01 Get Wrong Mortgage s primerjanjem APR
Ali je APR veljavno orodje za primerjavo? Samo, če primerjate jabolka z jabolkami - kar je izziv.
Brez pristojbin
Posojilodajalci imajo nekaj prostora za vžiganje, ko izračunajo APR za vas. Lahko vključujejo ali ne smejo vključiti nekaj stroškov, ki jih boste plačali. Na primer, pristojbina za kreditno poročilo, pristojbine za ocenjevanje in inšpekcijske provizije morda niso vključene v vašo ponudbo APR. Ker lahko različni posojilodajalci zaračunavajo različne pristojbine za poročanje o kreditu, primerjava APR postane manj pomembna.
Pošten posojilodajalec bo vključeval več pristojbin, ki natančno odražajo vaše okoliščine, zaradi česar so njihovi APR višji.
- Za informacije o teh provizija si oglejte Upravljanje zaprtih stroškov
Vabimo in preklopimo z APR
Pri ogledovanju oglasov lahko APR prevara. Spletna mesta lahko prikazujejo privlačne APR veliko nižje od tistih, s katerimi ste prišli. Upoštevajte, da morda ne boste upravičeni do teh stopenj.
Oglašeni APR ne sme vključevati stroškov hipotekarnega zavarovanja. Če boste potrebovali zasebno hipotekarno zavarovanje ( PMI ), se bo APR povečal. Tudi tisti APR so za najboljše posojilojemalce tam zunaj. Če imate manj kot popolno kreditno ali potrebujete nizko dokumentacijsko posojilo , boste imeli višji APR.
Ali APR prevzame dolgoročno razmerje?
Ko vidite APR posojila, predpostavljate, da bo posojilo izplačano v celotni življenjski dobi. Na primer, APR za 30-letno posojilo se izračuna z domnevo, da boste obdržali posojilo za 30 let. V resnici večina ljudi tako dolgo ne preživi svojih posojil. 7 let je bolj všeč.
Če odplačate 30-letno posojilo po 7 letih, vas bo APR vodil do napačne poti. Videli boste nižje APR za posojila z visokimi stroški in nižjimi obrestnimi merami. Na žalost ne boste mogli širiti stroškov, ki ste jih plačali v zadnjih letih.
Če plačate svoje posojilo zgodaj, je dejanski APR višji od tistega, ki ga vidite. APR je najbolj uporaben, če nameravate obdržati posojilo za vedno.
02 Kako APR ustreza v veliki sliki
Upoštevajte, da pridobivanje najnižjega APR ne pomeni, da delate najboljše za celoten finančni položaj. Poglej tudi veliko sliko.
Za večino posojilojemalcev, APR naredi posojilo z nižjo stopnjo in višje up-front pristojbine videti najbolje. Vendar to pomeni, da boste danes morali na tisoče dolarjev. Morda boste imeli koristi od manjših mesečnih plačil skozi čas, vendar je to vredno?
Če boste pogledali veliko sliko, boste vedeli odgovor. Če pogledate svojo prelomno točko, lahko pomagate in tudi drugi dejavniki. Ali lahko namesto nekaj tisoč dolarjev vnaprej plačate v načrt IRA ali upokojitev in prihajajo naprej? Ali bo dodatna 100 evrov na mesec za vaše plačilo pomembno v 5 ali 10 letih? Še enkrat, ali boste posojilo zadržali dovolj dolgo, da bi nadomestili te stroške?
Če pogledaš na veliko sliko, imaš boljšo možnost, da narediš pravo stvar.
03 Boljša pot
Osredotočanje samo na APR, ki je nebulozna in morda prevara, ni najboljši način za nakup posojila. Seveda je boljše od ostre palice v očeh, če ne morete ali ne boste vzeli časa, da bi pogledali pod pokrovom. Vendar mora biti boljši način.
Če želite najti najboljše posojilo, natančno preberite vsake posojilodajalčeve citate. Poglejte stopnjo in stroške za zaprtje - ne samo APR - in pazljivo opišite, kateri stroški so izključeni. Zgradite malo preglednico, da dobite jabolka primerjavo jabolk. Če želite, vodite lastne številke z našim APR kalkulatorjem .
Lahko se tudi nagnete na posojilodajalca, ki vam bo pomagal prebroditi APR primerjave. Vprašajte vsakega od njih, "kako je vaše posojilo boljše od drugega tipa?" Pokažite jim oceno posojila ali oceno dobre vere ( GFE ) in jih prosite, da vam pomagajo razumeti.
APR je lahko zmeden. Če želite izvedeti več o različnih vrstah APR, glejte Kaj pomeni APR?