Koraki za vzpostavitev zdrave finančne varnostne mreže
- Nadzorovanje dnevnih financ s proračunom
Izbira in upoštevanje načrta za vaše dolgoročne finančne cilje
Zdaj si bomo ogledali tretji in zadnji korak v osebnem finančnem načrtovanju: izgradnjo finančne mreže. Ti trije koraki finančnega načrtovanja naj ne bi pomenili, da je osebno finančno načrtovanje omejeno izvajanje, ampak kot celovit finančni načrt, ki vključuje vse tri od teh korakov, pri čemer vsaka gradi in vpliva na druge.
Ko boste imeli nadzor nad vsakodnevnimi finančnimi sredstvi in upoštevali, kakšni so vaši dolgoročni finančni cilji, ste v najboljšem položaju, da zgradite finančno varnostno mrežo, ki lahko preprečite, da bi finančne nesreče motile finančno varnost ali cilje.
Kaj je finančna varnostna mreža?
Finančna varnostna mreža ni en varčevalni račun ali zavarovalna polica , ampak celovit portfelj ukrepov za zmanjševanje tveganja. Finančna varnostna mreža naj bi vsaj delno zaščitila vas in vašo družino zaradi izgube vaše finančne varnosti ali izničenja vaših dolgoročnih finančnih ciljev zaradi nepričakovanega dogodka, kot je katastrofalna bolezen ali druga osebna tragedija. Čeprav ne morete zavarovati proti vsem, pa tudi ne bi smeli poskusiti, tukaj je nekaj najboljših in stroškovno učinkovitih ukrepov, ki jih lahko sprejmete, da začnete graditi svojo osebno finančno varnostno mrežo.
Začnite z nujnim skladom
Včasih znan tudi kot sklad "deževnega dne", sklad za nujne primere je običajno denar v obliki denarja v tekočem varčevalnem računu, ki je posebej namenjen nepričakovanim dogodkom, ki prinašajo finančne posledice, kot so izguba službe, nepričakovani zdravstveni računi ali potrebni , vendar nepredvidenih popravil doma ali avtomobila.
To je najbolj osnovni del vaše finančne varnostne mreže. Edini cilji za ta denar bi morali biti, da je v nujnih primerih lahko dostopen in vam pomagajo, da bi se vi in vaša družina izognili dolgom z visokim obrestnim odplačilom, ko pride do nepričakovanih ali izrednih stroškov, zato bi moral biti denar denar, ki ste ga sklenili se ne dotikajte se v običajnih okoliščinah.
Čeprav je pomembnost sklada za izredne razmere na splošno priznana med finančnimi strokovnjaki, ni nobenega splošnega pravila, koliko bi bilo treba shraniti v takšen sklad. Mnogi finančni svetovalci predlagajo, da imate dovolj prihrankov na lahko dostopnem računu za kritje življenjskih stroškov za tri do šest mesecev v primeru bolezni, izgube službe ali drugih resnih nesreč. Znesek, ki ga izberete za načrtovanje, mora biti odvisen od vaših posebnih okoliščin, kot je stabilnost vašega delovnega mesta, ali vaš zakonec dela in kakšni so vaši fiksni življenjski stroški. Kakorkoli, nekateri nujni prihranki so boljši od nič, zato nadaljujte in dodajte »shranjevanje v nujni sklad« svojim finančnim ciljem in ustvarite mesečne prihranke v svoj proračun.
Upoštevajte dolgotrajno invalidsko zavarovanje
Dolgoročno invalidsko zavarovanje pomaga nadomestiti vaš dohodek, če ne morete delati zaradi bolezni ali poškodbe. Mnogi ljudje menijo, da je ta pokritost razkošje, ko je dejansko treba obravnavati kot nujno za tiste, ki nimajo drugih finančnih virov, ki bi jih lahko izkoristili v primeru dolgotrajne bolezni ali poškodbe. Tudi če imate druga finančna sredstva, bi jih radi uporabili za plačevanje mesečnih računov? Če ste vsako leto prihranili 5% svojega dohodka, bi 6-mesečna invalidnost pojesti 10 let prihrankov!
Mislite, da se vam ne bi zgodilo? Čeprav se vaše možnosti za povečanje invalidnosti povečujejo, ko se starate, se lahko v vsaki starosti zgodijo bolezni in poškodbe. Avtomobilske nesreče, športne poškodbe, poškodbe hrbtenice in bolezni so le nekaj primerov. Verjetnost invalidnosti je za večino ljudi veliko večja od verjetnosti umiranja v določenem časovnem obdobju, vendar milijoni ljudi nosijo življenjsko zavarovanje (še en pomemben del vaše finančne varnostne mreže), ne pa tudi invalidsko zavarovanje. Upoštevajte invalidsko zavarovanje kot zavarovanje za vašo sposobnost ustvarjanja dohodka.
Vprašajte si to vprašanje: Ali lahko vi in vaša družina živite brez prihodkov za tri mesece? Upajmo, da je odgovor pritrdilen, saj ste ustvarili ta nujni sklad. Kaj pa šest mesecev? Ali leto? Kaj, če ne boste morali živeti brez svojega dohodka, ampak imate tudi dodaten strošek zdravstvenih računov?
Če je odgovor ne, morate upoštevati invalidsko zavarovanje. Delodajalci to pokritje pogosto ponujajo z odbitkom iz plač, ki je lahko odbiten za davke in je cenovno bolj dostopen, če enkratne police prek zavarovalnega zastopnika.
Preučite življenjsko zavarovanje
Življenjsko zavarovanje je na splošno nujno za vašo finančno varnostno mrežo, če imate vzdrževane družinske člane, kot so otroci ali zakonec, ki bi trpeli finančno, če bi umrli. Vprašajte se, kaj bi moja družina storila za plačilo hipoteke ali nakup živil, če bi umrl? Življenjsko zavarovanje naj bi zagotovilo sredstva za svojo družino, da bi imela finančno varnost, če izgubijo svoj vir dohodka zaradi vaše smrti. Toda življenjsko zavarovanje ni samo za družinskega hranilca. Če vaša družina vključuje na primer starš ostanek-doma , razmislite o tem, kaj bi morda stalo za zamenjavo dela, ki ga opravlja za gospodinjstvo. Če bi ta zakonec moral oditi, bi morali otrokom zagotoviti otroško varstvo? Bi potrebovali pomoč pri gospodinjstvu? Ali si lahko privoščite te stroške na podlagi vašega trenutnega dohodka?
Če nimate finančnih vzdrževancev, po drugi strani življenjsko zavarovanje verjetno ni potreben kos vaše finančne varnostne mreže, čeprav mnogi ljudje uporabljajo tudi življenjsko zavarovanje kot del njihovega načrtovanja nepremičnin in kopičenja denarnih sredstev, ne glede na njihovo odvisno stanje.
Če nameravate kupiti življenjsko zavarovanje razen življenjskega zavarovanja, ki ga zagotavlja vaš delodajalec, se morate izobraževati o prednosti in slabostih mandata, celotnega življenja in drugih vrst zavarovanja. Morda boste želeli govoriti s svetovalcem o tem, koliko zavarovanja je dovolj. Spletna stran o pogostosti naložb pojasnjuje, kako določiti svoje življenjsko zavarovanje.
Povzetek finančne varnosti
Ko zaščitite svoje dohodkovne sposobnosti z invalidskim zavarovanjem, zaščitite svoje vzdrževane družinske člane z življenjskim zavarovanjem in zaščitili svoja druga sredstva s šestmesečnim nujnim skladom, vaša finančna varnostna mreža je vzpostavljena in ste se pripravljeni obrniti naloga zbiranja bogastva .