Obrestne mere so še vedno precej nizke, zgodovinsko gledano. Najnovejša raziskava hipotekarnega bančnega združenja (MBA) prikazuje sliko trenutnega trga, ki prikazuje povprečne stopnje poročanja skupaj s točkami, ki so potrebne za pridobitev teh stopenj.
Vrsta posojila | Povpr. Oceniti | Točke |
30-letni fiksni (skladni) | 4.25 | 0,36 |
30-letna fiksna (FHA) | 4.17 | 0.4 |
30-letni fiksni (jumbo) | 4.13 | 0,21 |
15-letno določeno | 3.65 | 0,34 |
5/1 ARM | 3.4 | 0,73 |
Anketa MBA vključuje podatke od 75 odstotkov hipotekarnih aplikacij, in to je dober začetek za tečajnice. Toda te ponudbe ne nujno povedo, kaj lahko dobite - oni so za različne posojilojemalce in različne lastnosti. Edini način za iskanje najboljših stopenj refinanciranja, ki vam je na voljo, je, da oddate vloge. Če imate velike kredite , močan dohodek in veliko kapitala, boste morda lahko naredili boljše od zgoraj navedenih stopenj.
Nakup okoli za najboljše stopnje refinanciranja
Včasih je nakupovanje zabavno, toda to je redko pri hipotekah. Vendar pa morate dobiti več ponudb iz več virov, da bi dobili najboljše stopnje refinanciranja. Vsak posojilodajalec vprašajte za oceno posojila, kar je uradni dokument, ki ga morajo izpolnjevati.
Tretji nareki bi morali biti dovolj.
Začnite s svojim obstoječim posojilodajalcem, obiščite lokalno banko ali kreditno skupnost in preverite pri neodvisnih posojilodajalcih. Da, to je bolečina, da bi se skozi proces z vsakim od njih, vendar si prihranite na tisoče dolarjev v naslednjih nekaj letih. Vsaj en posojilodajalec bi si želel tekmovati za vaše podjetje.
Med procesom se boste veliko naučili in dobili boste občutek, za katerega posojilodajalec je najboljša možnost za refinanciranje.
Nakupovanje je bistveno. Oglasi in nacionalna povprečja vam lahko prinesejo začetek, vendar ne boste vedeli, kaj vam je resnično na voljo, dokler ne razpravljate o podrobnostih, kot so vaši krediti, dohodek in pravičnost.
Pripravite finance
Za refinanciranje v najboljši razpoložljivi ceni, naredite korake za izboljšanje profila svojega posojilojemalca. Lahko začnete, preden izpolnite prijavo.
Sproži svoj kredit: pridobite brezplačno poročilo o kreditu in pregledajte svojo kreditno zgodovino.
- Popravite morebitne napake, ki vam morda ne bodo odobrene za najboljše razpoložljive programe. Hočete dobiti stopnjo, ki jo zaslužite.
- Poskrbite, da bo stanje kreditnih kartic nizko, tudi če jih boste mesečno izplačali. Odvisno od tega, kdaj posojilodajalci povlečejo vašo dobroimetje, lahko visoko ravnovesje škoduje vašim možnostim, da dosežejo najboljšo ceno.
Zmanjšajte svoj dolg:
- Plačajte salde na posojila - vključno s kreditnimi karticami - in po potrebi izplačajte druga posojila, kot so avtomobilska posojila in osebna posojila . To bo zmanjšalo znesek, ki ga dolgujete drugim upnikom vsak mesec in izboljšate razmerje med dolgom in prihodkom . Boljši razmerji pomenijo boljše stopnje.
- Izogibajte se večjim nakupom. Novo posojilo za nakup avtomobila (ali karkoli drugega) bo škodilo vašim dohodkovnim izračunimam in vašemu kreditu .
Čim večji lastniški kapital: v enomestnih številkah je mogoče refinancirati z lastniškim kapitalom, nekateri vladni programi pa omogočajo refinanciranje z negativnim kapitalom. Toda najboljše mere in posojilni programi so na voljo za posojilojemalce z večjim kapitalom. Priskrbite svoj kapital do 20 odstotkov ali več, boste razširili možnosti, ki so vam na voljo, in olajšali izpolnjevanje pogojev za programe, kot so posojila jumbo . Kot bonus, vam ni treba plačati hipotekarnega zavarovanja . Če imate na voljo denar, vprašajte svojega posojilodajalca, če vam bo plačilo za hipoteko pomagalo doseči boljše cene.
Posojila z najnižjimi cenami
Vaše kreditne ocene in razmerja vplivajo na vašo sposobnost refinanciranja. Ampak, če je pridobitev najboljše obrestne mere vaš glavni cilj, lahko uporabite možnosti posojila, ki še znižujejo vaše obrestne mere.
Preizkusite krajše izraze: klasična 30-letna hipotekarna posojila s fiksno obrestno mero ohranjajo plačila nizka.
Toda kratkoročna posojila običajno imajo nižje stopnje, čeprav imajo višja mesečna plačila .
- 15-letna posojila: iz zgoraj navedene raziskave MBA je 15-letna obrestna mera za 0,6 odstotka nižja od 30-letne stopnje. Kombinacija krajšega roka odplačevanja in nižje stopnje lahko povzroči znatne prihranke pri obresti v celotni življenjski dobi.
- Hipoteke s prilagodljivo obrestno mero (ARM): z ARM lahko dobite še nižje stopnje refinanciranja. Ampak, če stopnje rastejo, lahko vaša hipotekarna stopnja z njimi , in se boste soočili z višjimi mesečnimi plačili in zvišanjem stroškov obresti.
Razmislite o vladnih programih: obrestne mere so vezane na tveganje, tveganje za posojilodajalce prevede v nižjo stopnjo za vas. Programi posojil, ki jih podpira vlada, ščitijo posojilodajalce, zato so lahko še posebej koristni, če imate težave v svoji kreditni zgodovini ali razmeroma malo kapitala. Morda ne boste dobili najnižjih obrestnih mer, ko refinancirate z vladnim posojilom, vendar ste bolj verjetno, da boste dobili odobritev, in stopnja bi lahko bila boljša od tistega, kar je na voljo pri običajnih posojilih.
Plačajte na svoj način: skuša izbrati posojila z najnižjimi stroški zaprtja (ali brez končnih stroškov ). Toda ta posojila niso prosti plačilni stroški zapiranja , saj lahko z njimi zmanjšate svojo obrestno mero in vašo posojilno bilanco. Rezultat? V naslednjih letih boste porabili manj zanimanja. Lahko celo plačate neobvezne popuste za dodatno znižanje stopnje - vprašajte svojega posojilodajalca, kakšne so vaše možnosti. Čim dlje časa nameravate obdržati posojilo, toliko bolj je smiselno, da plačate iz žepa.