Nasveti za preprečevanje težav z obratno hipoteko
Povratne hipoteke so možnost za nekatere lastnike stanovanj, vendar nimajo smisla za vse. Če vi in vaši cilji ne ustrezajo pravemu profilu, lahko povratna hipoteka postane nočna mora za vas in vašo družino.
Ta posojila so se razvila, da postanejo cenejša in bolj prijazna do potrošnika, vendar so še vedno zapletena. Morda je najpomembnejše, da se izhoda iz obratne hipoteke lahko premaknete, če premislite.
Odločite se o alternativah
Preden uporabite obratno hipoteko, ocenite vse alternative. Morda imate na voljo druge možnosti in še lahko pustite odprta vrata za povratno hipoteko pozneje. Odvisno od vašega stanovanjskega trga bi bilo morda bolje čakati čim dlje, preden zaprosite za povratno hipoteko - ob predpostavki, da se cene stanovanj dvignejo in obrestne mere sodelujejo, kar morda ne. Alternativne strategije vam lahko pomagajo pri odlašanju z zadolževanjem ali pa se izognete povratni hipoteki.
- Zmanjšanje velikosti: če imate v vašem domu precejšen lastni kapital, obstaja več načinov za pretvorbo v denar. Ena od možnosti je preprosto prodati vašo lastnino. Po 62. letu starosti so nekateri lastniki pripravljeni ukiniti naloge in izdatke za vzdrževanje večjega doma, tako da zmanjševanje lahko pomaga pri zbiranju denarja in poenostavitvi svojega življenja. Ne glede na to, ali kupujete cenejše mesto ali začnete najem, bi morali imeti možnost sprostiti nekaj denarja. Morda boste tudi preskočili te povratne hipotekarne stroške, še posebej, če predvidevate selitev iz doma vseeno,
- Prodaja družini: če še niste pripravljeni na selitev, lahko prodate družinskemu članu, ki ga zanima vaš dom. Če je vse v redu, si lahko celo ostane v svoji lasti, plača najemnine družinskemu članu do konca svojega življenja. Ob vaši smrti se nepremičnina sprosti, lastnik pa lahko s tem naredi kar hoče. Te transakcije so zapletene, vendar lahko dober odvetnik in davčni svetovalec preprosto opravi delo za vas. Upravljanje odnosov z družinskimi člani je lahko najzahtevnejši del.
- Posredovanje posojila: lahko dobite bolj tradicionalno posojilo za lastniški kapital, namesto da bi dobili povratno hipoteko? Za izpolnjevanje pogojev potrebujete dovolj dohodka , vendar boste imeli več možnosti in morda manj dolga, če boste to pot nadaljevali. Primerjajte stroške obresti in stroške zapiranja ter preverite, kaj najbolje deluje.
- Zaslužite več: Morda se boste upokojili, ali obstaja kakšno delo, ki ga lahko storite in ste pripravljeni storiti, da bi se končni cilji srečali? Shranili boste sveženj in morda celo dobro za vaše zdravje. To je dejal, bodite pozorni na kakršne koli učinke na vaše davke, socialno varnost in druge ugodnosti .
To je le nekaj idej. Bodite ustvarjalni in preverite, ali obstaja popolna rešitev za vaš položaj. Pogovorite se s finančnimi svetovalci in svetovalci za dolg, da pridobite druga mnenja, preden se premaknete naprej.
Dom za življenje
Povratne hipoteke najbolje delujejo, ko ste - in soproposabljanje zakonca, če ste poročeni - nameravate živeti v vašem domu za preostanek svojega življenja in pustite, da vaši dediči prodajajo dom po vaši smrti. Povratne hipoteke je treba izplačati, ko zadnja posojilojemalec umre ali se "trajno" premakne iz hiše, vključno z začasnim premikom kjerkoli drugje, kot je pomoč pri bivanju, za več kot 12 mesecev.
V najslabšem primeru se morda premakne zakonec ali partner, ki na posojilu ni naveden kot sozaposlenec.
Enako velja za otroke ali druge vzdrževane osebe, ki živijo v domu z vami. Če ne morejo odplačati posojila, bodo morali oditi. To je lahko zelo moteče.
Dobra novica je, da vaši dediči ne bodo dolgočili več kot domača ocenjena vrednost ali tržna vrednost - tudi če ste si sposodili več, kot je trenutno doma, ob predpostavki, da ste uporabili hipoteko HECM, ki je zavarovana s FHA.
Nasvet: Da bi se izognili težavam, naredite načrt za prihodnost, ali gre za alternativno stanovanje za preživele osebe ali za življenjsko zavarovanje, ki lahko izplačajo posojilo in pomagajo vsem ostati doma.
Prihranite kapital?
Kaj, če nameravate zmanjšati ali premakniti družino nekje drugje? To lahko storite, potem ko ste uporabili obratno hipoteko, vendar je težje. Povratne hipoteke se dotaknite v lastni kapital , pri čemer manjkajo vrednosti v vašem domu.
Ko prodajate svoj trenutni dom, boste morali odplačati povratno hipoteko z uporabo gotovine ali iz prodajnih prihodkov. Če ste bili izpuščeni z gotovino, verjetno ne bi uporabljali povratne hipoteke - tako boste imeli toliko manj, da bi porabili za vaš naslednji dom.
Nasvet: Če menite, da se boste morda premaknili iz doma, preden boste umrli, bodite pozorni na porabo. Manj, ki si ga izposodite, večji kapital, ki ga boste imeli na voljo za vaš naslednji dom. Seveda lahko ta strategija zavrača: z obratno hipoteko je mogoče odplačati manj, kot ste si sposodili - v nekaterih situacijah bi vam bilo bolje zadolžiti več .
Ostani na vrhu stvari
Ko imate stanovanje, se stroški in vzdrževanje nikoli ne končajo. Morate biti posebej skrbno z obratno hipoteko na mestu. Vaše posojilo lahko pride zaradi - kar pomeni, da morate povrniti ves denar ali izterjavo tveganja, če ne nadaljujete z zaključkom bargaina.
Vaš dom služi kot zavarovanje za povratno hipoteko, ki ščiti posojilodajalca. Kot rezultat, vaš posojilodajalec želi zagotoviti, da je dom vreden čim več. Ušesna streha vas morda ne moti, lahko pa so gnilobe in plesni v vašem domu problem, ko naslednji kupec opravi inšpekcijski pregled. Prav tako morate slediti davkom na nepremičnine in stroškom HOA. V nasprotnem primeru boste imeli prikrito lastnino . Posojilodajalci celo zahtevajo, da hranite ustrezno zavarovanje. Če je vaš dom poškodovan ali uničen, ga je treba obnoviti, tako da je vredno, da bo izplačalo posojilo.
Nasvet: če težite, da stvari drsijo, poiščite način, kako ostati na vrhu stroškov in vzdrževalnih postavk, ki jih potrebuje posojilodajalec. Proračun za redno vzdrževanje, tako da lahko po potrebi plačate za popravila. Nastavite samodejna plačila za elektronska plačila za vaše zavarovalne premije in davke na premoženje, tako da imate manj stvari, ki bi jih lahko spremljali.
Zmanjšanje stroškov obresti
Ko izposojate denar, plačate obresti in to običajno ni strošek, ki ga lahko povrnete, ko prodate. Torej je pametno, da te stroške čim bolj zmanjšamo - ali poskrbite, da boste resnično dobili svoj denar.
- Za financiranje ali ne? Plačati boste morali stroške zaprtja, da dobite povratno hipoteko, in se boste morali odločiti, ali želite te stroške plačati ali jih financirati, tako da dodate stroške vašemu posojilu. Financiranje je privlačno, ker vam ni treba predati denarja, ko se zaprete, vendar je tudi dražji. Ker so ti stroški del vašega posojila, boste letno plačali obresti na dodatni znesek. Plačevanje iz žepa danes boli, vendar se pogosto bolje izplača .
- Kreditna linija? Imate tudi več možnosti, kako vzeti sredstva iz vaše povratne hipoteke. Ena od možnosti je, da v pavšalnem znesku vzamete čimveč denarja, čim prej. Druga možnost je, da uporabite svojo povratno hipoteko kot kreditno linijo , pri tem pa upoštevajte samo tisto, kar potrebujete, ko jo potrebujete. Kreditna linija vam lahko pomaga, da znižate stroške obresti, ker zamuja vaše zadolževanje . Namesto da bi začeli z veliko posojilno bilanco in ustreznimi obrestnimi stroški na prvi dan, si boste počasi sposodili. Če uporabljate svojo obratno hipoteko, da bi doplačali življenjske stroške za nekaj sto dolarjev na mesec, lahko na primer izplačate svoje posojilo čez več let. Še več, vaša denarna sredstva, ki so na voljo, lahko sčasoma rastejo, če uporabljate kreditno linijo.
Obstaja vsaj ena možna pomanjkljivost v kreditni vrstici, ki bi jo morali poznati: Ko izberete kreditno linijo, dobite spremenljivo obrestno mero na vaši obratni hipoteki. To ni nujno slabo, vendar pa bi lahko v nekaterih situacijah pavšalni znesek s fiksno obrestno mero bolje deloval.
Izogibajte se Hucksters
Povratne hipoteke so močna finančna orodja in so lahko zelo koristna v pravem položaju. Na žalost so tudi zlorabljeni. Če kdo predlaga, da uporabite obratno hipoteko, da kupite, kar prodajajo, kot so renti, zavarovanje za dolgotrajno oskrbo ali časovne omejitve, si oglejte njihove interese in poiščite nasvet drugje, če sumite na kakršnokoli pristranskost.
Vaš lastni kapital je običajno velik denar, ki je privlačen za umetnike in prodajalce, ki iščejo dodaten dohodek. Če uporabite svoj vzvratni hipotekarni denar za naložbe, boste morali pokriti povratne hipotekarne stroške samo, da boste zlomili. Še več, postavljate svoj dom na črto - tvegano zaprtje - če ne morete slediti davkom in stroškom vzdrževanja.
Svetujemo resno
Zaključiti morate obvezno svetovalno sejo s svetovalcem, ki ga je odobril HUD, za uporabo programa FHA HECM. To ni le oviro, ki bi jo lahko preplavljali - to je priložnost, da se naučite, kaj veste. Vprašajte toliko vprašanj, kot jih imate, in pregledajte posojilodajalčeve ponudbe in številke s svojim svetovalcem.
Pogovorite se z družino
To je vaša hiša in vaš denar, vendar vaše odločitve lahko vplivajo na družino in druge. Všeč so vam in želijo, da ste prijetno, vendar pa imajo tudi pričakovanja o ohranjanju hiše in morda tam. Če so njihova pričakovanja nerealna, jim sporočite ali sodelujte in poiščite načine za izpolnjevanje svojih potreb, medtem ko pomagate vaši družini s svojimi cilji.
Kar ne želite, je, da vaši dediči domnevajo, da bo dom ostal v družini, preprosto zato, ker živite tam, dokler ne umrete. Družinski člani morda ne bodo razumeli, da bodo morali obdržati veliko denarja za hišo. Večina dedičev ne bo imelo zadostnih denarnih sredstev - morali bodo prodati hišo ali refinancirati posojilo . O tem obvestite o tem prej in ne kasneje, da bodo lahko upravljali svoje kredite in druga posojila, zaradi česar bodo bolj verjetno, da bodo odobreni za posojilo za refinanciranje.