Upoštevajoč vse različne vrste upokojitev računov lahko dobite malo vrtoglavo. Z vsemi temi možnostmi, kamor bi morali odtisniti svoje upokojitvene dolarje?
Izbira, ki jo naredite, je zelo odvisna od lastne finančne situacije, tako da ni nobenega trdnega in nepristranskega pravila, kamor želite zmanjšati prihranke pri upokojitvi. Toda tu je tričlansko pravilo, ki bo veljalo za večino varčevalcev.
Tukaj je:
- Če vaš delodajalec ponuja 401 (k) ujemajočega se programa, zadržite toliko, kolikor ga potrebujete pri plačilu, da se maksimalno izravnate.
- Če si lahko privoščite prihraniti več, ga dajte v Roth IRA.
- Če izklopite svoj Roth IRA, pojdite nazaj na svojo 401 (k) in zadržite več od plače, dokler ne izklopite.
Razumem? Dobro. Tukaj je razlog, zakaj je to pot do vaših upokojitev dolarjev.
401 (k) Ujemanje
To je očitna prva izbira. Zakaj? No, ker je brezplačen denar, in ne rečeš ne za brezplačno denar. Več kot polovica delodajalcev se bo ujemala vsaj z delom prihrankov 401 (k) svojih zaposlenih. Običajno se to zgodi v obliki dolarskega ujemanja - če se delodajalec ujema s 100 odstotki vaših prispevkov do določenega odstotka - ali odstotkovno ujemanje, pri katerem se delodajalec ujema s samo odstotkom (običajno 50 odstotkom) vašega prihranki do določenega odstotka.
Na primer, recimo, da vaš delodajalec ponuja 50 odstotkov prispevkov v višini do 6 odstotkov.
To pomeni, da bo vaš delodajalec za dodatnih 3 odstotke (3.000 dolarjev), če boste ustvarili 100.000 dolarjev na leto in zadržite 6 odstotkov (6.000 evrov) za vašo 401 (k), kar bo vaše skupne prihranke na 9.000 dolarjev na leto.
Again, to je brezplačen denar. Ugotovite, kakšen je odstotek ujemanja vašega delodajalca, in naredite, kar morate storiti, da se izravna to ujemanje .
(Ena opozorila je, da so vaši delodajalčevi ustrezni prispevki samo tvoji, če ostaneš v podjetju za določen čas - to je odvisno od tega, kar je znano kot odmerni razpored . Torej, če ne misliš, da si dolgo vaše novo podjetje, potem se zavedajte, da lahko nekateri od tega prostega denarja izginejo, če zapustite zgodaj.)
Roth IRAs
V 401 (k) lahko prihranite največ 18.000 dolarjev na leto, vendar ne bomo maksimalno iz tega - vsaj še ne. Namesto tega, ko ste shranili tisto, kar potrebujete za maksimalno uskladitev z delodajalcem, boste pozornost usmerili na Roth IRA.
Finančni načrtovalci in osebni finančni guruji ponavadi pojejo pohvale Roths in z dobrim razlogom. Medtem ko vam ne dovoljuje zavrnitve vnaprejšnjega davka, kot je tradicionalna IRA, lahko od takrat odstopite od davka, ko se upokojite. In na več načinov je to popolno davčno zavetje . Kot pravi naš vlagatelj za začetnike,
"Pri Rothu ne plačujete davkov na dohodek iz dividend. Na dobiček iz kapitalskega dobička ne plačujete davkov. Ne plačujete davkov na dohodek od obresti. "
Poleg tega ponuja fleksibilnost, saj ima Roth IRA manj blažilnih pravil za odtegnitev od svojega tradicionalnega bratranca: od njega lahko vzamete denar, da bi kupili svoj prvi dom, v nekaterih primerih pa lahko denar uporabite tudi za plačilo nujne medicinske pomoči.
To pomeni, da vam ni treba izbirati med varčevanjem za upokojitev in varčevanjem za vaš prvi dom in lahko služi tudi kot rezervni sklad za nujne primere.
V Roth IRA lahko prihranite do 5.500 $ na leto. Če si to lahko privoščite, prispevajte največje vsako leto.
Nazaj na 401 (k)
Vrnimo se k hipotetičnemu zaslužku, ki bo letno ustvaril 100.000 dolarjev. Če vaš delodajalec ponuja 50 odstotkov ujemanja na do 6 odstotkov v prispevkih, potem to maksimiranje to vas postavlja na 9.000 $ na leto, ali 9 odstotkov vaše plače. Dodajte na svoj največji prispevek Roth IRA v višini 5.500 dolarjev in ste na 14.500 dolarjev ali 14,5 odstotka svojega dohodka.
To je super! Vendar bi morali prihraniti vsaj 20 odstotkov svojega dohodka . In varčevanje še bolj očitno lahko močno vpliva na vaše gnezdo jajce. Torej, če imate še vedno preostanek denarja po povečanju vaše Roth IRA, se morate vrniti na to 401 (k) in prispevati še več.
Svoj delodajalec ste že dosegli z maksimalno uvrstitvijo, tako da povečanje odstotka prispevka ne bo prineslo več brezplačnega denarja. Toda vaš 401 (k) še vedno ponuja očitno korist, ki vam omogoča, da v svoj pokojninski sklad vložite prispevke pred obdavčitvijo.
Najvišji znesek, ki ga zaposlenec lahko prispeva k svojemu 401 (k) letno, je 18.000 USD. Torej ta hipotetični zaslužek, ki je že dosegel delodajalca, ki se ujema z letnim prispevkom v višini 6.000 dolarjev, lahko pokliče svojega ponudnika 401 (k) in poveča svoj prispevek do dodatnih 12.000 dolarjev na leto. To bi prineslo letne prihranke do 26.500 $. In prihranite več kot četrtino vaše plače, je odličen način, da dosežete cilje za upokojitev pri upokojitvi in se lahko celo zgodaj upokojite.
Spodnja črta
Ta načrt igre ne velja za vse varčevalce. Nekateri zaposleni nimajo dostopa do programa, ki ustreza 401 (k), in glede na vašo finančno stanje so lahko za vas primernejša različna vozila za upokojitev. In seveda, ne moremo si vsi privoščiti, da bi svoje račune upokojili. Ampak, če dodeljujete in dajete prednost svojim prihrankom, ne pozabite začeti z vašim 401 (k) ujemanjem, potem pojdite na svoj Roth IRA in nato dajte kakšen dodaten denar, ki si ga lahko privoščite, da shranite v svoj 401 (k).