Kako izračunati letno odstotno stopnjo (APR)

Kako APR opisuje stroške posojil

Letni odstotek (APR) pojasnjuje stroške zadolževanja z različnimi posojili, vključno s kreditnimi karticami in hipotekarnimi posojili. Stroški so navedeni kot odstotek. Na primer, če ima vaše posojilo 10-odstotni APR, bi plačali 10 USD na 100 USD, ki si jih izposodite vsako leto. Če so vse ostale enake, je posojilo z najnižjim APR ponavadi najcenejše - vendar je običajno bolj zapleteno od tega.

Čeprav APR ni popoln, daje izhodišče za primerjavo obresti in provizij različnih posojilodajalcev.

Ne samo obresti: APR je edinstven, ker lahko vključuje tudi pristojbine - poleg obresti - in pretvarja učinek teh pristojbin na letne stroške. To vam pomaga bolje razumeti skupne stroške zadolževanja. Za pravilno uporabo APR-a je bistveno razumeti, kako deluje.

V mnogih primerih vaš posojilodajalec zagotovi APR, vendar boste morda morali sami izračunati APR (ali pa boste morda želeli preveriti njihovo matematiko).

Spletni kalkulator: če želite samo izračun APR-ja brez samega računa, uporabite ta spletni APR kalkulator v Google Preglednicah.

Vrednost APR

Posojila so lahko zmedena. Slick posojilodajalci navajata različne številke, ki pomenijo različne stvari. Vključujejo lahko določene stroške, ki jih boste verjetno plačali, ali pa te stroške lahko izpustijo v oglasih in brošurah.

Jabolka za jabolka: Tudi s poštenimi, povsem preglednimi posojilodajalci je še vedno težko povedati, katera posojila so najcenejša.

Ali je bolje dobiti nizko stopnjo z visokimi provizijami ali višjo stopnjo z nižjimi stroški? APR vam pomaga (bolj ali manj) dobiti primerjavo posojil od jabolk do jabolk z upoštevanjem vseh stroškov, povezanih z zadolževanjem.

Kako izračunati APR

Izračun APR je lahko težavno, vendar je na voljo več načinov:

• Izračunajte s preglednicami, kot so Microsoft Excel ali Google Sheets.

• Izračunajte ročno.

Kakorkoli, to je postopek v dveh korakih:

1. Rešite za mesečno plačilo.
2. Izračunajte stopnjo z uporabo plačila, ki ste ga pravkar izračunali, in vašega "zneska, financiranega".

Primer: Izposojate 100.000 dolarjev po 7-odstotni obrestni meri z uporabo 30-letne hipoteke s fiksno obrestno mero . Plačali boste 1.000 EUR v zaprtih stroških. Kaj je APR?

Odgovor: APR v tem primeru je 7,10 odstotka. Oglejmo si, kako priti do te stopnje.

Z razpredelnico (zlasti Microsoft Excel in Google Sheets), vgrajene funkcije opravijo večino dela za vas. Izračun mesečnega plačila z roko ni težak, vendar je rešitev za stopnjo najboljša pri računalniku ali kalkulatorju. Če želite začeti, morate pretvoriti obrestno mero iz odstotka v decimalno obliko .

Prvi korak: Poiščite mesečno plačilo za vaše posojilo:

Funkcija preglednice: = PMT (hitrost, np, pv, fv, vrsta)

• = PMT (0,07 / 12,360,100,000)
• 0,07 odstotka deljeno z 12 je stopnja. Za mesečna plačila uporabljate mesečno stopnjo .
• Število obdobij je 360. To je skupno število plačil ali mesecev (več kot 30 let v tem primeru).
• Sedanja vrednost vašega posojila je 100.000, vključno z morebitnimi dodatnimi stroški.

Morali bi imeti rezultat 665,30 $.

Drugi korak: Rešite za APR:

Formula za preglednico: = RATE (np, pmt, pv, fv, vrsta, ugibanje)

• = RATE (360, -665,30,99000)
• Again, 360 je število obdobij, ki jih plačate za posojilo, glede na 12 mesečnih plačil v obdobju 30 let.
• Vaše plačilo je - 665,30. To je negativno število, in to je iz Koraka ena zgoraj.
• Sedanja vrednost vašega posojila je 99.000 $. To je, koliko ste dejansko zadolževali, in podrobneje pojasnite spodaj.

Morali bi imeti rezultat 0,592 odstotka. To je še vedno mesečna stopnja. Pomnožite z 12, da dobite 7.0999 APR.

Zakaj se znesek posojila zmanjša od $ 100,000 do $ 99,000 zgoraj? Stopnjo za ta korak moramo izračunati z uporabo prilagojenega salda posojila. Da bi dobili to številko, začnite z 100.000 $ "posojilo" in odšteje 1000 $ v pristojbine, potrebne za pridobitev tega posojila.

Izračunajte APR za dnevnice posojila

Plačna posojila so znano draga . Zdi se, da so ta kratkoročna posojila sorazmerno nizka, vendar pristojbine postanejo problematične. Včasih celo stroški ne izgledajo grozno: z lahkoto lahko plačate 15 $, da hitro zaslužite denar v nujnih primerih. Vendar, ko pogledate te stroške v smislu letne odstotne stopnje, boste verjetno ugotovili, da obstajajo boljši načini za izposojanje.

Primer: dobite posojilo za plačilo za 500 dolarjev in plačate pristojbino v višini 50 evrov. Posojilo je treba vrniti v 14 dneh. Kaj je APR?

Consumer Federation of America pojasnjuje, kako izračunati APR na kratkoročno posojilo za plačilo:

1. Razdelite finančne stroške z zneskom posojila.
2. Rezultat pomnožite s 365.
3. Rezultate razdelite s trajanjem posojila.
4. Rezultat pomnožite s 100.

Za rešitev zgornjega primera:

1. $ 50 deljeno s 500 $ je enako .01.
2. 0,01 pomnoženo s 365 je enako 36,5.
3. 36.5 deli z 14 je 2.6071 (to je APR v decimalni obliki).
4. 2.6071 pomnoženo s 100 je enako 260,71% APR.

Finer točke

S kreditnimi karticami vam APR pove, kakšno obrestno mero plačate, vendar ne vključuje učinkov mešanja , zato skoraj vedno plačate več kot naveden APR. Če na svoji kreditni kartici izvedete le majhna (ali minimalna) plačila , plačate obresti ne samo na denar, ki ste si ga izposodili, temveč tudi obresti za obresti, ki so vam bile predhodno zaračunane . Ta učinek učinka vaše stroške izposojanja višje, kot si mislite. Namesto da bi pogledali APR, bi bil APY natančnejši opis, koliko plačate. To se lahko imenuje tudi efektivna letna stopnja.

Tudi APR za kreditne kartice vključuje samo stroške obresti - ne upošteva drugih pristojbin, ki jih plačate vaši kreditni kartici, zato jih morate ločeno raziskati in primerjati. Letne pristojbine, pristojbine za prenos bilance in druge stroške se lahko dodajo. Kartica z nekoliko višjim APR je lahko v nekaterih primerih boljša, odvisno od tega, kako uporabljate kartico. Poleg tega ima vaša kreditna kartica lahko več različnih APR-jev , zato plačate različne tarife za različne vrste transakcij.

Pri hipotekarnih posojilih je APR zapletena, ker vključuje le več kot samo obresti. Morebitne ponudbe, ki jih dobite, morda ne vključujejo končnih stroškov, ki jih morate plačati, ali drugih plačil, potrebnih za odobritev posojila (na primer zasebno zavarovanje za hipoteko ). Posojilodajalci imajo možnost, da izberejo, ali so določeni predmeti del izračuna APR, zato morate pazljivo pregledati, če primerjate posojila .

Ne morete se preprosto zanesti na ponudbo APR za ovrednotenje posojila. Namesto tega si oglejte vsa plačila, povezana z vašim posojilom, da ugotovite, ali ste dobili dober posel. Če primerjate posojilodajalce, upoštevajte, katere cene so vključene v ponudbo.

Oglejte si tudi večjo sliko. Morate vedeti, kako dolgo boste obdržali posojilo za najboljšo odločitev. Na primer, enkratni stroški in stroški vnaprejšnjega odpovedi lahko sprožijo vaše takojšnje stroške, da bi se sposodili, vendar pa bo račun APR predvideval, da so te stroške razporejene v daljšem življenjskem obdobju. Posledično se dolgoročna posojila zmanjšujejo za APR. Če boste hitro odplačali posojilo, APR nagiba k podcenjuju učinek prevrednotovalnih stroškov. Če želite več razprave, glejte Get the Wrong Loan, ki ga primerjate z APR .

Medtem ko primerjate posojila, boste morda slišali dodatne pogoje, kot sta spremenljivka APR in 0% APR. Če želite izvedeti več o APR za različne vrste posojil, glejte Kaj pomeni APR?