Ste še vedno prepričani, kako deluje plačilna kartica? Poznavanje specifičnosti vam lahko pomaga pri oblikovanju pametnih odločitev in upravljanju z vašim dolgovom: kako se izračuna plačilo in kako vsako plačilo vodi k zmanjšanju dolga (ali ne).
Kalkulatorji s kreditnimi karticami na spletu ponujajo nekaj koristnih številk, vendar vam ne pomagajo razumeti, kako številke delujejo. Morda razmišljate o pomembnem nakupu na vaši kreditni kartici ali ste strategijo za načrt plačila dolga. Kakorkoli, ti boš pameten potrošnik, če greš za številke.
Na srečo postopek izračunavanja plačil (in stroškov) ročno ni tako težko. Če se spomnite, kako se pomnožite - ali dobite kalkulator, da to storite za vas - imeli boste vse, kar potrebujete.
01 Najmanjše plačilo
Začnite tako, da ugotovite minimalno plačilo, ki ga zahteva vaša kreditna kartica. To se običajno izračuna na podlagi vašega stanja.
Primer: vaš izdajatelj kartice zahteva, da plačate 3% neodplačanega posojila. Na svoji kreditni kartici dolgujem 7.000 dolarjev. Najmanjše plačilo je 3% od 7.000 $, kar je 210 $. Če želite ugotoviti ta odgovor, pomnožite 7.000 $ z .03 (kar je enako 3% - izvedite več o pretvorbi odstotkov in decimalnih mest ).
Vaše najmanjše plačilo določi izdajatelj vaše kartice, zato boste morali preučiti zahteve, specifične za vaš račun. Želite izvedeti več? Oglejte si, kako najti najmanjše plačilo in skupne metode izračuna.
02 Prvič, interes
Ko opravite plačilo, 100% tega denarja ne gre za vaš dolg. Z drugimi besedami, vaše stanje se ne bo znižalo za 100 evrov, če boste plačali 100 evrov (razen če imate 0-odstotni delež obresti). Namesto tega bo podjetje s kartico najprej zmanjšalo zanimanje .
Če želite ugotoviti, kolikšen je delež interesov, boste naredili še en izračun (ne skrbite, to je precej enostavno - vendar je vključenih nekaj korakov):
- Poiščite svojo obrestno mero, ki jo plačate na svoji kartici (na primer 12% APR)
- To letno obrestno mero pretvorite na mesečno stopnjo, tako da delite za 12 (ker je 12 mesecev v letu - tako boste plačali 1% na mesec)
- Pomnožite mesečno stopnjo za vaše stanje (1% več kot 7.000)
- Odgovor je, koliko porabite za obresti (70 $ v tem primeru)
03 Potem je glavni
Ko plačate obresti, preostanek vašega plačila gre za vaš dolg (znan tudi kot "glavni" del vašega posojila). Torej boste odšteli obresti od celotnega plačila, da ugotovite, koliko glavnice se izplačate v katerem koli danem mesecu.
V našem primeru je vaše plačilo 210 dolarjev in obresti znašajo 70 evrov. Odštejte: 210 - 70 = 140, tako da boste v tem mesecu plačali 140 evrov vašega posojila. To vam bo omogočilo, da se vaš saldo posojila zmanjša na 6.860 $ za naslednji mesec.
Kot ste morda mislili, jo boste potrebovali za izračun naslednjega meseca plačila. Če vse to storite ročno, je proces dolgotrajen, vendar obstajajo načini za pospešitev procesa.
Upoštevajte, da če boste plačali več kot minimalno plačilo, kar je vedno pametna poteza, boste hitreje plačali svojo posojilno bilanco. Znesek, ki gre v smeri obresti v tem mesecu, je določen - v tem trenutku ni ničesar, kar bi lahko storili. Toda lahko pospešite odplačilo dolga in porabite manj obresti naslednji mesec, tako da plačate več kot najnižji znesek.
04 Veliko mesecev, številni izračuni
Videli ste, kako izračunati plačilo in obresti za en mesec (in začeti se začeti naslednji mesec), vendar kako lahko izračunate v daljšem časovnem obdobju?
Če si želite ogledati celoten postopek odplačevanja dolga, je najlažje uporabiti preglednico ali ročno zgornjo tabelo (razen če uporabljate spletni kalkulator - kar vam ne bo dovolilo, da prilagodite toliko). Ideja je v bistvu enaka kot amortizacijska tabela za dom ali auto posojilo: vsaka vrstica predstavlja eno plačilo.
To lahko traja majhna količina čarovnic za preglednico, vendar to ni najtežja naloga in imeli boste dragocene spretnosti. Z vsako novo vrstico se ob koncu preteklega meseca (v zgornji vrstici) pomaknite na stanje posojila. Če želite vzorec, kako izgleda vaša preglednica, preskočite na zadnjo sliko te vadnice.
05 Razlike na temo
Na primer:
- Če ima vaša kartica letno pristojbino, preprosto dodajte to pristojbino na stanje posojila, ko se zaračuna pristojbina
- Če se bo vaša obrestna mera v prihodnosti spremenila, upoštevajte, ko vodite številke in prilagodite izračun
- Če se za počitnice odločite, da preskočite plačilo (ki ga verjetno ne bi smeli storiti), plačilo za to mesec plačati nič