Predčasna upokojitev je možnost za varčevanje varčevalcev in ekstremnih načrtovalcev
Na splošno je upokojitev zaupanja še vedno nizka, pri čemer skoraj polovica vseh gospodinjstev v ZDA grozi, da v pokoju nimajo dovolj denarja. Za izjemne varčevalce z ambicioznimi cilji doseganja finančne neodvisnosti do 40 let, splošno pomanjkanje pripravljenosti za upokojitev v tej državi ne vpliva na njihovo željo, da bi izzvali konvencionalno modrost.
Predčasna upokojitev je sanje, ki bi ga ljudje želeli doseči. Toda resničnost je, da prehod na zgodnjo upokojitev ustvarja nekaj izzivov finančnega načrtovanja. Prvi izziv poskuša ugotoviti, koliko denarja boste resnično morali prihraniti, ko dosežete prvi dan finančne neodvisnosti. Odgovor: odvisno od tega, kako določite upokojitev.
Predčasna upokojitev : koliko prihrankov je dovolj?
Splošna smernica za večino upokojencev je, da si prizadeva zamenjati okrog 80 odstotkov prihodka pred upokojitvijo. Ta cilj nadomestitve dohodka je ciljni znesek, ki je namenjen ohranjanju enakega udobnega življenjskega sloga med upokojitvijo. Takšna merila upokojitve, kot je ta, lahko delajo za večino delavcev, ki načrtujejo bolj tradicionalni datum začetka upokojevanja v 60-ih letih. Vendar pa so tradicionalne referenčne vrednosti za upokojitev manj učinkovite, če načrtujete zgodnjo upokojitev . To je zato, ker so se zgodnji upokojenci verjetno že uporabili za zahtevo, da bi za kritje življenjskih stroškov potrebovali veliko manj kot 100 odstotkov dohodka.
Drugi izzivi zajemajo spoznanje, da viri upokojitve, kot je socialna varnost, ne bodo na voljo do 62. leta. Ko so predčasno upokojeni upravičeni do socialne varnosti, bodo dejanske koristi verjetno zmanjšane zaradi skrajšane delovne zgodovine. To je zato, ker koristi socialnega varstva temeljijo na povprečju indeksiranih mesečnih zaslužkov v 35 letih, v katerih ste zaslužili najbolj obdavčljiv dohodek.
Vsaka zgodnja upokojitvena leta z nič ali omejenim zaslužkom bo znižala pričakovano mesečno korist.
Večina prihodnjih predčasnih upokojencev meni, da je socialna varnost dodatna korist. Sprijaznimo se, če imate možnost agresivno prihraniti dovolj za upokojitev in željo po prehodu v finančno neodvisnost v svojih 40-ih, se verjetno ne boste zanašali samo na socialno varnost, če sploh ne. Zmožnost, da se po vaših pogojih oddaljite od delovne sile (ali pa se vsaj svobodno upokojite, ko ste pripravljeni), običajno zahteva kombinacijo naslednjih sestavin: nadpovprečno razmerje med prihranki in dohodkom, varčnim življenjem in odpravljanjem problematičnih dolg.
Tukaj je nekaj dodatnih nasvetov o načinih, kako si postaviti predčasno upokojitev:
Prihranite čim več v 401 (k), IRA in obdavčljive naložbe. Ključ do zgodnjega upokojevanja je običajno osredotočen na agresivno varčevanje čimveč denarja. To se lahko zgodi, kot da ni prijeten in večina finančnih načrtov že predlaga maksimiranje prihrankov. Prav tako pa se želite osredotočiti na varčevanje na pravih mestih ali lokaciji lokacije. Prispevanje do najvišjega možnega zneska v 401 (k) načrtih, posameznih pokojninskih računov in borznoposredniških računov pomaga ustvariti občutek za raznolikost davkov.
Na splošno so računi za upokojitev, kot je 401 (k) ali IRA, 10-odstotna kazen predčasnega odvzema za distribucijo pred starostjo 59 ½. Posebna davčna pravila, kot je notranja koda 72 (t), lahko pomagajo preprečiti te kazni. Toda zgodnji upokojenci morajo navsezadnje vplivati na davčne posledice, povezane s tem, kje bodo ustvarile dohodek iz upokojitve.
Ohranite življenjske stroške, ki se ne ujemajo z vašo dohodkovno stopnjo. Kje ste se odločili za življenje in izbira življenjskega sloga bo močno vplivala na vašo sposobnost varčevanja. To je zato, ker brez velikih količin diskrecijskih dohodkov te sanje za upokojitev ostanejo sanje. Vaš življenjski stroški v vaših delovnih letih morajo biti tudi primerni za vaš želeni upokojitveni življenjski slog. Minimalizem in skromni življenjski koncepti ostajajo priljubljeni pri vse večji skupini ljudi, ki se zanimajo za zbiranje smiselnih življenjskih izkušenj in ne za stvari.
Če lahko dosežete pomembne življenjske cilje, medtem ko potrebujete manjši del zaslužka, se boste verjetno že včasih uporabljali pri nižji stopnji nadomestitve dohodka ob upokojitvi, medtem ko boste ohranjali enako udobno življenje.
Odpravite dolg z visokim obrestnim odjemalcem in ohranite razmerje med dolgom in dohodkom. Nižje dolžniške obveznosti ob upokojitvi pomagajo osvoboditi dohodek za osnovne potrebe in stroške življenjskega sloga. Večina predčasnih upokojencev ima skupno obveznico, da postane brez dolga pred njihovim upokojitvijo. Upravljalna dolžniška obveznost za nepremičnine, kot so primarno rezidenčne ali najemne nepremičnine, so izjema, če so mesečna plačila dolga majhna. 20 odstotkov ali manj razmerja med dolgom in dohodkom je predlagana smernica, če načrtujete upokojitev v 40-ih letih.
Če prihranite vsaj polovico svojega dohodka, ni potencialna ovira za načrte finančne neodvisnosti, je treba razmisliti o drugih stvareh. Za eno se upravičenost do Medicare ne dvigne do starosti 65 let. To pomeni, da boste morali razmisliti o alternativnih načinih za pridobitev cenovno dostopnega zdravstvenega zavarovanja.
Preprost izračun: pomnožite dohodek za "zgodnjo upokojitev" za 25 let
Koliko boste pri upokojitvi dejansko potrebovali upokojitev? Upoštevajte predvidene letne stroške med upokojitvijo in znesek pomnožite s številko 25. To vam bo pomagalo oceniti, koliko boste potrebovali za doseganje svojega predčasnega upokojevanja. Zaporedna merila za upokojitev predvidevajo, da lahko vsako leto umaknete 4 odstotke svojih naložb, ne da bi pri tem ogrozili izgubo denarja.
Tu je kratek primer 4 odstotne smernice za umik v delovanju. Predpostavimo, da je vaš cilj dohodkov za upokojitev ustvariti 40.000 dolarjev prihodkov od naložb na leto. Da bi dosegli ta cilj, bi morali prihraniti približno 1 milijon dolarjev ob želeni upokojitveni starosti. Zdaj pa poglejmo 25-letnega zaslužka 50.000 dolarjev na leto s sposobnostjo, da prihranimo polovico svojega dohodka 15 let. Ob predpostavki zmerno agresivne 7-odstotne povprečne letne stopnje donosa bi 25.000 dolarjev, vloženih na leto, naraslo na nekaj več kot 628.000 dolarjev.
4-odstotno pravilo določa smernice, koliko se lahko enkrat umaknete enkrat na leto, ko ste upokojeni. V prejšnjem primeru bi predčasno upokojenec predvideval, da bo imel letno dohodek nad 25.000 USD z uporabo ocene balona.
Pomembno je opozoriti, da je pravilo o odstopu 4 odstotkov bolj usmerjeno kot jamstvo. Nedavne akademske raziskave so izpodbijale pravilo 4 odstotkov za umike računov za vzdržno upokojitev. Pokazalo se je, da so nižje stopnje umika povečale verjetnostne stopnje, ki jih bo penzionsko gnezdenje v času vaših upokojitvenih let. Realnost za predčasno upokojence z dolgim obdobjem umika je, da je prihodnost negotova in da je pri oblikovanju pokojninskega načrta pomembno ohraniti določeno prožnost.