Kaj pomeni kapitalizirati obresti na posojilo?
S študentskimi posojili lahko izkoristite stroške obresti, namesto da bi plačali obresti. Ker obresti niso plačane, se stroški zaračunajo za vaše stanje posojila. Rezultat tega je, da se saldo posojil sčasoma povečuje in na koncu zaključite z večjim zneskom posojila ob diplomi.
V določenem trenutku boste morali plačati te obresti. To se zgodi v obliki višjih mesečnih plačil ali plačil, ki trajajo dlje, kot bi sicer trajale.
V računovodstvu so kapitalizirane obresti skupni stroški obresti za projekt. Stroški obresti se letno namesto zaračunavanja obrestnih stroškov obravnavajo kot del stroškov dolgoročnega sredstva in sčasoma amortizirajo.
Kapitaliziranje obresti na študentskih posojilih
Z nekaterimi posojili, kot so študentska posojila, imate morda možnost, da začasno preskočite plačila za vaše posojilo.
Na primer, nepovezana posojila Stafford vam omogočajo, da odložite plačila, dokler ne končate šole. To je privlačno značilnost, ker ta mesec pomaga pri vašem denarnem toku, vendar pa lahko v prihodnosti povzroči višje stroške in strožji denarni tok.
Ne glede na to, ali plačujete ali ne, obresti še vedno nastajajo (ali so zaračunane glede na stanje posojila).
Izposodili ste denar, zato seveda sledijo obresti. Če se odločite, da ne boste plačali ničesar, bo vaša skupna obrestna mera pri zaključku šole višja od zneska, ki ste ga dejansko prejeli in porabili.
Upoštevajte, da s subvencioniranimi posojili zvezna vlada plača te stroške obresti, zato se vaše posojilne obresti ne kapitalizirajo.
Povečanje stanja
Kapitalizirani obresti povečajo vašo posojilno bilanco. Posledično ne zadolžujete samo tistih, ki ste jih prvotno izposodili za šolske in življenjske stroške, temveč tudi za izplačilo obresti. Zaradi tega morate plačati tudi obresti na obresti, ki vam jih je zaračunal vaš posojilodajalec.
Povratna združitev: stanje posojila se bo povečalo hitreje in hitreje, saj se znesek obresti, ki ga "izposojate", še naprej povečuje. Plačevanje obresti nad obrestmi je oblika mešanja , vendar deluje v korist vašega posojilodajalca, ne vašega. Še en izraz za to, ki je bil pred krizo zaradi hipoteke najljubši kredit, je negativna amortizacija .
Vsako plačilo pomaga: Tudi če vam ni treba plačati ničesar, je najbolje, da plačate nekaj. Na primer, med potekom ali odlogom boste morda morali plačati v celoti. Toda vsaka stvar, ki ste jo dali v posojilo, bo zmanjšala znesek obresti, ki ga izkoristite. Posojilodajalec lahko zagotovi informacije o tem, koliko se obresti zaračunajo na vaš račun vsak mesec. Plačaj vsaj toliko, da ne greš globlje v dolg . Na ta način vas postavi v boljši položaj za neizogiben dan, ko morate začeti z večjimi "amortizirajočimi" mesečnimi plačili, ki plačajo dolg.
Čas odplačevanja
Kot študent, vam morda ne bo vseeno, če se vaše stanje posojil poveča vsak mesec. Toda večja posojila bo vplivala na vas v prihodnjih letih - morda v prihodnjih letih. To pomeni tudi, da boste plačali več obresti v življenju vašega posojila.
"Stroški" posojila, ne glede na enkratne pristojbine, so obresti, ki jih plačate . Z drugimi besedami, vi vrnete, kar ste dali, in plačate malo več. Vaš skupni strošek temelji na:
- Znesek, ki ga izposodite: večja je vaša posojilna razlika, toliko več boste plačali.
- Obrestna mera: večja je obrestna mera, dražje je dražje
- Čas, ki ga vzamete za povračilo: če trajate dlje, obstaja več obdobij (mesecev in let), v katerem vaš posojilodajalec zaračuna obresti.
Zlasti z zveznimi študentskimi posojili morda ne boste imeli veliko nadzora nad obrestno mero.
Toda lahko nadzirate znesek, ki ga izposodite, in lahko preprečite, da ta znesek raste na vas. Toda če kapitalizirate obresti, bodo vaša mesečna plačila (in stroški življenjskih stroškov) višja. Koliko višje? FinAid ima uporaben kalkulator za vodenje številk ob odlogu.
Če želite videti, kako stvari delujejo zase, lahko za oblikovanje lastnega posojila uporabite tudi preglednico (npr. Excel ali Google Sheets). Plačila nastavite na nič za obdobje odloga vzorca.
Zakaj ne plačati dodatno?
Ne pozabite, da je minimalno zahtevano plačilo ravno tako - najnižji znesek, potreben za preprečitev škode na kreditnih in naknadnih plačilih. Vedno lahko plačate več in pogosto je to pametno. Plačevanje dodatnega zneska na vaš dolg vam pomaga, da porabite manj na obresti, hitreje odpravite dolg in se v prihodnosti kvalificirajte za večja posojila z boljšimi pogoji.