Ugodnosti brezživljenjskega življenja so enostavne za razumevanje, vendar je pomembno vedeti, katere izzive boste soočili in kako jih premagati, če prenehate igrati kreditno igro.
Če ne uporabljate kredita, ne boste imeli kreditne zgodovine , boste imeli nizko kreditno oceno. To lahko oteži nakup stvari in ponovno vstopanje v bonitetne ocene je lahko boleče, če se vaši načrti spremenijo.
Shranjevanje več, poraba manj
Eden največjih izzivov brezplačnega življenjskega sloga je plačilo za vse z gotovino. Ni nujno, da gre za papirnino; lahko je debetna kartica. Za velike nakupe je to lahko izziv.
Boste morali prihraniti precejšen znesek denarja za nakup vozila, ne da bi ga financirali, in še težje je kupiti dom. Če se ne boste sposodili, potrebujete več časa, več prihrankov ali oboje, da si privoščite večje nakupe. Za večino ljudi je najprimernejša rešitev čakati dlje, da kupi in kupi cenejše stvari.
Kako preživeti brez kreditne kartice
- Dnevni stroški: plačate lahko vsakodnevne stroške - bifeje, storitve, zabavo, obroke itd. - z gotovino ali debetno kartico. Denarna sredstva omogočajo preprosto uporabo proračuna, če uporabljate metodo ovojnice , vendar je obdržanje gotovine okoli tvegano. Debetna kartica, povezana z računom za preverjanje, vam daje vso ugodnost kreditne kartice, vendar boste porabili samo denar, ki ste ga dejansko imeli .
- Mesečni računi: če ste se navadili na plačevanje mesečnih računov, kot so vaš mobilni telefon, pripomočki ali članstvo v telovadnici s kreditno kartico, je to enostavna navada za zlom. Preklopite na plačila prek spletnih računov, tako da vaša banka pošlje vašemu bančniku sredstva s čekom ali elektronskim prenosom. Tako kot s kreditno kartico lahko nastavite stvari, tako da plačilo poteka samodejno. Druga možnost je, da te račune plačate z debetno kartico.
- Predplačilne kartice: če nimate računa za preverjanje, lahko namesto standardne debetne kartice uporabite predplačniško debetno kartico. Predplačilne kartice so "naložene" s sredstvi, preden jih uporabite, potem lahko potegnete kartico ali izplačate plačila prek spletnega računa iz vašega naloženega stanja. Kartica preneha delovati, ko uporabite svoje stanje.
- Debet in kreditne kartice: Debetne kartice in predplačilne kartice so bolj tvegane za vsakodnevno porabo kot kreditne kartice. Če kdo kraji vašo številko bančne kartice in obračuna stroške, ta sredstva prihajajo neposredno iz računa za preverjanje. Na splošno ste zaščiteni pred goljufijami in napakami , vendar boste morali svojo banko hitro obvestiti za najboljšo zaščito. Resnična težava je, da se lahko vaš račun začasno izprazni, kar povzroči, da odklonite plačila , kar lahko povzroči domino uničenje neredov. Ko je vaša številka kreditne kartice ukradena, tatovi porabijo denar izdajatelja kartice, kar vam daje čas, da očistite vse, ne da bi pri tem vključili račun za preverjanje.
- Zamrznjena sredstva: Debetne kartice so lahko tudi problematične, ko se kartica povleče, preden je natančen znesek vaše porabe znan. To se ponavadi zgodi, ko najemete avtomobil ali hotelsko sobo ali ko odprete zavitek v nočnem klubu. Trgovec bo vnaprej odobril vašo kartico in začasno blokiral sredstva na vašem računu za preverjanje . Te bremenitve bi se morale zmanjšati po nekaj dneh, vendar številni stroški skupaj z računom za preverjanje, ki je nizek, lahko povzroči težave. Morda boste imeli veliko denarja, če pa vam banka ne bo dovolila porabiti denarja, bo vaša kartica zavrnjena in pregledi bodo odklonili. Hranite dodaten odbojnik denarja v preverjanju, da se izognete težavam in redno preverjajte razpoložljivo stanje računa .
- Debetna kartica je obvezna: Debetne kartice delujejo skoraj povsod, tudi če spletni obrazec zahteva, da vnesete številko kreditne kartice. V redkih primerih bo agencija za najem avtomobilov zahtevala kreditno kartico namesto debetne kartice za rezervacijo. Pred časom ugotovite, katere kartice so sprejete ali katere so zahteve, če imate samo debetno kartico, še posebej, če morate najamete avto.
Nakup hiše
Za nekatere se zavračanje zadolževanja konča pri nakupu doma. Za večino stvari lahko prihranite in plačate gotovino, vendar domovi lahko stanejo na stotine tisoč dolarjev, kar bi za mnoge kupce potrebovalo desetletja izjemnega varčevanja. Če se odločite za hipoteko, boste zaradi pomanjkanja kredita delali nekoliko težje kot večina posojilojemalcev.
- Alternativni kredit: na podlagi "alternativnih" faktorjev boste morali odobriti, namesto tradicionalnega kreditnega rezultata FICO, ki bo odobren za posojilo. To omejuje število posojilodajalcev, s katerimi boste lahko delali, ker nekateri posojilodajalci raje ne razmišljajo zunaj okenca. Prav tako omejuje vrste posojil, ki so na voljo. Najverjetneje boste najeli posojilo, ki ga zagotavlja ameriška vlada, kot je posojilo FHA . Za določitev vaše kreditne sposobnosti bodo posojilodajalci iskali informacije o rednih plačilih za časovno plačilo, ki jih opravite, kot so najemnina, komunalne storitve in zavarovalne premije. Poskrbite, da plačate pravočasno najmanj 12 mesecev, preden zaprosite za posojilo.
- Dohodek: Drug pomemben dejavnik je dohodek, ki ga imate na voljo za odplačilo hipotekarnega posojila. Pri izvajanju ročnega prevzema , kar potrebujete, če nimate običajnih posojilodajalcev, najverjetneje potrebujete razmerje med dolgom in dohodkom manj kot 43 odstotki in nižje je boljše.
- Rezerve: Prav tako je koristno imeti denar v banki. Če ste varčevalnik brez dolga, ste verjetno že tam. Bolj finančno ste varni, bolj verjetno boste dobili odobritev, tudi brez kreditne zgodovine.
- Stabilnost: posojilodajalci iščejo prepričljivo stvar ali pa vsaj tako blizu, kot jih lahko dobijo. Dolga zgodovina zaposlovanja je koristna, saj predlaga, da boste še naprej zaslužili dosleden dohodek. Tudi industrija, v kateri delate, je lahko dejavnik. Sezonska zaposlenost je manj zanesljiva, medtem ko je vladno delo pogosto varno.
- Čas za zaprtje: Brez tradicionalnih kreditnih točk bo trajalo še dlje kot običajno, da bi dobili posojilo. Ročno prevzemanje je delovno intenziven proces, ker mora nekdo pregledati in ovrednotiti vse podrobnosti. To je resna pomanjkljivost, če kupujete na prodajnem trgu in bi lahko bilo neprijetno. Začnite postopek v najkrajšem možnem času, če živite na vročem trgu, preden začnete ponudbo.
Če bi v celoti popustili?
Preden se znebite dolga za dobro, veste, zakaj bi morda želeli dobro kredito, da boste lahko naredili bolj ozaveščeno odločitev, da ne.
- Ni potrebno stroškom za gradnjo kredita in ohranjati odlične bonitetne ocene. Obresti plačujete le, če si sposodite denar. Če vam ni treba sposoditi, uporabite kreditno kartico za vsakodnevno porabo in vsak mesec izplačajte kartico. Za plačilo stroškov obresti imate 30-dnevno obdobje, zato nikoli ne morete plačati peni v obresti, vzdrževati svoje kredite in imeti dodatno varnost kreditne kartice.
- Če kdaj potrebujete denar , je lepo, da imate trdno kreditno zgodovino. Še enkrat, dolg je samo problem, če je predolgo visi. Kreditno kartico lahko obdržite za nujne primere - samo ne uporabljajte za nakup več, kot si lahko privoščite. Živeti brez dolga je privlačna, še posebej, ko ste videli trde čase. Ampak, če se kdaj zamislite in si želite sposoditi, boste morali začeti iz nič, ko pustite, da se vaše kreditno posojilo popolnoma izsuši.
- Ne morete izbrisati preteklosti. Tudi če greste brez dolga, vaša kreditna zgodovina še vedno obstaja in lahko še naprej povzroča težave. Dolgovi bodo sčasoma padli s vaših kreditnih poročil in zbiralci ne morejo poskušati zbrati po zastaranju, vendar traja več let.
- Poraba je problem. Kreditne kartice in enostavna posojila vas lahko privabijo v dolgovo past. Slabe težave in zdravstvene težave lahko poslabšajo stvari. Najpomembnejša naloga je razumeti, kje gre vaš denar in zakaj ste preživeli tako, kot imate. Ustvarite realističen načrt in vaše možnosti za uspeh postanejo veliko boljše.