Ko si sposodite denar, plačate za posojilo s plačilom obresti. Morda je nekaj drugih pristojbin, toda obresti so običajno glavni gonilnik, kako drago je posojilo: višje stopnje pomenijo višje stroške. Zato je pomembno, da razumete, kako deluje vaša stopnja, in če se vaša stopnja lahko spremeni.
Kakšne so fiksne obrestne mere?
Posojila lahko prihajajo s spremenljivo obrestno mero, ki se sčasoma spreminja ali fiksne obrestne mere. S fiksno obrestno mero boste plačali enako (nespremenljivo) obrestno mero v času trajanja posojila. To je pomembno, ker obrestna mera vpliva na to, koliko mesečno plačilo bo: če se ta stopnja poveča, se lahko tudi vaša zahtevana mesečna plačila povečajo - in morda ne boste mogli privoščiti teh višjih plačil.
Še več, obrestna mera, ki se dvigne, bo prav tako zvišala ceno, kar ste kupili z izposojenim denarjem. Več boste porabili za obresti , vendar ne boste več dobili ničesar, kar ste kupili. Če si želite ogledati primer, kako se številke spreminjajo z višjo stopnjo, vključite nekaj številk v kalkulator amortiziranja posojila: opazili boste, da višja stopnja povzroči višje mesečne stroške obresti (in višje plačilo ).
Obrestne mere se nenehno spreminjajo, ko raste gospodarstvo in se naroči.
S fiksno obrestno mero je vaše posojilo imunsko od teh sprememb.
Varna posojila po ceni
Posojila s fiksno obrestno mero so na splošno varnejša od posojil z variabilnimi obrestnimi merami: veste, kaj lahko pričakujete in načrtujete lahko v prihodnosti. Obstajajo neštete zgodbe o posojilojemalcih, ki so utrpeli "šok plačila", ko so se zvišale obrestne mere za posojila s spremenljivo obrestno mero.
Vendar pa morate plačati za varnost - gotovost ne pride brezplačno. Posojila s fiksno obrestno mero se običajno začnejo z višjimi obrestnimi merami od posojil z variabilno Stopnja hipoteke s fiksno obrestno mero je na primer lahko ena ali dva odstotka višja od obrestne mere za hipoteko s prilagodljivo obrestno mero (ARM) . Ta razlika lahko povzroči dramatično spremembo v mesečnem plačilu - in pogosto je mamljivo, da gre za nižje plačilo (s posojilom s spremenljivo obrestno mero).
Ko fiksne cene ne uspejo
Padajoče mere: včasih je posojilo s fiksno obrestno mero napačna izbira - toda redko to znate pred časom. Če obrestne mere padajo po tem, ko dobite posojilo (in ostanejo nižje za dolgo časa), bi se lahko posojilo z variabilno obrestno mero izboljšalo. Na žalost so časovne obrestne mere povsem težko. To je dejalo, če so obrestne mere v zgodovinskih virih in pričakuje se, da bodo padle - in ste dobili dolgoročno posojilo, kot je hipoteko v tridesetih letih - bi bilo smiselno, da bi vsaj razmislili o posojilu s spremenljivo obrestno mero.
Refinanciranje: če padajo cene in imate posojilo s fiksno obrestno mero, to ni konec sveta. Vedno lahko poskusite refinancirati v cenejše, nižje posojilo . Vendar pa se boste morali kvalificirati za novo posojilo in vaše stanje (bonitetne ocene, razmerja med dolgom in prihodkom itd.) Se lahko spremenijo.
V mnogih primerih boste morali plačati tudi stroške zapiranja , ti stroški pa bodo zmanjšali vse koristi, ki jih dobite pri refinanciranju .
Kratkoročna zaveza: fiksne obrestne mere so lahko (včasih) tudi manj privlačne, ko boste si sposodili za kratek čas. Ker samodejno prihajajo z višjimi obrestnimi merami od posojil s spremenljivo obrestno mero, je vredno oceniti, kako dolgo boste obdržali posojilo. Nekatera posojila s spremenljivo obrestno mero imajo petletno isto začetno stopnjo. Če se pred tem pričakujete, da se boste znebili posojila, bi bilo smiselno iti na nižje (spremenljivo) posojilo. Na žalost življenje ni vedno tako, kot ste načrtovali, zato boste potrebovali nekaj gotovosti in sreče, da bi se ta strategija izplačala.
Vrste posojil s fiksno obrestno mero
Kako lahko dobite posojilo s fiksno obrestno mero? Ta posojila so težko najti. Standardno 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero je tradicionalno najpogostejši način za nakup doma.
Če greste na 15-letno hipoteko, lahko dobite tečaj, ki je konkurenčen s prilagodljivo hipoteko. Posojila, vezana samo na obresti, lahko prinesejo tudi fiksne obrestne mere (vendar so tvegane za uporabo ).
Samodejna posojila in zvezni študentski krediti so pogosto posojila s fiksno obrestno mero: dobite mesečno plačilo, ki se ne spremeni, in s časom plačate saldo posojila .
Veliko osebnih posojil ima tudi fiksne obrestne mere, vendar so kreditne kartice pomembna izjema. S kreditnimi karticami in drugimi kreditnimi linijami se vaša stopnja lahko pogosto spremeni (včasih ni v vašo korist).