Kako deluje in kako vpliva na gospodarstvo ZDA
Prvič, te banke potrošnikom ponujajo kredite za nakup domov, avtomobilov in pohištva. Ti vključujejo hipoteke , avtomobilska posojila in kreditne kartice . Posledično potrošniško porabo poganja skoraj 70 odstotkov ameriškega gospodarstva. Na ta način zagotavljajo dodatno likvidnost gospodarstvu.
Kredit omogoča ljudem, da preživijo prihodnje zaslužke zdaj. Maloprodajne banke podjetnikom ponujajo tudi posojila malim podjetjem . Ta majhna podjetja ustvarjajo do 65 odstotkov vseh novih delovnih mest, ko rastejo.
Drugič, maloprodajne banke zagotavljajo varen kraj, kjer ljudje lahko deponirajo svoj denar. Prihranki, potrdila o vlogah in drugi finančni produkti zagotavljajo boljšo donosnost v primerjavi s polnjenjem svojega denarja pod žimnico. Banke temeljijo na obrestnih merah po tečaju Fed in obrestnih merah zakladne menice. Zato se vzpenjajo in padejo skozi čas. Zvezna zavarovalnica za depozite zagotavlja večino teh depozitov.
Tretjič, banke za prodajo vam omogočajo, da upravljate svoj denar s preverjanjem računov in debetnih kartic. To pomeni, da vam ni treba storiti vseh svojih transakcij z dolarskimi blagajnami in kovanci. Vse to lahko storite na spletu, zaradi česar je dodatna udobnost.
Vrste bank na drobno
Večina največjih ameriških bank ima divizije poslovanja s prebivalstvom.
Med njimi so Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo in Citigroup. Bančništvo s prebivalstvom predstavlja do 50 do 60 odstotkov celotnega prihodka teh bank .
Obstaja veliko manjših bank v skupnosti. Osredotočajo se na vzpostavljanje odnosov z ljudmi v njihovih krajih, mestih in regijah. Običajno imajo v skupni vrednosti manj kot milijardo dolarjev .
Kreditne zadruge so še ena vrsta maloprodajne banke. Omejujejo storitve zaposlenim v podjetjih ali šolah. Delujejo kot nepridobitni. To pomeni, da lahko ponudijo boljše pogoje za varčevalce in posojilojemalce, ker niso tako osredotočeni na donosnost kot večje banke.
Prihranki in posojila so maloprodajne banke, ki ciljajo na hipoteke. Od leta 1989 kriza prihrankov in posojil je skoraj izginila.
Nazadnje šeriatsko bančništvo ustreza islamski prepovedi obrestnih mer. Torej posojilojemalci delijo dobiček z banko namesto plačevanja obresti. Ta politika je pomagal islamskim bankam izogniti finančni krizi leta 2008. Niso vlagali v tvegane izvedene finančne instrumente. Te banke ne morejo vlagati v podjetja za alkohol, tobak in igre na srečo. (Vir: "Delitev tveganja in nagrade", Global Finance, 1. junij 2008. "Islamske finance vidijo spektakularno rast", International Herald Tribune, 5. november 2007)
Kako delujejo banke na drobno
Maloprodajne banke uporabljajo sredstva vlagateljev za dajanje posojil. Zaslužijo z zaračunavanjem višjih obrestnih mer za posojila, kot jih plačajo za vloge.
Federalna rezerva , nacionalna centralna banka , ureja večino maloprodajnih bank. Razen pri najmanjših bankah morajo vse druge banke hraniti približno 10 odstotkov svojih depozitov v rezervi vsako noč.
Brezplačno lahko posojajo ostalo. Ob koncu vsakega dneva so banke, ki niso izpolnile obvezne rezerve Fed, sposodile druge banke, da bi nadomestile pomanjkanje. Ta izposojeni znesek se imenuje hranjeni skladi .
Kako vplivajo na gospodarstvo ZDA in vas
Maloprodajne banke ustvarijo dobavo denarja v gospodarstvu. Ker Zvezna republika Nemčija samo od njih zahteva, da obdržijo 10 odstotkov vlog, posojajo preostalih 90 odstotkov. Vsak dolar, ki je posodil, gre na bančni račun posojilojemalca. Ta banka nato nakazuje 90 odstotkov tega denarja, ki gre na drug bančni račun. Tako banka ustvari 9 $ za vsak dolar, ki ga položite.
Kot si lahko predstavljate, je to močno orodje za gospodarsko širitev. Da bi zagotovil pravilno ravnanje, Fed to tudi nadzoruje. Določa obrestne mere, ki jih banke uporabljajo za posojanje medsebojnih skladov.
To se imenuje obrestna mera . To je najpomembnejša obrestna mera na svetu. Zakaj? Banke so proti njej določile vse druge obrestne mere. Če se višja stopnja sredstev skladov zvezne centralne banke dvigne, storite vse druge stopnje.
Večina maloprodajnih bank je prodala svoje hipoteke velikim bankam na sekundarnem trgu. Zaradi tega in ker so imeli velike vloge, so bili predvsem prihranjeni zaradi kreditne krize v letu 2007 .
Zgodovina bančnega poslovanja s prebivalstvom
Pred osemdesetimi leti so bile banke zelo regulirane. Veliko tega je prišlo v odgovor na cesetski trg leta 1929. V tridesetih letih 20. stoletja je zakon o steklu-Steagall prepovedal maloprodajnim bankam, da uporabljajo depozite za financiranje tveganih nakupov borz .
Banka tudi ni mogla delovati po državnih mejah. Maloprodajne banke niso mogle uporabljati sredstev svojih vlagateljev za naložbe, ki niso posojila. Pogosto ne morejo zvišati obrestnih mer. V sedemdesetih letih so te banke izgubile poslovanje, ker so dvomestne inflacije prinesle odjemalce do umika vlog. Nizke obrestne mere maloprodajnih bank ni bilo dovolj za nagrado, ki bi jo ljudje lahko prihranili. Banke so v kongresu vzkliknile za deregulacijo .
Zakon o depreciaciji in monetarnem nadzoru depozitnih institucij iz leta 1980 je bankam dovolil, da delujejo po državnih mejah. Velike banke so začele gobati majhne. Leta 1998 je Narodna banka kupila Bank of America, da postane prva nacionalna banka. Kmalu so sledile druge banke. Ta konsolidacija je danes ustvarila štiri nacionalne bančne velikane.
Banke je tudi omogočilo zvišanje obrestnih mer za vloge in posojila. Dejstvo je, da prevladuje državne omejitve obrestnih mer. Banke niso več morale usmeriti dela svojih sredstev v določene panoge, kot so domače hipoteke. Namesto tega lahko svoja sredstva uporabijo v širokem obsegu posojil, vključno s komercialnimi naložbami.
Fed je znižal svoje rezerve. To je bankam dalo več denarja za posojila, toda povečalo je tudi tveganje. Za nadomestilo vlagateljem je zvezna družba za zavarovanje depozitov povečala omejitev od 40.000 do 100.000 ameriških prihrankov. (Vir: "Deregulacija finančne industrije v osemdesetih letih", Federal Reserve Bank of Chicago, Gospodarska perspektiva, Vol 9, št. September / oktober 1985)
Leta 1982 je predsednik Reagan podpisal Garn-St. Zakon o depozitarnih institucijah Germain. Odpravil je omejitve razmerij med posojili in vrednostjo za banke hranilnic in posojil . Te banke so tudi omogočile, da vlagajo v tvegane nepremičninske podvige. Do leta 1995 jih je več kot polovica propadla. Kriza prihrankov in posojil je stala 160 milijard dolarjev.
Leta 1999 je Gramm-Leach-Bliley zakon razveljavil Glass-Steagall. Banke je omogočilo vlaganje v še bolj tvegane podvige. Obljubili so, da se bodo omejili na vrednostne papirje z nizkim tveganjem. To bi diverzificiralo njihove portfelje in zmanjšalo tveganje. Toda ker se je konkurenca povečala, so celo tradicionalne banke vlagale v tvegane izvedene finančne instrumente, da bi povečale dobiček in vrednost delničarja.
To tveganje je uničilo številne banke med finančno krizo leta 2008. To se je ponovno spremenilo. Izgube iz izvedenih finančnih instrumentov so mnoge banke prenehale poslovati. Leta 2010 je predsednik Obama podpisal Dodd-Frank Wall Street Reform Act . Banke je preprečilo, da bi sredstva vlagateljev uporabila za lastne naložbe. Morali so prodati hedge sklade, ki so jih imeli v lasti. Banke so tudi zahtevale, da preverijo dohodek posojilojemalcev, da bi si zagotovili posojila.
Vsi ti dodatni dejavniki so prisilili banke k zmanjšanju stroškov. Zaprto podeželsko podružnico banke. Več so se sklicevali na bankomate in manj na nakazovalce. Osredotočili so se na osebne storitve visokim strankam z neto vrednostjo in začeli polniti več pristojbin vsem drugim. (Vir: "Kratka zgodovina bančnega poslovanja na drobno", The Wall Street Journal, 17. september 2017.)