Zasebne, zvezne in druge vrste posojil
Konsolidacija proti refinanciranju
Prvič, koristno je pojasniti razlike med konsolidacijo študentov in refinanciranjem posojila.
Konsolidacija se zgodi, če združite več posojil v eno posojilo. Koncept je veliko za enega : namesto da bi se ukvarjal z več ločenimi posojili, mesečnimi plačili in obračunskimi izjavami, lahko vse skupaj združite in ga obravnavate z enim plačilom. Če želite, bi lahko to "poenostavitev" imenovali namesto konsolidacije.
Refinanciranje je, ko zamenjate posojilo (ali več posojil) s popolnoma novim posojilom, idealno veliko boljšo posojilo. Cilj je pogosto dobiti nižjo obrestno mero, tako da lahko zmanjšate stroške svojega življenjskega obdobja in mesečno plačilo. Ko refinancirate se lahko istočasno konsolidirate (z odplačevanjem več posojil s svojim novim posojilom). Namesto izraza refinanciranja , lahko to mislite kot "optimizacijo" svojega dolga, tako da boste plačali manj.
Resnična konsolidacija je smiselna (in to je le mogoče), če so vaša študentska posojila prvotno prihajala iz vladnih programov.
Združite lahko zasebna posojila z združevanjem več posojil skupaj , vendar so glavne koristi konsolidacije rezervirane za državne kredite.
Programi za konsolidacijo dolga lahko povzročijo zmedo: programi so storitve, ki jih ponujajo agencije za kreditno svetovanje in podobne organizacije. Ideja je, da se bo agencija pogajala z upniki, da bodo plačila bolj dostopna.
Naredite samo eno plačilo, vendar plačilo preide v agencijo , ki vam nato plača več posojil.
Zvezna konsolidacija posojil
Ko imate več zveznih študentskih posojil, jih lahko konsolidirate s pomočjo neposrednega konsolidacijskega posojila. Obrestna mera, ki jo plačate kot celota, se ne bo spremenila - na koncu boste dobili ponderirano obrestno mero za posledično posojilo, ki je dejansko enaka stopnja, ki ste jo posebej plačevali na ta posojila. Ta enotna obrestna mera se bo nanašala na ves dolg, ki ga konsolidirate, kar je lahko ali pa tudi ne (če bi nekako imeli eno posojilo z visoko stopnjo glede na druga posojila, bi bilo bolje, da to agresivno plačate, namesto da bi ga dodali v svojo konsolidacijsko posojilo). Na te kredite se določijo obrestne mere.
Konsolidacija vam lahko dodaja tudi možnost, da spremenite razpored odplačil. Na primer, morda boste lahko raztegnili odplačilo za več kot 25 let namesto krajšega obdobja. Vendar pa daljša doba odplačila pomeni, da boste v življenju teh posojil plačevali več obresti, boste danes uživali nižje mesečno plačilo na račun višjih skupnih stroškov.
Kaj pa kombiniranje zveznih študentskih posojil z zasebnimi posojili? To lahko storite, če uporabljate zasebnega posojilodajalca (ne prek zveznega posojila za neposredno konsolidacijo), vendar pa boste pozorno ocenili to odločitev: ko premaknete vladno posojilo zasebnemu posojilodajalcu, izgubite prednosti zveznih študentskih posojil .
Za nekatere te ugodnosti niso v pomoč, vendar nikoli ne veste, kaj prinaša prihodnost, in nekega dne lahko pride do funkcij, kot so odlog in odplačilo na podlagi dohodka.
Refinanciranje z zasebnimi posojilodajalci
Konsolidacija zasebnih posojil je le možnost, če refinancirate svoj dolg. Na zasebnem trgu so posojilodajalci morda pripravljeni tekmovati za vaša posojila in dobite lahko dober posel, če imate dober kredit . Ker se bonitetne ocene sčasoma spreminjajo, boste zdaj morda lahko naredili boljše, če bi plačevali na čas za več let .
Refinanciranje vam lahko pomaga poenostaviti, toda res je prihraniti denar. Če lahko dobite nižjo obrestno mero (ali kakšno drugo prednost), boste v boljšem položaju. Še enkrat, lahko v prihodnjih letih podaljšate vračilo - vsakič, ko refinancirate, začnete postopek odplačevanja, vendar to lahko stane dolgoročno.
Če želite videti, kako to deluje, se seznanite z amortizacijo posojil (kar je proces plačevanja dolgov posojil).
Ko refinancirate, boste na koncu dobili posojilo s fiksno ali variabilno obrestno mero. Prepričajte se, kako razumeti, kako deluje tečaj, in kaj se bo zgodilo, če se bodo obrestne mere spremenile - bo vaša mesečna plačila nekega dne še povečala?
Druge vrste dolga
Medtem ko ste refinanciranje, boste morda v skušnavost vključiti druge vrste dolga v vaše novo posojilo (avto, kreditna kartica ali osebna posojila, na primer). Čeprav bi to poenostavilo stvari, to na splošno ni mogoče storiti s študentskim posojilom. Vendar obstajajo tudi druge vrste posojil, ki lahko obravnavajo različne vrste dolga.
Osebna posojila se lahko uporabljajo za vse, kar želite . To pomeni, da bi lahko uporabili osebno posojilo za refinanciranje vašega študentskega dolga, kreditne kartice ali dveh in vašega avtomobilskega posojila. Seveda je to smiselno le, če ste resnično prihranili denar (in se izogibajte racking up dolga, ko sprostite te kreditne linije ).
Ali naj konsolidirate ali refinancirate?
Če imate zvezna študentska posojila , natančno ocenite prednosti in slabosti - še posebej, če ste zamikali, da preklopite na zasebno študentsko posojilo. Uporaba zvezne konsolidacije posojilo ni strašno tvegano. Toda gibanje od zveznih posojil do zasebnih posojil ni nekaj, kar se lahko obrnete - izgubili boste koristi teh zveznih posojil za vedno. Na primer, če delate v javnih službah, boste morda imeli priložnost, da po desetih letih zaposlitve odpuščate zvezna posojila - veliko sreče, ki ste ga dobili od zasebnega posojilodajalca. Zvezna posojila vam lahko dovolijo tudi, da spremenite (nižje) mesečno plačilo na podlagi vašega dohodka , zasebni posojilodajalci pa so manj ugodni.
Če konsolidirate zvezna posojila ločeno (z uporabo konsolidacijskega posojila zvezne države in ločeno upravljanje zasebnih posojil), boste dobili preprostost enega mesečnega plačila in dobili boste fiksno obrestno mero, tako da boste vedno vedeli, kakšno bo vaše plačilo.
Če imate zasebna študentska posojila , je vedno vredno nakupovanja, da vidite, ali lahko dobite boljšo ponudbo. Poiščite nižjo obrestno mero, nizke (ali ne) pristojbine za uporabo in obdelavo ter druge izraze, ki pomenijo, da boste resnično prihranili denar. Naredite hitro tabelo amortizacije za vsako posojilo - vključno z vašim obstoječim posojilom - in pojdite z možnostjo, ki vam najbolj ustreza.