Si lahko predstavljate svet brez bank?
Bančništvo je eden ključnih gonil ameriškega gospodarstva. Zakaj? Zagotavlja likvidnost, ki jo družine in podjetja potrebujejo za naložbe v prihodnost.
Bančnih posojil in kreditnih družin ni treba shraniti pred odhodom na fakulteto ali nakupom hiše. Podjetja lahko takoj začnejo najemati gradnjo za prihodnje povpraševanje in širitev.
Kako deluje
Banke so varno mesto za odlaganje presežka denarja. To je zato, ker jih Zvezna zavarovalnica za depozite zavaruje. Banke prav tako plačajo majhen odstotek, obrestno mero, na depozit.
Banke lahko vsakega od teh shranjenih dolarjev spremenijo v 10 $. Zahtevajo le 10 odstotkov vsake vloge. Ta uredba se imenuje obvezna rezerva . Banke posojajo ostale 90 odstotkov. Zaslužijo z zaračunavanjem višjih obrestnih mer za svoja posojila, kot jih plačujejo za vloge.
Vrste bank
Najbolj znana vrsta bančništva je bančništvo s prebivalstvom . Ta vrsta banke zagotavlja denarne storitve posameznikom in družinam. Spletne banke delujejo preko interneta. Obstaja nekaj bank samo na spletu, kot sta ING in HSBC.
Večina drugih bank zdaj ponuja spletne storitve. Prihranki in posojila ciljne hipoteke. Kreditne zadruge zagotavljajo prilagojene storitve, vendar so namenjene samo zaposlenim v podjetjih ali šolah.
Komercialne banke se osredotočajo na podjetja. Večina maloprodajnih bank ponuja tudi storitve komercialnega bančništva. Banke Skupnosti so manjše od poslovnih bank.
Osredotočajo se na lokalni trg. Zagotavljajo bolj prilagojene storitve in vzpostavljajo odnose s svojimi strankami.
Investicijsko bančništvo tradicionalno zagotavljajo majhna podjetja v zasebni lasti. Pomagali so korporacijam pri iskanju financiranja z začetnimi javnimi zalogami ali obveznicami . Omogočili so tudi združitve in prevzeme. Tretjič, upravljali so hedge sklade za posameznike z visoko neto vrednostjo. Po letu 2008 Lehman Brothers so ostale investicijske banke postale poslovne banke. To jim je omogočilo, da so prejeli sredstva iz državne pomoči. V zameno morajo zdaj spoštovati predpise v Dodd-Frankovem zakonu o reformi Wall Streeta .
Shariah bančništvo ustreza islamski prepovedi obrestnih mer. Tudi islamske banke ne posojajo na podjetja za alkohol, tobak in igre na srečo. Posojilojemalci dobiček-delež z posojilodajalcem namesto plačevanja obresti. Zato so se islamske banke izognile tveganim razredom sredstev, odgovornim za finančno krizo v letu 2008 . (Viri: "Delitev tveganja in nagrade", Global Finance , junij 2007. "Islamske finance vidijo spektakularno rast", International Herald Tribune, 5. november 2007.)
Centralne banke so posebna vrsta banke
Bančništvo ne bi moglo zagotoviti likvidnosti brez centralnih bank.
V Združenih državah, to je zvezna rezerva . Fed upravlja denarno ponudbo, ki jo banke lahko posojajo. Fed ima tri glavna orodja:
- Obvezna rezerva omogoča, da banka pospeši do 90 odstotkov svojih vlog.
- Obrestna mera fidnih denarnih sredstev določa tarifo za osnovno obrestno mero bank. To je stopnja banke zaračunavajo najboljše stranke.
- Diskontno okno je način, kako lahko banke čez noč izposojajo sredstva, da se prepričajo, ali izpolnjujejo obvezne rezerve.
V zadnjih letih je bančništvo postalo zelo zapleteno. Banke so se lotile prefinjenih naložbenih in zavarovalnih produktov. Ta raven sofisticiranosti je privedla do bančne kreditne krize v letu 2007 .
Kako se je bančništvo spremenilo
Med letoma 1980 in 2000 se je bančno poslovanje podvojilo. Če upoštevate vsa sredstva in vrednostne papirje, ki so jih ustvarili, bi bili skoraj tako veliki kot celotni ameriški bruto domači proizvod .
V tem času se je donosnost bančnega poslovanja še povečala. Bančništvo je konec sedemdesetih let predstavljalo 13 odstotkov vseh dobičkov podjetij. Do leta 2007 je predstavljal 30 odstotkov vseh dobičkov.
Najhitreje so rasle največje banke. Od 1990. do 1999 se je 10 največjih bank v vseh bankah povečalo z 26 na 45 odstotkov. Njihov delež vlog se je v tem obdobju povečal s 17 na 34 odstotkov. Dve največji banki sta najboljša. Sredstva družbe Citigroup so se povečala s 700 milijard USD v letu 1998 na 2,2 bilijona USD v letu 2007. Imela je 1,1 trilijon USD v zunajbilančnih sredstvih. Bank of America je v istem obdobju narasla s 570 milijard USD na 1,7 bilijona dolarjev.
Kako se je to zgodilo? Deregulatio n. Kongres je leta 1999 razveljavil Glass-Steagall Act . Ta zakon je komercialnim bankam preprečil uporabo ultra varnih vlog za tvegane naložbe. Po razveljavitvi se je zameglilo med investicijskimi bankami in poslovnimi bankami. Nekatere poslovne banke so začele vlagati v izvedene finančne instrumente , kot so hipotekarni vrednostni papirji. Ko niso uspeli, so se deponirali. To je pripeljalo do največje propad banke v zgodovini, Washington Mutual , leta 2008.
Zakon o bančništvu in finančnem poslovanju Riegal-Neal Interstate iz leta 1994 je odpravil omejitve za meddržavno bančništvo. Velike regionalne banke so omogočile, da postanejo nacionalni. Velike banke so gobavirale manjše.
Do finančne krize leta 2008 je bilo v Ameriki samo 13 bank. Bili so Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank in Wells Fargo. Ta konsolidacija je pomenila, da so mnoge banke postale prevelike, da bi propadle. Zvezna vlada je bila prisiljena, da jih izkrvi . Če ne bi, bi napake bank ogrozile sam gospodarstvo ZDA. (Vir: Simon Johnson in James Kwak, 13 Bankers: prevzem Wall Streeta in naslednji finančni zlom , Pantheon Books: New York, 2010.)