Kako plačujete obresti za posojila brez obresti
Kako delajo odložene obresti
Odložene obresti so vsi programi, ki vam omogočajo, da plačate manj obresti, kot vam zaračunajo (vsaj začasno).
Najpogosteje boste na koncu odložili obresti, ko boste izkoristili ponudbo kreditne kartice za trgovino ali financiranje v trgovini. Ko vidite izraz "enako kot gotovina" ali "brez obresti za 12 mesecev", se lahko izognete plačevanju obresti. Dokler se vam izplača posojilo pred koncem oglaševalskega obdobja, ne boste plačali obresti, vendar je to presenetljivo težko storiti.
Kje se uporabljajo: odloženi interesi so priljubljeni za drage izdelke, kot so nakit, pohištvo, elektronika in drugo. Še posebej okoli počitnic, trgovci na drobno spodbujajo kupce, da preživijo več in plačajo pozneje. Spletne trgovce na drobno in kreditne kartice prav tako ponujajo te ponudbe.
Problem z zanimivimi promocijami
Obrestno brezplačno obdobje je super, ko popolnoma izplačate svoje posojilo na čas. Ampak, če ne, lahko enostavno plačate več, kot bi plačali z drugo vrsto posojila, posojilodajalci pa bodo uporabili več trikov, ki vam bodo pomagale pri odpuščanju.
Retroaktivni stroški: Velika "gotcha" s temi dogovori je, da boste morali plačati obresti nazaj na prvi dan vašega posojila, če ne izplačate posojila v celoti pred rokom. Odvisno od strukture vašega posojila in plačil, je lahko ta strošek precejšen.
Tehnične lastnosti: Preprosta ponudba je lahko zasežena.
Če zamudite plačilo, je ponudba izven mize in boste morali plačati obresti. Če na koncu promocijskega obdobja dolgujete - še manj kot dolar - še vedno boste morali plačati retroaktivno obresti. Če želite uspešno izkoristiti te ponudbe, morate biti na žogo.
Stvari se spremenijo: večina ljudi sprejme te ponudbe, ki pričakujejo, da bodo odplačevale dolg na čas, in mnogi ga bodo potegnili. Toda življenje včasih prinaša presenečenja. Prevečkrat, to pomeni usmerjanje sredstev k nečemu drugemu (namesto odloženega obrestnega posojila) in ne dobite posojila, ki se je izplačalo čim prej, kot je bilo pričakovano. Študija CFPB je pokazala, da 20% vseh potrošnikov ne izpolni roka (znotraj te skupine približno 43% posojilodajalcev v obliki subprime) ujame in plača obresti.
Visoke obrestne mere: te ponudbe navadno vsebujejo visoke obrestne mere (precej nad 20%). Seveda, predpostavljate, da boste plačali nič, zato stopnja ni pomembna. Ko gre kaj narobe, boste nenadoma spoznali, kako drago je to posojilo.
Pristojbine za presenečenje: Ko boste dobili hitre pavšalne odložene obresti, boste naleteli na nalepko. Predstavljajte si, da kupujete nakit ali pohištvo in skrbno plačujete dolg - vendar ste prišli malo kratko.
Ko se promocijsko obdobje konča, si lahko na račun dodate še 1.000 ali več (obresti). Da bi se stvari poslabšale, vam ne bo treba samo izplačati dodatnih 1.000 dolarjev - plačali boste obresti do te obresti, dokler se dolg ne zruši.
0% APR ali odložene obresti?
Posojanje je vedno tvegano, ker boste v prihodnosti morali plačati v prihodnosti - in nikoli ne morete napovedati prihodnjega prihodka. Vendar so nekatere oblike zadolževanja varnejše od drugih.
Ponudba 0% APR ni enaka kot odložena obresti. V preteklosti so bili pogoji zmedeni, vendar zvezna zakonodaja sedaj omogoča lažje odkrivanje odloženih obresti. Z 0% APR, lahko resnično plačate ničelne obresti za časovno obdobje, obresti se bodo začele pojavljati po koncu promocije (v nasprotju z velikim retroaktivnim plačilom).
Odložene obresti se ne smejo tržiti kot izdelki "0% APR". Namesto tega boste videli izraze, ki so "enaki kot gotovina", "brez obresti do" ali "0% obresti, če jih plačate v celoti" za določen čas. Poleg tega morajo posojilodajalci prikazati točen datum, ko se promocijsko obdobje konča, in prikazati znesek odloženih obračunanih obresti.
Kreditne kartice z odloženim obrestim
Ko kupujete pohištvo in ga financirate v trgovini, so stvari precej preproste: plačati morate pohištvo pred koncem oglaševalskega obdobja. S kreditnimi karticami postanejo stvari bolj zmede, saj lahko izkoristite ponudbo "brez obresti" in še naprej uporabljate kartico za druge nakupe.
Večje stanje: podjetja s kreditnimi karticami ločijo vaše bilance. Če se sposodite pri »brez obresti«, je ta dolg ločen od drugih vrst dolgov (kot so redni nakupi in gotovinski predujmi).
Kje se izvajajo plačila: Ko plačujete, morajo podjetja s kreditnimi karticami plačevati plačila nad vašim najnižjim zneskom na najvišji obrestni dolg - razen če ste v zadnjih dveh mesecih odložene obresti. To pomeni, da bodo vaša plačila najverjetneje prišla do drugih sredstev. To je primer, ko zvezni zakon (Zakon o CARD 2009), namenjen zaščiti potrošnikov, dejansko deluje proti vam. Lahko zahtevate, da vaš izdajatelj kartice uporabi namesto plačil vašo odloženo plačilo, vendar ne boste vedno uspešni.
Nasveti za posojilojemalce
Da bi se izognili presenetljivim obrestnim bremenitvam, si pametno sposodili in se izognili ponudbi "brez obresti", če bi verjetno povzročili težave.
Pazi na končni datum: veste, da obstaja rok za izplačilo dolga, včasih pa ta rok nima smisla. Obdobje izplačila je morda krajše, kot pričakujete, končni datum pa ne bo padel na isti datum kot vaš mesečni rok plačila. Lahko sklepamo, ali je to namerno zmedeno ali ne. Kakorkoli, posojilodajalci zmagujejo, če ne boste izpolnili roka.
Plača ekstra, zgodaj in pogosto: redko plača počakati do zadnje minute, še posebej, če gre za vaše finance. Plačajte čim bolj čim hitreje (razen če imate kreditno kartico z več vrstami dolga - potem morate krčiti nekaj številk). Minimalno plačilo verjetno ne bo poravnalo vašega dolga, preden se bo oglaševalsko obdobje končalo, zato plačajte dodatno .
S kreditnimi karticami bodite previdni: spet plačila preidejo na vaš najvišji obrestni dolg. Če imate omejena sredstva in poskušate izplačati določeno stanje, vprašajte izdajatelja kartice, če je to mogoče, in kako se to zgodi (preverite, ali se dejansko zgodi). Če ste v dvomih, lahko počakate, da bi v zadnjih dveh mesecih svojega promocijskega obdobja naredili dodatna plačila - ta plačila bi morala biti usmerjena na odloženi obrestni račun.
Naj bo preprosto: če imate kreditno kartico s ponudbo za odlog obresti, se izogibajte uporabi kartice za druge nakupe, če bo povzročila zmedo.
Zgodaj dokončajte: izplačilo dolga v celoti poravnajte vsaj nekaj tednov pred koncem oglaševalskega obdobja. To vam daje priložnost, da ugotovite, ali ste zamudili kakršne koli podrobnosti (na primer nepričakovane stroške, ki vam bodo preprečili, da bi v celoti plačali svoj račun).
Izogibajte se odloženim obrestim: če boste plačevali odložene obresti, vam bo morda bolje uporabiti drugo vrsto financiranja . Zaženite številke in izberite, kaj je najboljše. Kreditna kartica z nizko obrestno mero ali osebno posojilo je lahko manj drago. Še bolje, plačajte denar in resnično lahko plačate ničesar.