Kako najti velik neodvisen finančni svetovalec, ki bo delal zate
Vsak model nadomestil v industriji finančnih storitev ima nekaj pomanjkljivosti. Oglejmo si, kako plačujete neodvisnega finančnega svetovalca , bodisi samo za pristojbine ali plačilo, in preverite, ali to lahko vpliva na nasvet, ki ga dajejo.
Iluzija nepristranskega nasveta s svetovalcem, ki plačuje samo plačilo
Prvič, kaj pomeni plačilo samo ? To pomeni, da lahko vaš neodvisni finančni svetovalec prejme od vas neposredno nadomestilo za opravljene storitve. Predstavljajo vas. To pristojbino lahko zaračunajo kot pavšalno pristojbino za projekt, kot je priprava finančnega načrta , urna postavka, odstotek sredstev, ki jih upravljajo v vašem imenu, ali kot letna ali četrtletna zadrževalna provizija.
Najpogostejši model plačila je le svetovalec, ki zaračuna odstotek sredstev, ki jih upravljajo. Poglejmo si dva primera, kjer bi to lahko povzročilo morebitno navzkrižje interesov.
1. Ali bi morali plačati hipoteko?
Če zberete sredstva iz računa, ki vam bo svetovalec izplačal hipoteko, bodo zmanjšali.
Kljub temu bo dober neodvisni finančni svetovalec opravil temeljito analizo in če bo v vašem najboljšem interesu temeljil na vaših dohodkih, premoženju, davčnih stopnjah in ciljih, vam bodo priporočili, da likvidirate naložbe za izplačilo hipoteke , ne glede na to, kako se jim povrnejo.
V času močnih tržnih donosov sem videl, da mnogi svetovalci priporočajo svojim strankam, da ne samo izplačajo hipoteko, temveč si vzamejo dodatno posojilo za lastniški kapital posebej za vlaganje prihodkov.
To je strašljivo. Vsak svetovalec, ki sem ga videl pri priporočanju te strategije, je dobil nekaj osebne gospodarske koristi, ko je stranka vlagala svoja sredstva. Vendar pa večina teh svetovalcev ni delovala kot samostojna svetovalka za plačilo stroškov; bolj verjetno so bili tisti, ki so prejeli provizijo od izdelka, ki ga priporočajo.
Zakaj bi bilo malo verjetno, da bo svetovalec, ki bo plačal le pristojbino, priporočil to strategijo, čeprav bi jim dala več denarja? Ker so vložki višji, če priporočajo nekaj, kar ni dobro za vas. Pravno so odgovorni za nasvet, ki ga dajejo, in nasvet je treba obravnavati v vašem interesu. Ista pravila, na žalost, še ne veljajo za naročenega svetovalca.
2. Ali bi morali kupiti rente?
Renters ponujajo nekaj edinstvenih jamstev, ko se odpravite v upokojitev. Za tiste, ki nimajo virov zagotovljenega dohodka, razen socialne varnosti, lahko določitev dela svojih naložb na rento smiselno.
Na žalost, večina rent so še vedno naročeni izdelki, tako da sem moral kot svetovalec samo plačati dodatne raziskave, da iščem izdelke brez obremenitve (nobena obremenitev pomeni, da ne plačujejo provizije in zato so cene v proizvodu nižje), ki jih ponujajo zagotovljene funkcije za moje stranke.
Znano je, da so svetovalci, ki so plačali samo plačila, pristranski proti rentam, v nekaterih primerih zaradi dobrih razlogov, v drugih primerih pa po mojem mnenju pristranskost pride, ker če stranka odtegne svoj denar iz upravljanega računa, svetovalec zaračuna pristojbino in jo položi v rente, svetovalec bo naredil manj denarja. To pristranskost je treba premagati. V zadnjih nekaj letih so postali na voljo številni novi brezplačni rentni produkti, nove raziskave pa so potrdile uporabo rente v primernem znesku kot del portfelja distribucije dohodka.
Kot celota menim, da morajo neodvisni svetovalci, ki plačujejo le pristojbine, preživeti nekaj pre-izobraževanja in objektivno preučiti, kako lahko prave rentne produkte dodajo vrednost v fazi dohodkovne pokojnine v življenju stranke.
Neodvisni finančni svetovalec, ki se ukvarja s plačilom, kar pomeni, da lahko zaračunajo pristojbine in zbirajo provizije, bi imeli na voljo dodatna rentna sredstva, ki bi jim bila na voljo in bi prejela provizijo, če boste kupili te izdelke.
Še enkrat, ne glede na to, kako so kompenzirani, vam bo dober neodvisni finančni svetovalec predstavil rešitve, ki ustrezajo vašim ciljem in ciljem. Da bi bili dobri potrošniki, se morate zavedati, kako so odškodnino in kako to lahko vpliva na njihova priporočila.
Prav tako morate postaviti težka vprašanja in iskati preproste odgovore. Če nekdo razkrije potencialno navzkrižje interesov vnaprej, preprosto, to je dober znak.
Kaj se spopada z urnim modelom odškodnine?
Plačevanje vašega finančnega svetovalca na uro lahko deluje dobro - če boste dejansko sledili na podlagi nasvetov, ki jih ponujajo. Časovniki, s katerimi sem govoril, so izrazili razočaranje, da svojim strankam dajo seznam ukrepov, ki jih je treba sprejeti, in ko se spet srečujejo z njimi, stranka ni upoštevala nobenega priporočila.
V preteklosti sem ponudil urne storitve in to sem sam doživel. Gledal sem, kako ljudje s svojim denarjem naredijo drage napake, ki bi jih bilo mogoče preprečiti, če bi imeli bolj celovit odnos s kvalificiranim neodvisnim finančnim svetovalcem, vendar so si le enkrat iskali nasvet le malo časa in veliko je zamudil.
Kljub temu menim, da je plačevanje vašega svetovalca urno v nekaterih okoliščinah smiselno. Storitve urnega finančnega načrtovanja so lahko odlične, če potrebujete pomoč pri določenem vprašanju ali analizi ali še bolje, če določite bolj celovito razmerje in ste pripravljeni plačati ur, ki so potrebni, da svetovalec zagotovi celovit nasvet.
Kaj pa konflikti s modelom Komisije?
Plačevanje vaših svetovalnih komisij ali preko posrednika ali prodajalca žic se mi zdi še vedno model, ki sam po sebi predstavlja največ navzkrižij interesov. Delal sem kot finančni svetovalec za eno največjih borznoposredniških podjetij v državi in po mojih izkušnjah v tej kulturi ni bilo dovolj, da bi vas navdihnili neodvisno analizo in pravo stvar za vaše stranke. Vse je bilo v prodaji.
Ko potujem na konference, pomanjkanje znanja nekaterih od teh svetovalcev / posrednikov, me nekateri, ki celo delajo kot neodvisni svetovalci, ki temeljijo na plačilu, me presenetijo. Kot jaz, so dobili licenco za vrednostne papirje in bili poslani, da bi prodali. Za razliko od mene, nekateri od njih nikoli niso več izpopolnjevali svoje izobrazbe.
To je rekel, mislim, da so VELENI svetovalci v vseh nadomestnih modelih, in veliko jih sem srečal. Njihovo iskanje je izziv.
Iskanje odličnega neodvisnega finančnega svetovalca
Začenši z neodvisnim finančnim svetovalcem, ki deluje kot RIA ali registrirani investicijski svetovalec, lahko pomaga odpraviti morebitna navzkrižja interesov, vendar seveda ne vsi. Pravi poudarek mora biti na iskanju kompetentnega, izkušenega, dobro poučenega svetovalca, ki skrbi za vas in kdo ne bo izpostavil nepotrebnim tveganjem.
Kako lahko najdete takšnega svetovalca? Tukaj je nekaj stvari, ki jih iščem:
- Ali načrtujejo ali prodajajo izdelek?
- Ali vključujejo načrtovanje davkov v njihov nasvet?
- Ali imajo premišljen pristop k vlaganju ali pa preprosto spustijo svoje stranke v avtomatizirane programe, ki jih nudi njihovo podjetje?
- Ali razumejo nianse strategij za uveljavljanje socialne varnosti?
- Ali razumejo, kako vlagati v fazo porazdelitve pokojnin v svojem življenju je povsem drugačna igra z žogo kot naložba za kopičenje?
Kaj morate storiti je, da vzamete čas, ko najem finančnega svetovalca. Če delate z odličnim in znanim neodvisnim svetovalcem, ni pomembno, kako jih plačate. Če delate z neetičnim ali neizkušenim svetovalcem, ne bo pomembno, kako jih plačate. Ali potrebujete finančnega svetovalca?
Priporočam tudi, da preberete, Kdo je gledal svoj denar: 17 paladinskih načel za izbiro finančnega svetovalca Jack Waymire.