Kaj je potrebno za konsolidacijo? Kako deluje
Ko konsolidirate, ne boste dejansko izplačali dolga. Namesto tega prestavite svoj dolg v drugo posojilo. Še vedno boste dolgovali enako kot prej, preden boste konsolidirali, vendar boste morda dobili nekaj prednosti pri združevanju teh posojil in premikanju na drugem mestu.
Primer: predpostavite, da si zadolžite z dvema kreditnima karticama. Vsaka kartica zaračuna 18% APR in na vsaki kartici dolgujete 1.500 $. Če želite konsolidirati dolg, bi lahko dobil posojilo v višini 3.000 USD, da bi izplačali te kartice (v najboljšem primeru bi imelo vaše novo posojilo veliko nižjo obrestno mero).
Zakaj konsolidirati?
Preprosto premikanje denarja okoli ne doseže ničesar. Ampak obstajajo načini za utrditev dolga in prihodnost.
Prihranite denar: najboljši razlog za konsolidacijo posojil je prihranek denarja, najlažje pa je, da se sposodite po nižji obrestni meri . Kreditne kartice, na primer, pogosto zaračunavajo relativno visoke obrestne mere, zaradi česar je težko izplačati dolg. Če se konsolidirate v posojilo z nižjo obrestno mero, boste prihranili stroške obresti. To pomeni, da bo vsak dolar, ki ste ga dali v svoj dolg, usmerjen k zmanjšanju salda posojila (manj pa bo izhlapelo v obrestnih odhodkih). Končno bi vam to pomagalo hitreje izplačati dolg.
Poenostavite: konsolidiranje več posojil za eno plačilo lahko olajša tudi ostajanje nad vašimi plačili. Ne boste prihranili denarja samo tako, da preklopite na en sam plačilni račun, a če vam pomaga preprečiti zamujena plačila in zamudne provizije, pojdite na to. Pravzaprav je lahko vaše zahtevano mesečno plačilo dejansko višje, potem ko se konsolidirate - in to je dobra stvar.
Večje plačilo (v kombinaciji z nižjimi obrestnimi stroški vsak mesec) pomeni, da boste hitreje poplačali svoje dolgove. Ne boste prišli nikamor, če bi na vaših kreditnih karticah naredili minimalna plačila .
Ali je dobra ideja za konsolidacijo dolga?
Če lahko prihranite denar in se izognete ustvarjanju dodatnih težav, utrditev dolga je odlična ideja. Ključno je najti posojilo, ki resnično zniža vaše obresti. Zaženite številke, da se prepričate, da boste prišli ven in ne prezrite nobenih provizij:
- Za vaše konsolidacijsko posojilo poskusite osnovni kalkulator amortizacije
- Oglejte si, kako najti stroške obresti na kreditnih karticah
Konsolidacija, tako kot vse v življenju, prinaša prednosti in slabosti. Pazite na nenamerne posledice.
Povečanje stroškov: če utrjevanje povzroči, da boste dolgotrajnejši odplačevali svoj dolg (ker na primer želite ohraniti mesečna plačila na primer), boste morda na koncu plačevali več obresti v življenju vašega posojila. Težko je iti narobe s trajanjem posojila 3 leta ali manj - to je verjetno precej hitreje, kot bi plačali kreditne kartice, če se držite minimalnega.
Zavarovanje s tveganjem : če dobite posojilo, zavarovano z zavarovanjem, tvegate izgubo te nepremičnine, če ne morete odplačati posojila po dogovoru. Če na primer uporabite drugo hipoteko ali HELOC , lahko vaš posojilodajalec vzame vašo hišo v zaprtju, če nehate plačevati.
Prav tako se lahko vaš avto vnovčijo, če ga zastavite kot zavarovanje. Še posebej, če že uporabljate nezavarovano posojilo (kot kreditna kartica ali osebno posojilo), je tvegano, da vašo hišo ali avtomobil postavite na linijo.
Izguba ugodnosti zveznega študentskega posojila: študentska posojila iz vladnih programov imajo določene značilnosti, ki lahko pomagajo, ko časi postanejo težki. Na primer, lahko odložite plačila med brezposelnostjo ali subvencionirate obrestne stroške . Če pa se konsolidirate z zasebnim posojilodajalcem, te funkcije izginejo in jih ne morete dobiti nazaj.
Dvojno: ko se konsolidira, se lahko počuti, kot da ste odplačali dolg (ker bodo izpiski kreditne kartice prikazali ničelno stanje). Tudi vi ste samo premaknili svoj dolg, toda te kartice vas bodo zamikale. Če boste "ponovno izpolnjevali" te kartice, boste dolgovali dvakrat toliko, kot ste trenutno dolgovani - zato je nujno, da se po konsolidaciji ne vrnete nazaj na te kartice.
Konsolidacija in kredit
Konsolidacijski dolg ne bi smel bistveno vplivati na vašo dobro. Vendar pa lahko privede do premika v vaših bonitetnih ocenah.
Ko zaprosite za posojilo, bo vaš posojilodajalec preveril vašo dobroimetje, kar bo povzročilo " poizvedbo ", ki bi zadela vaše kreditne podatke. Te poizvedbe lahko rahlo znižajo vaše bonitetne ocene, lahko pa hkrati zmanjšate škodo tako, da hkrati pošljete vse svoje vloge (ali v roku približno 30 dni).
Sčasoma obstaja možnost, da boste dejansko videli, da se bodo vaši bonitetni rezultati izboljšali - ob predpostavki, da ne boste več spravili dolga. Preklapljali boste s dolgovanimi kreditnimi karticami (ob morebitni maksimalni izterjavi) na obroke in redna plačila za ta posojila lahko izboljšajo vašo dobro.
Kako delujejo konsolidacija dolgov
Če želite konsolidirati dolg, boste morali zaprositi za novo posojilo in uporabiti iztržke tega posojila za poplačilo obstoječih dolgov. Trgovina med različnimi posojilodajalci in različnimi vrstami posojilodajalcev, vključno z:
- Banke (majhne lokalne banke so vaša najboljša stava)
- Kreditne zadruge (izvedeti, kako delujejo kreditne zadruge )
- Spletni nebančni posojilodajalci
- Posredniki do vrstnikov
Konsolidacija z dobrim kreditom: če imate dober kredit, imate veliko možnosti za konsolidacijo. Vsak od zgoraj navedenih posojilodajalcev vam bo ponudil konkurenčno posojilo. Poiščite navadna posojila - vam ni treba loviti posojil za konsolidacijo dolgov. Definitivno shop okoli, saj bodo nekateri posojilodajalci boljši od drugih.
Konsolidacija s slabim kreditom: če imate manj kot popolno kreditno kartico, boste imeli manj možnosti in morate biti previdni. Težko je dobiti odobritev, svet za konsolidacijo dolgov pa je znan po prevarah. Začnite s tipi posojilodajalcev, naštetih zgoraj. Nekateri bodo zahtevali, da si zastavljate zavarovanje ali uporabite cosigner , in boste morali oceniti prednosti in slabosti teh strategij. Morda boste zagnali tudi podjetja, ki oglašujejo programe konsolidacije dolgov. Kaj res ponujajo je oblika upravljanja z dolgovi ali svetovanje pri dolgu - kar ni vedno slaba stvar. Bodite pozorni na to, kar obljubljajo, poglejte, ali lahko to storite sami in se izognete plačevanju strmih stroškov, če ne boste dobili vrednosti za svoj denar.