Višja je tveganje, višja je cena
Plačilo obrestnih mer,
Kaj točno je visoka ali nizka cena? Za večino posojil plačate obresti v zameno za možnost izposojanja denarja.
Z oblikovanjem cen, ki temeljijo na tveganju, plačate bolj ali manj obresti glede na vaše tveganje (ali mnenje posojilodajalca o vašem tveganju). Če ste varna stava in posojilodajalec je vsekakor prepričan, da boste odplačali, se boste kvalificirali za najboljše izdelke in nižje obrestne mere.
Če pa ste v preteklih sedmih do desetih letih imeli nekaj finančnih rdečih zastav, kot so zamujena plačila, zaprtja , stečaj , odplačila itd., Verjetno ne boste dobili najboljše obrestne mere. Če imate dobro kreditno zgodovino , vendar je vaš dohodek obroben, se lahko tudi tvegate.
Faktorji za določanje cen na podlagi tveganja
Posojilodajalci pri oceni tveganja gledajo na različne dejavnike. Vaš kredit je pomemben del vsake odločitve o določanju cen, ki temelji na tveganju. Toda posojilodajalci lahko pogledajo veliko več - razmerja med posojilom in vrednostjo, razmerji med dolgom in prihodkom in drugimi dejavniki, ki niso povezani s kreditnim in kreditnim rezultatom.
Na primer, čas, ki ste ga opravili pri svojem delu, lahko postane bolj ali manj tvegan.
Nekateri posojilodajalci tudi želijo vedeti, kako dolgo ste živeli v vašem domu. V nekaterih primerih se lahko tudi osebe, ki živijo v svoji bivališču manj kot tri leta ali imajo zgodovino odskakanja od doma do drugega, lahko tudi tvegajo. Stabilnost pri zaposlovanju in prebivanju povzroči, da je posojilojemalec manj tvegan.
Je poštena cena na podlagi tveganja?
Nekateri kot kritično prakso cenijo cene, ki temeljijo na tveganju. Namesto da bi zanikali posojilo ljudem, ki ne izpolnjujejo pogojev in se ne bi si morali zadolževati, posojilodajalci lahko zaračunavajo izredno visoke cene. Nesorazmerni posojilojemalci ne vedo, da imajo slabe kredite in ne vedo, kaj to stane.
Po drugi strani pa cene, ki temeljijo na tveganju, dajejo ljudem priložnost, ki jo drugače ne bi imeli. Namesto, da bi bili zanikani, jim je povedano, da jih lahko sposodite, to pa vas bo stalo. Če se vsi zavedajo, kako deluje sistem, se zdi pošteno. Regulatorji želijo biti prepričani, da posojilojemalci razumejo, kdaj plačujejo več na podlagi tveganja, ki temelji na cenah, zato zdaj od posojilodajalcev zahteva, da obvestijo posojilojemalce, ki plačujejo višje cene.
Primer tveganja na podlagi tveganja
Razmislite o primeru, kjer želite kupiti dom. Zvezni informacijski center za državljane ponuja primer v publikaciji »Vaša kreditna ocena«. Posojilodajalci s slabimi krediti plačajo 3 odstotke na leto več (v smislu APR ) za svoje posojilo kot posojilojemalci z dobrim kreditom, kar vodi do višjega mesečnega plačila in večjih stroškov življenjskih stroškov. Obrestne mere se nenehno spreminjajo, vendar lahko na MyFico.com dobite aktualne številke.
Če želite ugotoviti, kako bi lahko vplivali na vaše posojilo, ugotovite, kako bi se vaša obrestna mera spremenila z drugačno kreditno točko.
Nato uporabite kalkulator za amortizacijo posojila, da ugotovite, kako bi se spremenili mesečni stroški plačila in obresti. Zdaj lahko postavite ceno na dober kredit.