Ko posojilodajalci sprejmejo zavarovanje, kaj naslednje?
Z regresnim posojilom (ali regresnim dolgovom) ste osebno odgovorni za kakršen koli neplačan dolg, posojilodajalec pa lahko sprejme ukrepe za pobiranje - tudi po zasegu zavarovanja. Nasprotno posojilodajalec nima več možnosti, zato banka prevzema več tveganj.
Zavarovanje s premoženjem in prihodki od prodaje
S katero koli posojilno pogodbo se strinjate, da boste odplačali po določenem časovnem razporedu.
Na primer, stanovanjski kredit ima mesečna plačila, ki pogosto trajajo 15 ali 30 let. Če nehate plačevati, boste na koncu posojila neplačani . Odvisno od vašega posojila (in državnega zakona) imajo lahko posojilodajalci več možnosti za pobiranje neplačanega posojila.
Vzemite zavarovanje: če ste uporabili zavarovanje za odobritev, lahko posojilodajalci skoraj vedno vzamejo zavarovanje s premoženjem, ga prodajo in porabijo za izplačilo. Pogosti primeri tega ukrepa vključujejo izključitev s stanovanjskimi posojili in vračilo neplačanih avtomobilskih posojil .
Pomanjkanje: na žalost, zavarovanje s premoženjem vedno ne izplača celotnega celotnega posojila. Pri zaprtju premoženja bi lahko bila nepremičnina vredna manj kot celotna posojilna bilanca, zlasti če se je stanovanjski trg oslabil od posojila (znano kot podvodno ali obrnjeno navzdol ). Vsako preostalo neplačano stanje - ki bi lahko vključevalo provizije in stroške, povezane z zaprtjem ali ponovnim posedovanjem - je pomanjkljivost .
Ali lahko posojilodajalec nadaljuje s prizadevanji za zbiranje pomanjkljivosti, je odvisno od tega, ali je posojilo regresno posojilo ali ne.
Brez regresa: če dolg ni regresni dolg, posojilodajalec je brez sreče. Posojilno bilanco mora absorbirati posojilodajalec (vzeti kot izguba). Posledično so posojila brez regresa najbolj tvegana posojila za posojilodajalce.
Banke še vedno ponujajo veliko posojil brez regresa, vendar poskušajo obvladovati tveganje. Na primer, morda boste morali imeti višje bonitetne ocene, da se lahko kvalificirajo za posojila brez regresa, ali pa posojilodajalci lahko zahtevajo nižje razmerje med posojili in vrednostjo, da se zaščitijo.
Posojila za posojila
Če je posojilo regresno posojilo, lahko posojilodajalci še naprej poskušajo zbrati po zavarovanju. Upnik lahko pridobi presojo pomanjkljivosti, kar je pravni postopek, ki jim omogoča, da sprejmejo druga pravna dejanja. Značilne dejavnosti vključujejo:
- Zbirke: posojilodajalec se lahko obrne na vas, da prosi za denar, ali posojilodajalec lahko proda dolg zbirateljski agenciji, ki bo poskušala zbrati
- Pošiljevanje: posojilodajalec ali agencija za zbiranje lahko pridobi pravico do izplačila denarja (vaš delodajalec mora plačati upnika), dokler se ne vrne dolg
- Dajatve: upniki lahko v nekaterih primerih prevzamejo sredstva, ki niso bila nikoli zastavljena kot zavarovanje. Na primer, upniki bodo morda lahko vzeli denar s svojega bančnega računa ali dobili zanimanje za lastnino, ki jo imate .
Ta prizadevanja za zbiranje imajo omejitve, zato se pogovorite z lokalnim odvetnikom, če posojilodajalci skušajo zbrati na pomanjkljivosti. Na primer, upniki lahko vzamejo le del svojega plačila in ta delež je odvisen od vaših finančnih okoliščin - ne dovolite, da bi vzeli preveč.
Prav tako upniki ne morejo vedno zbrati denarja z vašega bančnega računa - lahko pritožite in omejite, koliko jim je na voljo.
Prepoznavanje vrst posojil
Srečajte se z lokalnim odvetnikom ali davčnim svetovalcem, da ste prepričani, ali imate regresno posojilo ali posojilo brez regresa. Vendar lahko za razpravo uporabite spodnje informacije.
Državni zakoni pogosto narekujejo, ali je posojilo regresno posojilo ali ne. Kalifornija je najbolj znana kot država brez posojila, ki jo posojilodajalci težko tožijo. Nekatere države dajejo posojilodajalcem fleksibilnost pri tem, kako zasledujejo privzete vrednosti, vendar se mnogi posojilodajalci odločijo, da ne bodo tožili, ker pogrešani posojilojemalci pogosto nimajo veliko tožbe.
Nakupna posojila za primarno prebivališče so najverjetneje posojila brez regresa v državah brez regresa.
Refinanciranja , druge hipoteke in transakcije "gotovine" ponavadi oblikujejo regresna posojila (tudi če ste prej prejeli posojilo brez regresa).
Z drugimi besedami, lahko kupite dom in začetno posojilo ni regresni dolg - vendar vsa dodatna posojila, ki jih dobite z istim zavarovanjem, so regresni krediti.
Pokojninska posojila in davki
V primeru neplačila je vaša davčna obveznost odvisna od tega, ali imate regresno posojilo ali ne. Naš davčni strokovnjak obravnava ta vprašanja v svojem članku: Foreclosures in Taxes . Še enkrat, ključnega pomena je, da se pred vložitvijo pogovorite z lokalnim davčnim svetovalcem, tako da boste dobili vse podrobnosti.
Neobrestveni dolg je dobra novica, ko gre za omejevanje ukrepov, ki jih lahko upniki prevzamejo. Na žalost lahko zaradi neplačanega dolga dobite nepričakovan davčni račun.