Najenostavnejši odgovor je, da je dolžnik s kreditno kartico odgovoren za posojilojemalca, ne pa kdorkoli drugemu, zlasti pri posamičnih posojilih. Toda resnične situacije so bolj zapletene.
Še več, posojilodajalci lahko povzročijo zmedo in paniko, ko družinam in družini povedo, naj uporabita svoj denar za izplačilo nekoga drugega dolga.
Vaša posest plača dolgove
Vaša posest je vse, kar imate, ko umreš, kot denimo na bančnih računih, nepremičninah in drugih sredstvih. Po smrti bo vaše stanovanje poravnano, kar pomeni, da ima vsakdo, ki ga dolgujete, pravico do plačila iz vašega premoženja, nato pa se vsa preostala sredstva prenesejo na vaše dediče.
Posojilodajalci imajo omejen čas za zbiranje dolgov. Vaš osebni predstavnik (ali izvršitelj) mora obvestiti upnike o vašem prehodu. To se lahko zgodi z objavljeno napovedjo in s posredovanjem, poslano neposredno posojilodajalcem. Nato se dolgovi poravnajo, dokler niso vsi dolgovi izpolnjeni ali vaša imetnica zmanjka denarja.
Ni dovolj sredstev? Če vaš posest nima dovolj sredstev za kritje vseh vaših dolgov, posojilodajalci so brez sreče. Na primer, če imate 10.000 dolarjev in vaše edino premoženje je 2.000 evrov v banki, bodo vaši posojilodajalci odpisali neplačano stanje in izgubili.
Nepremičnine je mogoče prodati: vaše nepremičnine vključujejo stvari, kot so vaš dom, vozila, nakit in drugo. Vsako premoženje, ki je v vaši nepremičnini, je na voljo za izpolnitev vaših upnikov. Pred razdelitvijo premoženja dedičem (bodisi po navodilih po volji bodisi po zakonodaji države) mora vaš osebni zastopnik zagotoviti, da so bile obravnavane vse terjatve upnikov.
Če ni na razpolago dovolj denarja za izplačilo računov, bo nepremičnina morda morala prodati nekaj, da bi ustvarila denar.
Je hiša pošteno igro? Možno je, da bo nepremičnina morala prodati dom za plačevanje računov za kreditne kartice in drugih dolgov. Vendar pa državna zakonodaja določa, katere ukrepe je na voljo upnikom. V številnih primerih se lokalna sodišča odločijo, ali mora nepremičnino prodati hišo ali če se lahko zastavi domov.
Ali so dediči plačani? Posest izplačuje dolg, preden se premoženje prenese na dediče. To je lahko zavajajoče, če nekdo pričakuje, da bo podedoval določeno sredstvo - sredstvo še ni spremenilo roka in morda nikoli ne bo šlo do predvidenega prejemnika, če ga bo treba prodati. Na žalost, za dediče, se počuti, kot da odplačujejo dolg, vendar tehnično plača nepremičnino.
Nepridobitna lastnina
Za odplačilo dolga je na voljo le premoženje v nepremičnini. Sredstva se lahko in pogosto prenesejo na dediče, ne da bi šli skozi poskus ali postali del posestva.
Ni na voljo upnikom: Ko premoženje preskoči, jih ni treba uporabiti za izplačilo dolgov. Upniki na splošno ne morejo iti po sredstvih, ki gredo neposredno na dediče, čeprav obstaja nekaj izjem.
Imenovani upravičenec: Nekatere vrste sredstev imajo imenovani upravičenec ali posebna navodila za ravnanje s sredstvi po smrti lastnika računa.
Upravičenec je oseba ali subjekt, ki ga lastnik izbere, da prejme sredstva ob smrti. Na primer, računi za upokojitev (npr. IRA ali 401k) in življenjska zavarovanja nudijo možnost uporabe upravičencev. Z ustrezno oznako upravičenca lahko sredstva prenesejo neposredno upravičencu, ne da bi šli skozi poskusno pomoč. Imenovanje upravičenca preglasi vsa navodila v volji (opomba ni pomembna, ker bo veljala le za sredstva, ki so del premoženja, in označbe upravičencev vam omogočajo, da v celoti obidete posestvo).
Skupna najemnina: Eden od najpogostejših načinov, kako se premoženje izogiba, je skupno stanovanje s pravicami preživetja . Na primer, par bi lahko imel račun kot skupni najemniki. Ko eden izmed njih umre, preživeli lastnik takoj postane novi 100-odstotni lastnik.
Obstajajo prednosti in slabosti tega pristopa, zato ocenite vse možnosti z odvetnikom - ne storite tega, da bi se izognili odplačevanju dolgov.
Druge možnosti: Obstaja več drugih načinov, kako premoženje ne bi bilo mogoče prenesti (vključno z zaupanji in drugimi dogovori). Govori z lokalnim odvetnikom za načrtovanje nepremičnin, če želite izvedeti o svojih možnostih.
Poroka in lastnina Skupnosti
V nekaterih primerih lahko preživeli zakonec plača dolgove, ki jih je preživel zakonec, tudi če preživeli zakonec nikoli ni podpisal posojilne pogodbe ali celo vedel, da je dolg obstajal. V državah premoženja skupnosti se financiranje sposoja združuje in to je lahko včasih problematično. Države premoženja Skupnosti vključujejo Arizona, Kalifornija, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Teksas, Washington in Wisconsin. Aljaska prebivalcev lahko izbere tudi obravnavo premoženja skupnosti.
Preverite pri lokalnem odvetniku, če ste se soočili s plačevanjem računih pokojnega zakonca. Tudi v skupnih premoženjskih razmerah obstajajo možnosti, da se izterjajo dolgovi.
Skupni računi
V nekaterih primerih morajo sorodniki in prijatelji plačati dolgove za posojilojemalca, ki je umrl. To je pogosto v primeru, ko je na računu več posojilojemalcev.
Skupni računi so računi, ki jih odpre več posojilojemalcev. To je najpogostejše pri poročenih parov, vendar se lahko zgodi v vsakem partnerstvu (vključno s podjetniškimi partnerstvi). V večini primerov je vsak posamezen posojilojemalec 100% odgovoren za dolg na kreditni kartici. Ni važno, če nikoli niste uporabili kartice ali če delite stroške 50/50.
Cosigning je velikodušno dejanje, ker je tvegano . Kosigner se uporablja za kredit s kdo drug, in dober kreditni rezultat cosigner in močan dohodek pomagajo posojilojemalcu odobriti. Kljub temu, da se kupci dejansko ne spuščajo - vse, kar počnejo, je zagotoviti, da bo posojilo odplačano. Če ste umirili in posojilojemalec umre, morate na splošno odplačati dolg. Morda je nekaj izjem (na primer smrt študentskega posojila posojilojemalec lahko sproži izpraznitev ali druge zaplete), vendar morajo biti kosignji vedno pripravljeni in sposobni vrniti posojilo.
Pooblaščeni uporabniki? Dodatni imetniki kartic običajno niso dolžni plačati dolga kreditne kartice, ko primarni posojilojemalec umre. Te osebe je bilo dovoljeno samo uporabljati kartico, vendar nimajo uradnega dogovora z izdajateljem kreditne kartice. Zato izdajatelj kreditne kartice običajno ne more vložiti tožbe proti pooblaščenemu uporabniku ali škoditi uporabniškemu kreditu. To pomeni, da lahko to storite, če ste pooblaščeni uporabnik in želite prevzeti kartico (ali številko kartice) po tem, ko primarni posojilojemalec umre. Uporabiti se boste morali pri izdajatelju kartice in se odobriti na podlagi lastnih bonitetnih ocen in dohodka.
Oprostite posojilodajalci je izjema za vse zgoraj. Na primer, če je očitno, da je smrt neizbežna in da pokojnik ne bo imel sredstev za odplačilo računov, je morda skušnjava, da odide na nakupovanje v žrebu (ali da dvigne gotovino) kot pooblaščeni uporabnik. Če sodišče odloči, da je to neetično, lahko pooblaščeni uporabnik odplača dolg.
Ko pokličejo dolžniški zbiralci
Obvladovanje dolgov po smrti je lahko zmedeno. Poleg čustvenega stresa in neskončnih nalog, ki jih potrebujejo pozornost, imate zmedeno skupino pravil zbiranja dolgov, s katerimi se lahko soočate.
Zbiralci lahko pogosto kličejo družino in prijatelje pokojnega posojilojemalca, vendar se pravila razlikujejo od države do države. Posojilodajalci ne smejo zavajati nikogar, ki ni dolžan poravnati dolga. Zakon dovoljuje le tovrstni stik, ki omogoča posojilodajalcem, da stopijo v stik z osebo, ki se ukvarja s premoženjem umrlih (osebni predstavnik ali izvršitelj).
Ne zapleti se v prizadevanja za zbiranje. Zahtevajte, da vsa sporočila pridejo v pisni obliki in se izogibajte dajanju kakršnih koli osebnih podatkov (zlasti vaši številki socialnega zavarovanja) za zbiratelje dolgov. Če kolektorji prihajajo v vašo hišo, jih lahko zaprosite, da se ustavijo .
Zbiralci včasih zavajajo svoje ljubljene, zaradi česar mislijo, da morajo odplačati dolg. Večina dolgih zbirateljev je poštenih, vendar je tam gotovo nekaj slabih jabolk. Če niste odgovorni za dolg, se posojilodajalcem in zbiralcem dolga nanašajte na osebnega zastopnika, ki ravna v posesti. Z vztrajnimi zbiralci, pisno zahtevo, da se nehajo povezati z vami.
Če sredstva prenesejo na vas , ta sredstva verjetno niso poštena igra za zbiratelje. Ob predpostavki, da so osebni predstavniki in finančne institucije pravilno ravnali, bi morala biti vaša dediščina premoženja izven dosega upnikov. Vendar, kadar je v dvomih, preverite pri odvetniku.
Pridobite pravno pomoč, če vam nekdo zahteva, da plačate dolg po kreditni kartici za nekoga, ki je umrl. Zbiralci so pogosto zmedeni in se želijo preprosto zbrati. Včasih so celo nepošteni. Ne predpostavljajte, da ste odgovorni samo zato, ker nekdo pravi, da ste.
Nasveti za posojilojemalce
Če imate dolg s kreditno kartico, je pametno načrtovati naprej - lahko olajšate stvari vsem v trenutku smrti.
Načrtovanje posestva je proces načrtovanja smrti , in to je dobra ideja za vse (bogate ali revne). V tem procesu boste pokrivali pomembne teme, kot so vaša volja, zdravniške smernice, končne želje in drugo. Prav tako je mogoče postati bolj zapletena in uporabljati zaupanja za upravljanje sredstev po tem, ko ste mimo.
Življenjsko zavarovanje lahko pomaga pri odplačevanju dolga, ko umreš. Še posebej, če bo za vaš dolg odgovoren nekdo drug, življenjsko zavarovanje ščiti vaše ljubljene. Uporablja se lahko za kakršen koli namen, vključno z odplačevanjem dolžniških kreditnih kartic ali domačih posojil ( vključno z domačimi posojili ).
Poenostavite svoje finance pred umorom - za vašega izvajalca bo veliko lažje. Če imate številne neuporabljene račune odprta, razmislite o zaprtju (vendar pazite na posledice za vaš kredit ). Posojila, razpršena okoli, se lahko utrjujejo na eno mesto in morda celo prihranite denar na obresti.
Pazi na svoje upravičence in imetnike skupnih računov. Ko sredstva prenesejo na določenega upravičenca, lahko obidejo dovoljenje in niso na voljo upnikom. Enako velja za skupni račun s pravicami preživetja. Vendar, če nimate nobenih življenjskih upravičencev, lahko premoženje preneha z vašim premoženjem (preverite, ali je skrbnik in družba za življenjsko zavarovanje v vašem penzijskem računu ugotovila, kakšna so njihova pravila - razlikuje se od podjetja do podjetja). Ko so premoženje v vaši nepremičnini, bodo morda morali plačati dolg. Redno pregledujte svoje uporabniške oznake in se prepričajte, da so še vedno smiselni.
Nasveti za izvajalce
Če ste izvršitelj nepremičnine (ali osebnega zastopnika ali skrbnika, odvisno od razmer), je pomembno, da pravilno upravljate dolgove umrlih posojilojemalcev.
Pridobite dodatne smrtne liste. Boste morali obvestiti številne organizacije. Zahteve za "kopijo" potrdila o smrti se bodo razlikovale, vendar je najbolje, da imate uradne dokumente iz vašega oddelka za statistiko na področju statistike - pridobite več, kot mislite, da jih boste potrebovali.
Obvestite upnike, da je posojilojemalec umrl. Preverite pri lokalnem odvetniku, da zagotovite zadostno opozorilo (morda se ne zavedate vseh upnikov, zato boste potrebovali način, da informacije izveste neznanim posojilodajalcem). Obveščevalni upniki tudi preprečujejo, da bi nekdo pokrival dolg v imenu pokojnika.
Uradno obvesti Upravo o socialni varnosti tudi smrt. To lahko pomaga preprečiti krajo identitete in druge zaplete ter je lahko koristno za upnike.
Poiščite kreditno poročilo za umrlega posameznika. Uporabite to za identifikacijo posojilodajalcev, ki bodo morda morali biti obveščeni o smrti posojilojemalca. Tudi če ima posojilojemalec ničelno stanje, obvestite vse morebitne posojilodajalce - ne želite, da so tatovi na voljo na kreditni kartici (ali številki kreditne kartice).
Sodelujte z odvetnikom, če imate kakšne dvome. Cena, ki jo plačate, vam lahko pomaga preprečiti drage in dolgotrajne napake.
Naredite si velik pogled na vse dolgove pokojnika. Če nepremičnini nima dovolj denarja, da bi vsakemu upniku plačal terjatev, boste morali določiti dolgove, pri čemer uporabite državno zakonodajo kot vodilo za naročanje seznama. Počakajte, dokler ne boste vedeli o vseh zahtevkih, preden začnete plačevati. Dolg po kreditnih karticah je na splošno na splošno nizek (medtem ko so davki, končni stroški in otroška podpora višja prednostna naloga).
Ne podeljujte premoženja dedičem, dokler niste 100-odstotni prepričani, da so bile izplačane veljavne terjatve upnikov. Nihče ne želi, da bi dediči čakali, vendar je bistveno, da so vse podrobnosti točne. Kot izvršitelj niste odgovorni za plačilo dolga pokojnika iz vaših lastnih sredstev, vendar ste lahko osebno odgovorni, če naredite napako in ne plačate veljavnega zahtevka.
Različne vrste dolga
Vrsta dolga, ki jo imate. Še enkrat, prednostna naloga je, da se dolgovi izplačajo (in kako), dolg kreditne kartice pa je razmeroma nizek na seznamu.
Osebna posojila: dolg s kreditno kartico je oblika osebnega posojila , podobno pa se ravna tudi z večino drugih osebnih posojil. Za zavarovanje posojila ni potrebno zavarovanje , zato morajo posojilodajalci upati, da bo imetje imelo dovolj sredstev za poplačilo dolga.
Študentska posojila: Dolgoročni študent je v večini primerov nezavarovan. Vendar pa so ta posojila včasih izpraznjena (ali oproščena) ob smrti posojilojemalca. Še posebej z zveznimi študentskimi posojili, ki so bolj prijazna potrošnikom od zasebnih posojil, obstaja velika verjetnost, da se bo dolg lahko zrušil. Zasebni posojilodajalci lahko določijo svoje lastne politike .
Domača posojila: ko kupite dom z izposojenim denarjem, je to posojilo navadno zavarovano z zastavno pravico proti premoženju . Ta dolg je treba izplačati, ali posojilodajalec lahko prevzame premoženje z zaprtjem , ga proda in vzame, kar je dolžan. Druga hipotekarna posojila in stanovanjska posojila vas zapustijo v podobnem položaju. Zvezno pravo olajša nekaterim družinskim članom in dedičem, da prevzamejo stanovanjska posojila in obdržijo družinsko hišo, zato ne pričakujte, da bi ga posojilodajalec takoj zaprl.
Avto posojila: avto posojila so tudi zavarovana posojila, kjer je vozilo zavarovanje. Če se plačila ustavijo, posojilodajalec lahko ponovno uporabi vozilo . Vendar pa večina posojilodajalcev preprosto želi plačati in jih ne bo vrnila, če nekdo prevzame plačila.
Ko je v dvomih
Poiščite pomoč, če niste prepričani, kako ravnati s situacijo - pri tem ni nič narobe. Umrli vas je izbral na podlagi vaše presoje in se lahko odločite, da je potrebna strokovna pomoč (in dediči se bodo morali s tem ukvarjati). Urejanje posesti po smrti je zapleten proces. Čustveni nagnjenost k izgubi ljubljenega je le še težji. Strokovna pomoč lokalnih odvetnikov in računovodij vas lahko vodi skozi proces in poskrbite, da se stvari ne bodo poslabšale.