Nasveti za vrnitev na stezo, ko ne morete plačati posojila
Rešitev je lahko v nekaterih primerih preprosta. Če na primer ne morete privoščiti plačil za avtomobile, je morda mogoče prodati avtomobil in preiti na manj drago, vendar varno vozilo - ali celo brez avtomobila za nekaj časa.
Na žalost so rešitve redkeje tako enostavne.
Na srečo obstajajo strategije, ki jih lahko uporabite, da bi se stvari poslabšale.
Če ne plačate
Pomaga najprej govoriti o najslabšem primeru. Če preprosto prenehate plačevati posojilo, boste s tem posojilo sčasoma neplačali. Posledica tega je, da boste dolgovali več denarja, ker bodo nastale kazni, pristojbine in obresti. Vaše kreditne ocene bodo padle. Morda bo trajalo nekaj let, da si opomorete, vendar si lahko obnovite svoje kredite in si spet izposodite - včasih v samo nekaj letih.
Dolgoletni zaporniki dolžnika so bili v ZDA prepovedani, zato vam ni treba skrbeti zaradi groženj zbirateljev dolgov, da jutri pošljete policijo. Vendar pa morate posvetiti pozornost pravnim dokumentom in zahtevam, da se vsaj pojavijo na sodišču.
To je najhujše, kar se lahko zgodi. Ni zabavno - to je frustrirajuće in stresno - toda to je nekaj, kar lahko preidete in se lahko popolnoma izognete temu stanju.
Ko se uresničite, ne morete plačati
Upajmo, da boste imeli nekaj časa, preden bo prišlo do naslednjega plačila. Če je tako, lahko ukrepate, preden zamudite katero koli plačilo. Na tej točki imate še vedno več možnosti.
- Plačati pozno: najbolje je, da vaše plačilo posojila pravočasno, če pa tega ne morete storiti, je nekoliko pozno boljše kot res pozno. Poskušajte plačati v roku 30 dni od datuma zapadlosti. V mnogih primerih se ta zamujena plačila ne poročajo bonitetnim uradom, zato vam kredit ne bo poškodovan. To vam daje možnost konsolidacije ali refinanciranja dolga.
- Konsolidacija ali refinanciranje: morda bi bilo bolje z drugačnim posojilom. Zlasti pri toksičnih posojilih, kot so kreditne kartice in posojila s plačili, konsolidacija z osebnim posojilom povzroči nižje obrestne stroške in nižje zahtevano plačilo. Plus imate več časa za odplačilo. Na primer, lahko dobite osebno posojilo, ki ga odplačate čez tri do pet let. Če boste dlje odplačevali, boste morda več zanimali - vendar morda ne. Še enkrat, če ste dobili iz plač posojila, bi lahko brez težav prišli ven. Pred začetkom manjkajočih plačil se boste morali prijaviti, da boste dobili odobritev za konsolidacijsko posojilo. Posojilodajalci ne želijo odobriti posojila nekdo, ki je že zadaj. Kje naj bi si sposodil? Začnite tako, da zaprosite za nezavarovana posojila pri bankah in kreditnih zadrugah, ki delajo v vaši skupnosti, in spletnim posojilodajalcem. Hkrati zaprosite za ta posojila, tako da zmanjšate škodo na vašem kreditu in obiščite najboljšo ponudbo.
- Zavarovana posojila: konsolidacija z zavarovanim posojilom je tudi možnost, če želite zastaviti sredstva kot zavarovanje. Vendar pa tvegate izgubo teh sredstev, če ne morete opraviti plačil za novo posojilo. Če postavite svojo hišo na črto, bi jo lahko izgubili v zaprtju , zaradi česar je težko za vas in vašo družino. Obnovitev vašega vozila ni nikoli prikladno, zato bi bilo težje priti do dela in si še naprej zaslužiti dohodek.
- Komunicirajte z posojilodajalci: če predvidite težave pri plačilih, se pogovorite s svojim posojilodajalcem. Morda imajo možnosti, ki vam bodo pomagale, ne glede na to, ali spreminja datum zapadlosti ali dovoljuje, da preskočite plačila več mesecev. Morda boste morda celo lahko sklenili poravnavo s svojim posojilodajalcem. Pojasnite, da ne morete opraviti plačil, ponuditi manj, kot ste dolžni, in preverite, ali jih sprejmejo. To verjetno ne bo uspelo, če ne morete prepričati posojilodajalca, ki ga ne morete plačati, vendar je to možnost. Upoštevajte, da bo vaše posojilo utrpelo, če se boste poravnali, vendar lahko plačate za vas.
- Prednostno določite svoja plačila: morda boste morali težko sprejemati odločitve o tem, katera posojila prenehajo plačevati, in katere naj se ohranijo. Konvencionalna modrost pravi, da še naprej plačevate na domu in avto posojila, in da prenehate plačevati nezavarovana posojila, če morate, tako kot osebna posojila in kreditne kartice. Utemeljitev je, da resnično ne želite, da bi bili izseljeni ali da se vaše vozilo ponovno uporabi. Poškodba vašega kredita je prav tako nezaželena, vendar ne poškoduje življenja na enak način. Naredite seznam svojih plačil in zavestno odločite o vsakem, pri čemer upoštevajte varnost in zdravje, ko izberete.
Zvezna študijska posojila
Če ste se sposodili za visokošolsko izobraževanje z vladnimi posojilnimi programi, imate na voljo še nekaj dodatnih možnosti. Posojila, ki jih podpira zvezna vlada, imajo nekatere koristi, ki jih ni mogoče najti drugje.
- Odlog: če ste upravičeni do odloga, lahko začasno ustavite plačila. To vam daje čas, da se vrnete na noge. Za nekatere posojilojemalce je to možnost v obdobjih brezposelnosti ali drugih finančnih težav.
- Odplačilo na podlagi dohodka: če ne izpolnjujete pogojev za odlog, boste morda lahko vsaj znižali mesečna plačila. Dohodkovni programi za odplačilo lahko povzročijo plačilo, ki bi moralo biti bolj dostopno. Če je vaš dohodek izredno nizek, boste na koncu dobili izredno nizko plačilo, ki se bo ujemalo.
Plač Posojila
Plačna posojila so edinstvena tudi zaradi izjemno visokih stroškov. Ta posojila vam lahko zlahka pošljejo v spiralo dolga in sčasoma bo prišel čas, ko ne boste mogli plačati.
Konsolidacija plač posojila je ena od vaših najboljših možnosti, razen če jih lahko plačate. Ali lahko prodaš karkoli, da boš dobil denar? Premik dolga k cenejšemu posojilodajalcu - tudi prenosi s kreditnimi karticami vam lahko prihranijo denar in si kupijo čas. Samo bodite pozorni na pristojbine za prenos bilance in ne uporabljajte kartice za vse, razen za plačilo obstoječega dolga.
Če ste že vrnili ček posojilodajalcu, je morda mogoče ustaviti plačilo pri preverjanju. Vendar pa to lahko vodi do pravnih težav, in še vedno boste dolžni denar. Govorite z lokalnim odvetnikom ali pravnim svetovalcem, ki je seznanjen z zakoni v vaši državi, preden ustavite plačilo. Tudi če je to možnost, boste morali svoji banki plačati skromno plačilo.
Kreditne kartice
Preskoči plačila na kreditni kartici zahteva tudi posebno pozornost. Če je mogoče, vsaj izvedite minimalno plačilo, čeprav je vedno večje. Ko prenehate opravljati plačila, lahko izdajatelj vaše kreditne kartice zviša svojo obrestno mero na veliko višjo kazen. Zaradi tega lahko ponovno ocenite prednost, katera plačila naj preskoči, in katere plačilo je treba plačati.
Poišči pomoč
Morda mislite, da si ne morete privoščiti pomoči, če imate težave s plačili posojila. Toda niste nujno sami.
- Kreditno svetovanje vam lahko pomaga razumeti vaš položaj in se lotiti rešitev. Zunanja perspektiva je pogosto koristna, zlasti od nekoga, ki dela s potrošniki, kot ste vi vsak dan. Ključno je delo z uglednim svetovalcem, ki ne samo poskuša nekaj prodati. V mnogih primerih je svetovanje brezplačno. Glede na vaš položaj lahko vaš svetovalec predlaga načrt upravljanja dolga ali drug ukrep. Začnite iskanje svojega svetovalca pri Nacionalni fundaciji za kreditno svetovanje (NFCC) in se posvetujte s pristojbinami in filozofijo, preden se strinjate s čim.
- Stečajni odvetniki lahko tudi pomagajo, vendar ne bodite presenečeni, ko predlagajo vložitev v stečaj. Stečaj lahko reši vaše težave, vendar morda obstajajo boljše alternative.
- Javna pomoč je na voljo tudi na številnih področjih. Lokalne javne službe, zvezna vlada in drugi zagotavljajo pomoč ljudem, ki potrebujejo pomoč pri plačevanju računov. Ti programi bi lahko zagotovili dovolj olajšav, da bi vam pomagali ostati na vrhu vaših plačil posojil in se izogibali bolj drastičnim ukrepom. Začnite iskanje po USA.govu in povprašajte lokalne ponudnike energije in telefona o razpoložljivih programih.
Premikanje naprej
Doslej smo pokrili kratkoročne popravke. Navsezadnje potrebujete dolgoročni načrt, da ostanejo na vrhu računov. Življenje je manj stresno, če vam ni treba izpustiti teh požarov, zato boste želeli financirati večje in boljše cilje.
- Sklad za nujne primere: nujno je, da imate prihranke v sili. Ali je 1.000 dolarjev, da bi vas izločil iz džema ali trimesečne življenjske stroške, vam bo ta dodatna denarna pomoč preprečila težave. Ne boste morali prevzeti dolga, če se kaj zgodi, in lahko boste brezplaćno plačali račune. Izziv je oblikovanje tega sklada, ki je stvar porabe manj, kot si zaslužite.
- Razumeti svoje finance: Morali boste spoznati svoje prihodke in porabo, da bi bili uspešni. Zapišite te številke in sledite vsakemu peni, ki ga porabite vsaj mesec dni - je dlje boljša. Ne pozabite vključiti stroškov, ki jih plačate le enkrat letno, kot je davek na premoženje ali zavarovalna premija. Pametnih odločitev ne morete narediti, dokler ne boste vedeli, kako se porabi denar. Morda boste morali zaslužiti več, porabite manj ali oboje. Za hitre rezultate so najpogostejše možnosti za dodatno delo, zmanjšanje porabe in prodajo predmetov, ki jih ne potrebujete več. Za dolgoročno spodbudo, delajte na svoje kariero in porabo navade, potem ko ste se hitro pobrali.