolgotrajne oskrbe in pride do situacije, vse življenje vrže v kaos, od izgubljenega dohodka do pomoči. Navedite nekaj, kaj so vaša tveganja zdaj in kakšna so tveganja za svojo družino. Oglejte si skupino vseh različnih zavarovalnih polic, ki jih imate, vključno z vašimi življenjskimi zavarovanji . Nakup po konkurenčnih cenah in zavarovalnici, ki ponuja fleksibilnost in ugodne ugodnosti. Tudi če se odločite, da zdaj ne želite kupiti pokritosti, boste vsaj razumeli, kaj lahko pričakujete od stroškov in lahko koristijo razpravam, ki jih boste imeli s posredniki ali drugimi strokovnjaki, ki vam lahko pomagajo pri tem delu svojega finančnega načrtovanja .