Kaj je SPDA in bi ga morali dobiti?
Če se znajdete z veliko vsoto denarja, je enkratna premija za odloženo premijo (SPPA), kljub dolgemu in zapletenemu imenu, možnost za zagotovljena plačila v določenem časovnem obdobju.
Prvič, renta je izdelek, ki zagotavlja stalni tok plačil ne glede na trg. Ko plačate v rente, bo zavarovalnica vlagala sredstva na trg. Glede na pogodbo imate morda tudi pravilo o tem, kako so ta sredstva vložena.
Ravni pogosto prihajajo z mesečnimi plačili in podobno kot nekateri IRA ali 401 (k) s , prihodki rastejo brez davka, dokler oseba ne začne delitve sredstev. Pogosto se uporabljajo za zagotavljanje mesečnega prihodka ne glede na tržne razmere. Pomislite na rentno podobo kot pokojnina.
Breaking It Down
Zdaj, pojdimo nazaj na začetek. Enkratna premija pomeni, da je samo eno plačilo - velika vsota denarja. Oseba se lahko odloči za začetek SPDA, ker je prejela dediščino, 401 (k) z veliko saldo je postal premičen, ko je oseba ločila od svojega delodajalca, prodajala podjetje ali kak drug dogodek, ki je povzročil veliko vsoto denarja . Odvisno od rente bodo nekateri imeli minimalno naložbo v višini približno 5000 dolarjev ali dobro v milijone.
Odložena renta je tista, ki ne začne takoj plačevati. Najprej boste račun financirali in kasneje, v času, ko ste izbrali, začeli prejemati plačila.
Ker so rente pogosto odložene za davek , imajo enaka pravila kot drugi računi za upokojitev, ki prejemajo ugodno davčno obravnavo. Boste morali počakati, dokler niste vsaj 59 ½, preden umaknete sredstva, ali pa boste plačali 10-odstotno kazen poleg običajnih davkov na dohodek, ki jih prinaša umik.
Odložene rente imajo tudi garancije. Na splošno, tudi če ima trg slabe leto, vaš račun ne bo izgubil denarja. Najmanj, kar lahko prejmete, je nič. Negativnih donosov ni. Cena za to garancijo je izguba nekaterih navzdol. Če imajo finančni trgi neverjetno leto, se lahko vaši dobički omejujejo na določen znesek in zavarovalnica vzdržuje ostalo.
Upoštevajte tudi, da imajo takšne anuitete kazni za predajo, ki vas spodbujajo, da denar, ki ste ga vložili, dolgo časa. Če morate v prvih desetih letih umakniti sredstva, ali ne glede na to, kaj zavarovatelj vpiše v pogodbo, boste plačali predajo. Nekateri zavarovatelji bodo omogočili brezplačen odvzem določenega zneska in / ali znižanje pristojbine za predajo vsako leto, dokler ne bo popolnoma izginil.
Na koncu odložene rente vključujejo tudi smrtno korist, ki zagotavlja, da upravičenci prejmejo glavnico in morebitne dobičke. Ne morejo prejemati manj.
Strategije
Uporabite SPDA za ustvarjanje zajamčenega, stalnega prihodka kasneje v življenju. To jamstvo omogoča finančno načrtovanje veliko lažje, saj odpravljate tveganje, da se finančni trgi razpadajo ne dolgo, preden se upokojijo, ali druga nepredvidena tveganja, kot so zdravstveni ali drugi dogodki, ki preprečujejo vplačilo v rente.
Vaš finančni svetovalec bo to zajamčeno plačilo, ker lahko oblikuje načrt, ki omogoča enostavno napovedovanje mesečnega dohodka in davčne posledice, ki jih prinašajo.
Haters
Ravni so polarizirajoča tema v svetu finančnega načrtovanja. Nekateri svetovalci ljubijo rente iz vseh zgoraj navedenih razlogov, saj zagotavljajo zajamčene dohodke v času, ko mnogi ne bodo mogli delati, če bi njihov finančni položaj postal izziv. Drugi svetovalci trdijo, da je zato, ker je renta zavarovalni produkt, treba obravnavati kot tak. Oseba bi morala plačati mesečno premijo za zaščito pred izgubo in ustvarjanje bogastva, ki izhaja iz pametnega vlaganja, mora priti iz naložbenih produktov.
Če ima oseba veliko vsoto in jo želi videti, da raste in postane glavni vir dohodka kasneje v življenju, zakaj ne bi ustvarila IRA in jo vlagala z raven tveganja, ki bi ustrezal vlagatelju?
Argumenti, kot so ti, se pojavijo, ker imajo nekateri renti visoke stroške v primerjavi z nekaterimi naložbenimi izdelki.
Čeprav SPDA na splošno ni težko razumeti, obstajajo različne vrste politik in številni finančni vidiki, ki prihajajo z izbiro rent iz drugih finančnih produktov. Sodelujte z zaupanjem finančnega svetovalca, da ugotovite, kdo je najboljši za naš edinstveni finančni položaj.