Morda boste lahko plačali samo 25 ¢ na 1,00 $ dolga vaše kreditne kartice
Preden začnete pogajanja o dolgovih s kreditnimi karticami
Najprej, preden nadaljujemo, naj vam čestitam za odločitev o rešitvi problema, ki nedvomno povzroča pomemben osebni stres. Ni skrivnost, da pred investiranjem in ustvarjanjem bogastva za sebe in vašo družino morate uničiti dolg vaše kreditne kartice, saj je pogosto eden od, če ne, najdražjih dolgov, ki jih lahko povzročite; vsak peni od obresti, ki teče skozi vrata, je peni, ki ga ne morete uporabiti za rast vašega osebnega portfelja.
Drugič, dovolite mi, da vam zagotovim, da je mogoče živeti brez dolga s kreditno kartico. Pravzaprav dolga s kreditno kartico preprosto ni problem za večino ameriških družin; skrivnost, ki se nihče, razen ekonomistov, ne želi razpravljati. Bolj natančno je, da približno 1 od 2 ameriških družin nima dolga s kreditno kartico ali uporablja kreditno kartico za udobje in točke, v vsakem posameznem mesecu v celoti izplača saldo.
Pridružite se svojim vrstam. Ni normalno, da si življenje pokopljete pod to vrsto bremena.
Tretjič, preden razmislite o pogajanjih o dolgovih s kreditnimi karticami, bom domneval, da ste poskušali uporabiti tehnike, kot so snežne kepe in snežinke , kar lahko pomaga zmanjšati bilance in hitro sprosti denarni tok s tem, da na določen način določite časovni načrt odplačevanja .
Končno, ko se potopimo v to temo, morate biti pripravljeni na možnost, da vaša družba za kreditne kartice morda ne bo pripravljena zabavati ali se pogajati o poravnavi dolga s kreditno kartico. Če se to zgodi, je čas, da resno razmislite o razpravah o možnostih pri stečajnem odvetniku. V nekaterih primerih je veliko lažje obnoviti svojo osebno bilanco po tem, ko vaše obveznosti razrešuje sodnik, prej je bolje. Pogosta napaka, ki jo vidim, je dober posameznik, ki izčrpa račune, kot je 401 (k) ali Roth IRA, da bi se rešili pred takšno usodo. To je lahko neverjetno nesmiselno, saj ti računi pogosto presegajo domet upnikov v stečajnem postopku, kar pomeni, da če ste jih pustili nedotaknjeni, je mogoče, da bi lahko iz sodišča brezplačni izplačali svoja pokojninska sredstva, ki še vedno ustvarjajo dividende, obresti , in najemnine .
Kaj je poravnava dolga s kreditno kartico in zakaj bi se družba s kreditno kartico sporazumela z enim?
Podjetja s kreditnimi karticami, od katerih so množice v lasti bank , imajo več prednostnih nalog. Prvi, seveda, je ustvarjanje dobička za matično družbo in njene delničarje (dejansko lahko delničar prek vzajemnih skladov, ki jih imate na računu za upokojitev, ne da bi se celo zavedali).
Ko postane očitno, da nekdo morda ne bo mogel plačati svojega stanja, pride do premika v prednostnih nalogah podjetja kreditne kartice, ki lahko deluje v vašo korist. Banka ali družba s kreditnimi karticami se ukvarja z eno stvarjo in samo eno stvarjo: z vnovčitvijo čim večjega salda od vas in z zapiranjem ali omejitvijo računa. Zakaj? To jim omogoča, da se izognejo polnjenju celotnega zneska na izkazu poslovnega izida , kar bi povzročilo padec delnic, upravljanje z nižjimi bonitetami in morda tudi izplačilo dividend delničarjem, ki bi jih bilo treba zmanjšati.
Če prijavite stečaj, je možno, da bo celotna bilanca kreditne kartice izbrisana, ker je dolg kreditne kartice skoraj vedno nezavarovan. To pomeni, da ga ne podpira določeno sredstvo ali kup sredstev, ki jih lahko kreditna kartica izkoristi v primeru neplačila.
Vsi posojilodajalec mora nadaljevati svojo nezavarovano obljubo, da boste povrnili obveznost. Kontrastirajte to na nekaj, kot je hipoteka na vašem domu, ki je zavarovana z nepremičninami. Če ne plačate te hipoteke, lahko banka izkoristijo hišo, jo dajo v prodajo ali dražbo in izterjajo nekaj, če ne vse, svoje.
Odsotnost neke vrste edinstvenih okoliščin, bi lahko bil stečajni vložek najslabši scenarij podjetja za kreditne kartice, ker izgubi vse, kar vas je podaljšal. To pomeni, da jih je pogosto mogoče prepričati o zasebnih pogajanjih o poravnavi, ki znašajo kar 75% dolga, ki odpuščajo tisto, kar si dolgujemo v upanju, da bi nekaj vrnili nazaj.
Ko ugotovite, da je malo možnosti, da ne boste mogli odplačati dolga za kreditno kartico, bo poravnava dolgov s kreditno kartico verjetno zahtevala začetek več telefonskih klicev v vaši kreditni kartici in morda celo nekaj pisnih pisem.
Kako delujejo pogajanja o dolgu s kreditnimi karticami?
Če ste že zamudili več plačil in se zavedate, da ni verjetno matematično, boste lahko odplačali dolg vaše kreditne kartice, mogoče je, da je bil vaš kreditni rezultat že zadeten. Če želite poskušati skleniti dogovor s podjetjem za kreditne kartice zasebno pred pritiskom na jedrski gumb (stečaj), se postopek začne, ko pokličete ali pišete. To je verjetno, da bo frustrirajuće doživetje, ki bo zahtevalo dolge pogovore z več osebami v dnevih ali tednih.
Običajno boste želeli razložiti, da 1) razmišljate o stečaju, vendar ne želite, da bi morali vložiti datoteko, in 2) ste v upanju, da boste pripravili pogajanja o dolgovih s kreditnimi karticami, da boste lahko zagotovili, da bo družba za kreditne kartice dobi nekaj svojega denarja nazaj, tudi če to ni celoten znesek, kar je boljše od nič.
Če je družba za kreditne kartice pripravljena upoštevati zamisel o poravnavi dolga, je verjetnost, da bodo želeli eno od naslednjih ureditev.
- Dolgoročna poravnava dolga s kreditno kartico - to je verjetno najlažje za pogajanja, ker bo veliko podjetij pripravljeno oditi z gotovino in zmanjšati njihove izgube. Če ste prejeli bonus na delovnem mestu, dediščino ali ste pripravljeni plačati varčevanje, ponujate enkratno plačilo v zameno za odpuščanje celotnega preostalega salda. Najboljše, za katero verjetno verjamete, je 25 dolarjev na dolar - npr. Če dolgujete 5000 dolarjev in plačate 1,250 dolarjev. Tudi takrat ne bo to pogost položaj. Nekatera podjetja morda želijo 40 dolarjev na dolar, druge pa morda želijo še več.
- Načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku in stroških - Druga najboljša možnost je, da je podjetje za kreditne kartice pripravljeno zamrzniti trenutno stanje dolga in oblikovati nekakšen strukturiran razpored odplačil po nižji obrestni meri. Tako lahko v obdobju nekaj let plačate saldo brez skrbi za 15%, 20% ali višje stroške obresti.
- Začasni sporazum o izogibanju - pogosto običajno pri dolgovih za študentsko posojilo, se lahko sporazum o izplačilu uspešno uporabi pri poravnavi dolgov s pogajanji s kreditno kartico. V bistvu to pomeni, da bo stanje v vašem računu zamrznjeno, obrestna mera omejena na vnaprej dogovorjeno obrestno mero brez zamudnih plačil ali kazni in plačila ne bodo zapadla v določenem časovnem obdobju. To vam bo dalo dovolj prostora za dihanje, da bi zbrali sredstva, da bi v celoti povrnili ravnovesje, ne da bi se še bolj zaostajali zaradi tiranije združevanja .
Glavne pomanjkljivosti pri poravnavi dolga s kreditno kartico
Zelo malo stvari v življenju prihaja brez pomanjkanja in poravnava dolgov s pogajanji s kreditno kartico ni nobena izjema. Upoštevajte, da:
- V trenutku, ko obvestite svojo kreditno kartico, da imate finančna vprašanja, bo vaš dostop do vaše kreditne kartice skoraj gotovo odrezan, račun zamrznjen in prihodnji stroški zavrnjeni.
- Vsako oproščeno dolžniško razmerje s kreditnimi karticami se bo obravnavalo kot obdavčljivi dohodek za namene zveznih, državnih in lokalnih davkov na dohodek. Če je vaša kombinirana efektivna efektivna davčna stopnja 25% in če imate odplačan dolg v višini 10.000 dolarjev, vam bo vaš davčni račun višji za 2.500 $, kot bi bilo drugače za davčno leto, v katerem je prišlo do odpuščanja . Če je celotni dolg, odpuščen, 600 dolarjev ali več, vam bo posojilodajalec dal obrazec 1099-C, Odpoved dolga, ki ga boste uporabili pri vaši osebni obdavčitvi. Ne poskušajte se izogniti temu, da to zahtevate, ker bo posojilodajalec obveščal o IRS.
- Odvisno od posebnosti, kako igra, lahko pogajanja o poravnavi dolga s kreditno kartico povzročijo znatno nižje bonitetne ocene. To lahko začasno zmanjša vaš dostop do kapitala iz drugih virov izposojanja, kot ste zdaj videli večje tveganje. Drugi posojilodajalci vam lahko zaračunajo višje obrestne mere, da nadomestijo višjo privzeto verjetnost. V nekaterih državah se lahko zvišajo stroški zavarovanja za stvari, kot je avtomobilsko zavarovanje. Seveda bo dolžina in resnost teh rezultatov veliko hujša pri vložitvi stečajnega postopka, zato je še vedno vredno, da se bo to zgodilo s poravnavo. Vendar pa se zavedajte, da niso vse piškote in mavrice.
Bottom line je, da je sporazum o poravnavi dolgov s kreditno kartico lahko učinkovit način, da se izognete stečajnemu sodišču, družbi s kreditnimi karticami, da si vrne nekaj svojega denarja, in obe strani, da začneta obnoviti škodo, ki je bila storjena v svoji bilanci stanja in dohodku izjave iz debaka. Najverjetneje, največja stvar, ki vas ustavi, da jo preučite, če ste resnično obupani, da bi prevzeli nadzor nad vašimi finančnimi sredstvi, je ponos. To ni vredno. Razmislite o tem, kako ga sesajte, ob začasnih bolečinah in začnite priti do finančnega življenja.