Ali bi morali plačati svoj dolg ali investirati?

Odgovor je: zapleten je.

Pogosta situacija, s katero se soočajo ljudje, je odločitev med odplačevanjem dolga ali vlaganjem. Obe sta občudovali in potrebovali.

Izplačilo dolga pomeni zmanjšanje stresa, manjša tveganja in večjo sposobnost, da prenesejo osebne nujne primere. Življenjski dolg bo prav tako olajšal gospodarsko recesijo ali depresijo, in povečali boste prožnost, ki lahko maksimira osebno srečo .

Vlaganje pomeni izgradnjo rezerve, ki lahko zaščiti vas in vašo družino in vam zagotavlja vire pasivnega dohodka.

Morda je najpomembneje, da pomeni kopičenje dovolj denarja za udobno upokojitev.

Kaj morate storiti? Teoretično je najbolj inteligentna poteza pri odločanju med odplačevanjem dolga in vlaganjem primerjati dve spremenljivki:

1. Stopnja obresti po obdavčitvi, ki jo plačujete za svoj dolg
2. Povprečna donosnost po obdavčitvi pričakujete, da boste zaslužili za svojo naložbo

Z drugimi besedami, če lahko zaslužite večji donos na vaše naložbe kot obresti na svoj dolg, morate vlagati. V nasprotnem primeru bi morali plačati svoje stanje. Ilustracija bi bil milijarderji investitor Warren Buffett namerno nosi hipoteko na svojem domu v Omaha, Nebraska do zadnjih desetletij, ker je vedel, da bi lahko dal denar za delo drugje v svojem naložbenem portfelju in veliko več na dolgi rok.

Vendar pa to ni vedno optimalno, ko ste upoštevali prilagoditev tveganja . Namesto tega številni finančni načrtovalci v teh dneh priporočajo, kaj menim, da je bolj inteligenten sklop smernic, ki zagotavljajo najboljše iz obeh svetov.

Kateri dolgovi za odplačilo in katere naložbe v sklad

Predlagam naslednjo hierarhijo:

1. Sklad vsak pokojninski račun, ki ste ga in vaši zakonci imeli na delovnem mestu, kot je načrt 401 (k) , do zneska brezplačnega ustreznega denarja, ki ga prejmete. Za številna podjetja se ujemajoči se zneski gibljejo med 50% in 150% prvih [x]%.

1. Zgradite svoj sklad za nujne primere v zelo tekočem, FDIC zavarovanem preverjanju, varčevanju, denarnem trgu ali primerljivem računu.
2. Če izpolnjujete smernice o upravičenosti, v celoti financirajte Roth IRA za vas in, če ste poročeni, vaš zakonec. Preveriti bi bilo treba omejitve prispevka v danem davčnem letu. Na primer, leta 2018 lahko poročeni par, ki zasluži manj kot 135.000 dolarjev prilagojenega bruto dohodka, prispeva do 5.500 dolarjev zasluženega dohodka na zakonca (6.500 dolarjev na zakonca, če je star 50 let).
3. Izplačajte dolgove s kreditno kartico z visokimi obrestmi, dolgovi za študentsko posojilo ali druge obveznosti . Osebno bi verjetno dal prednost dolgu za študentsko posojilo, ker je lahko najtežje izpustiti v stečaju. Držite se na njem, dokler niste brez dolga in prenehajte z dodajanjem na skoraj vse stroške.
4. Krožite nazaj in prispevajte k računom 401 (k) vašega in vašega zakonca do najvišjega zneska, ki ga dovoljuje vaš načrt ali davčni predpisi.
5. Če ste resni glede varčevanja pri upokojitvi, preberite strategijo, ki vključuje uporabo HSA (Health Savings Accounts) kot druge vrste de facto IRA nad vašim Roth IRA.
6. Začnite graditi premoženje na polno obdavčljivih posredniških računih , načrte za reinvestiranje dividend , neposredno vodene vzajemne sklade ali celo kupovati druga denarna sredstva, ki so v vašem območju strokovnega znanja. Na primer, nepremičninski investitor bi lahko kupil stanovanjske stavbe, poslovne stavbe, industrijska skladišča. Druga možnost je, da boste morda razmislili o financiranju programa za varčevanje vašega otroka in / ali vnukov.

Z obnašanjem na ta način dosežete nekaj stvari:

1. Zmanjšate svoj davčni račun, kar pomeni več denarja v svojem žepu.
2. Za svoje pokojninske pravice ustvarite veliko stečajno zaščito. Vaš pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec, kot je 401 (k), ima v skladu s sedanjimi pravili neomejeno stečajno zaščito, medtem ko je vaš Roth IRA v stečaju zaščiten leta 2018. (to se bo ponovno prilagodilo navzgor v aprilu, če bo 2019.)
3. Dolgo zmanjšate svoje dolgove. Prišla je točka, v kateri so povsem poplačani, vaš prosti denarni tok pa gre skozi streho.
4. V obdavčljive račune naredite le tvegane naložbe, ko bodo izpolnjene vse druge osnovne potrebe. Na primer, če imate veliko dolga in majhen upokojitveni račun, verjetno ne bi smeli vlagati v IPO .

Drug pristop

Druga možnost je, da ni strašna ideja, da bi bili popolnoma brez dolga, črpanje linije okoli vašega premoženja, tako da vam nikoli ne bo treba skrbeti, da ste jih vzeli od vas.

Poznam ljudi, ki so se sploh izognili naložbam, dokler niso imeli lastnega doma, dokončno, izplačali fakulteto in so zgradili nujni sklad, ki je delal navadna delovna mesta v svoji dvajsetih in zgodnjih tridesetih letih. Do takrat, ko so se približevali srednjemu stoletju, so imeli podlago, ki je omogočila, da se njihova investicijska sredstva dvignejo, popolnoma neomejena s finančnimi zahtevami, ki se zdijo, da so nekateri posamezniki in družine nedolžno prestrašeni. Z drugimi besedami, njihov odgovor je bil vedno najprej plačati dolgove, nato - in šele nato - začeti vlagati. In za mnoge ljudi, to zelo dobro deluje na dolgi rok.

Bottom Line: Vi ste spremenljivka, ki je pomembna

V končni analizi menim, da je treba vedenjsko ekonomijo upoštevati v vaši odločitvi. Morate se odločiti med vlaganjem in odplačevanjem dolga, s katerim lahko 1. živite, 2. verjetno se boste držali, dokler ne bo dokončan, in 3. vam bo ponoči spal. Dokler nadaljujete, bi morali sčasoma priti do cilja končne igre, ki je brez dolga in obilo velikih, donosnih naložb, ki zagotavljajo udoben življenjski standard za svojo družino. Z dovolj potrpljenja in trdo delo je to cilj, ki ga lahko dosežete.