Kako delujejo zavarovalnice za zavarovanje domov in kaj pokriva?
Zavarovanje lastnikov stanovanj je pogodba, ki vas varuje kot lastnika stanovalcev pred nenadnimi in naključnimi izgubami. Domača zavarovalna policija je pogodba med lastnikom stanovanj, znan tudi kot zavarovanec, in zavarovalnico.
Pogodba ustvarja soglasje, da bo zavarovalnica v zameno za premijo, ki jo plača domači lastnik, nadomestila lastniku stanovanja zaradi nepričakovane, nenadne in / ali naključne škode ali nesreče, ki se zgodi domu, in / ali vsebine domov, kot je bilo dogovorjeno v besedilu politike.
Zavarovanje lastnikov domov ščiti premoženje lastnika in zagotavlja, da jih pokrita izguba, tveganje ali katastrofa ne bodo pustili v finančnih težavah. Ne glede na to, ali želite kupiti zavarovanje kot prvič homeowner , se sklicujete na informacije, s katerimi boste poskrbeli, da dobite najboljšo vrednost za svoj denar ali iščete pomoč pri razumevanju vaše politike, tukaj je nekaj osnov o zavarovanju stanovalcev.
Kako delajo zavarovanci domov?
Vaša zavarovalna polica je pogodba, ki se strinja, da vas pokriva za določena tveganja ali nevarnosti, ki bi lahko povzročile finančno izgubo.
V zameno za premijo (znesek, ki ga boste plačali za vašo pogodbo) je zavarovalna pogodba sklenjena s pogodbo, da vam bo zavarovalnica poravnala izgube, kot je opisano in podrobno opisano v vaši zavarovalni policiji.
Vsi pogoji in pogoji vaše politike narekujejo, kaj je zajeto, kako bo plačan terjatev in kaj je izključeno ali omejeno. Osnovne informacije o pokritosti vaše zavarovalne pogodbe najdete na strani izjave o zavarovalni polici .
Pogodba o zavarovalniški politiki jasno navaja opredelitve in posebne omejitve, ki vam bodo povedale, kaj lahko pričakujete kot zavarovalca.
Koliko stane zavarovanje za dom?
Obstaja veliko dejavnikov, ki določajo, koliko stroškov zavarovanja doma. Na podlagi statističnih podatkov je povprečni strošek stanovanjskega zavarovanja v Združenih državah Amerike 1,132 USD na leto, povprečni zavarovalni stroški pa 190 USD na leto, v skladu z informacijskim inštitutom za zavarovanja. To so le povprečja. Stroški se lahko razlikujejo glede na naslednje tri dejavnike:
- Vaše osebne podatke, vključno z vašo starostjo, poklicjo, če imate zgodovino zavarovanja, svojo boniteto, če pripadate katerikoli organizaciji, ki ima skupinske zavarovalne načrte ali popuste, življenjski slog in uporabo vašega doma.
- Informacije, ki se nanašajo na lokacijo vašega doma, izkušnje z izgubo na območju, na katerem se nahaja vaš dom, in pričakovani dejavniki tveganja o tem, kje v vašem domu fizično vplivajo stopnje zavarovanja.
- Podrobnosti o vašem domu, vključno z obnovami, letom gradnje in gradivom, ki se uporabljajo pri gradnji vašega doma, ter kakršne koli dodatne varnosti, ki jo imate v vašem domu.
Vaša osebna zavarovalna zgodovina in informacije običajno dovoljujejo, da se popusti dodajo pravilniku, zato tudi, če ste primerjali ceno zavarovanja za dve enaki hiši tik ob drugem, se lahko cena razlikuje, če imajo ljudje, ki imajo v lasti te hiše, drugačne osebne situacije.
Ali je vredno domače zavarovanje?
Zavarovanje na domu zagotavlja ljudem, ki imajo v lasti svoj dom dragocen vir za zaščito svojih naložb in finančne stabilnosti, če pride do situacije, ko pride do nenadne in naključne škode za vašo osebno lastnino ali hišo. Prav tako vas ščiti z zavarovanjem odgovornosti, ki nastane kot posledica vašega lastništva doma ali celo zaradi vaših dejanj in dejavnosti kot posameznika po vsem svetu .
Koliko doma zavarovanje potrebujete?
Vaše zavarovanje na domu mora imeti dovolj kritja, da vam zagotovi nadomestilo za finančne izgube v štirih glavnih kategorijah.
- Vrednost vaše strukture ali gradnje. Znan tudi kot zavarovana vrednost stanovanj . To ne vključuje stroškov zemljišča.
- Vrednost za zamenjavo vaše vsebine ali osebne lastnine . »Osebna lastnina« zajema stvari, ki niso del strukture - stvari, ki ste jih prinesli s seboj, ko ste se preselili v dom, pohištvo in drugo lastnino, ki ste jo kupili in obdržali v vašem domu.
- Stroški dodatnih življenjskih stroškov. To so stroški, ki bi jih utrpeli zaradi terjatve, če ne bi mogli živeti v vašem domu zaradi pokritega izgube ali zavarovane nevarnosti, medtem ko zavarovalnica popravi vaš dom, ko je nezmožna. Dom ni mogoč, če ni tekoče vode ali električne energije, ali če pride do uničenja, zaradi katere je med popravilom nemogoče živeti v stanovanju. Vsaka zavarovalnica lahko to določi drugače ali lahko oceni potrebo po selitvi za vsak primer posebej.
Domača zavarovalna politika je paketna politika. Stroški zavarovanja temeljijo na vrednosti vašega doma ali zavarovane stanovanjske vrednosti za domače zavarovanje.
Stroški zavarovanja temeljijo na vaši vsebinski vrednosti za zavarovance najemnikov ali stanovanja .
Dodatni življenjski stroški so običajno odstotek primarnega kritja, kritje odgovornosti pa je osnova, vendar se lahko poveča glede na vaše osebne potrebe.
Drugi zavarovanci za domače zavarovanje
Obstajajo tudi drugi kritji, ki jih lahko vključimo v domače zavarovalne police , na primer politika homeownerja bo vključevala tudi dodatne strukture kot odstotek zneska stavbe. Kot pregled, zgoraj, so osnovni deli pokritosti, da bi se želeli osredotočiti na, da ugotovite, koliko stanovanjsko zavarovanje, kar potrebujete.
Dodatni kritji se lahko dodajo z overovitvijo, če potrebujete več pokritja, kot je vključeno v paket zavarovanja doma . Domače zavarovalne police imajo običajno posebne omejitve za določene predmete, kot so nakit; če po preverjanju posebnih omejitev politike upoštevate, da je nepremičnina, ki jo želite zagotoviti, vključena, se lahko odločite za dodajanje zavarovalnega kolesarja .
Voda in domače zavarovanje
Škoda zaradi vode je težavno pokritost, ko gre za zavarovanje doma. Nekatera škoda je pokrita z vodo , nekateri kritji pa se lahko dodajo z zaznamkom , kot je npr. ostali škodljivi pokrivki vode so izključeni . Pri izbiri stanovanjskega zavarovanja se prepričajte in vprašajte o različnih vrstah poškodb vode, ki so vključene v vašo politiko, in ugotovite, katere od njih lahko dodate kritje z neobveznim zaznamkom. Zaradi spremembe vremenskih vzorcev in staranja infrastrukture se poškoduje voda.
Kdo je vključen v pravilnik o lastnikih domov?
V zavarovalni polici obstaja definicija zavarovanca. V skladu s to definicijo boste navadno našli opis, kdo je vključen v vašo zavarovalno polico. Politika običajno določa, da se imenovani zavarovanec in zakonec ali domači partner (po običajnem pravu ali poroki) štejeta za zavarovana po politiki. Poleg tega so lahko vključeni tudi vzdrževani otroci zavarovancev, ki živijo doma.
Kdo ni zavarovan s politiko notranjega zavarovanja?
Domača pomoč, sorodniki, ki niso vključeni v opredelitev zavarovancev, začasnih hišnih gostov in sostanovalcev, niso vključeni ali zajeti v zavarovanje doma, ker se ti ljudje ne ujemajo z opredelitvijo zavarovanca.
Zavarovanje Če izposodite svoj dom
Če izposodite svoj dom in ga ne posedujete, ali gre za hišo, stanovanje ali stanovanje, potem potrebujete zavarovanje najemnikov .
Če izposodite svoj dom
Domače zavarovanje je namenjeno zavarovanju doma, ki se uporablja kot primarno prebivališče. Če izposodite svoj dom, potem pravilnik o lastnikovih stanovalcih ni prava politika, vi pa morda niste zavarovani, če imate zahtevek, ki se pojavi, medtem ko je dom v najemu.
Domača poslovna dejavnost in domače zavarovanje
Če uporabljate svoj dom za podjetja, se morate pogovoriti z vašo zavarovalnico, da ugotovite, ali lahko dodajajo kolesarja za domače posle. Domače zavarovanje ni namenjeno pokrivanju poslovne koristi, zato lahko z uporabo vašega doma za podjetja in ne omenjanja zavarovalnici njeno pokritost neveljavno postane neveljavna. Če ne poročate o spremembah v domači politiki ali v vaši osebni situaciji, lahko zavarovalnica prekliče pravilnik.
(Več o tem, zakaj zavarovalnica lahko tukaj prekliče vaš pravilnik .)
Obstaja veliko zaznamkov ali načrtov, ki bi bili morda bolj primerni za vas od standardne politike lastnikov stanovanj, ko imate poslovno dejavnost. Tudi v primerih, ko uporabljate svoj dom za gostovanje Airbnb ali delitev domov, bi lahko bila težava, toda razpravljanje o vaši situaciji z vašim zavarovanjem na domu vam lahko zagotovi rešitve, ki vam bodo pomagale doseči pravo pokritost.
Domov zavarovanje za Condo ali Co-op lastniki
Če imate stanovanje ali co-op, potem ne potrebujete zavarovanja za lastnike stanovanj; potrebujete condo ali co-op zavarovanje, ker stanovanja in co-ops upošteva veliko posebnih okoliščin, ki obstajajo, če imate samo eno enoto stavbe, ali delnice v zadruge. Na primer, en pokritost, ki je značilna za lastnika condo, vendar ni vključena v politiko homeownerja, je ocena izgube ali pogojno zavarovanje .
Katere "nevarnosti" pokriva domača zavarovalna politika?
Ko kupite domovsko zavarovalno polico, imate možnost izbrati, katero vrsto kritja želite . Obstajajo dve osnovni koncepti pokritosti v domači zavarovalni politiki:
- Odprta nevarnost
- Imenovana nevarnost
Razumevanje teh dveh konceptov pomaga prikazati razliko v ravni pokritosti, ki vam lahko ponudijo različne možnosti zavarovalne police, saj imajo znatne razlike v stopnjah kritja:
- Politika odpiranja vas pokriva za "vsa tveganja", razen če so izključeni.
- Politika o imenovani nevarnosti ali določeni nevarnosti vas pokriva za zelo omejena tveganja. Tveganja so ponavadi omejena na 16 ključnih "nesreč", ki bi se lahko zgodile z vami, potem pa po tem nič drugega ne pokriva. Nekateri pravilniki lahko zagotavljajo manj pokritosti, kot je obrazec HO-1.
Bodite prepričani in vprašajte, ali pravilnik, ki ga kupujete, zajema odprti nevarnosti na zavarovani stanovanjski strukturi in vsebini ali le na zavarovanem stanovanju. To je razlika v tem, kaj dobite v zahtevku.
Kako se v zahtevku zahteva plačilo domače zavarovalne police ?
Osnova poravnave škode, ki je navedena v vaši politični obliki, vam bo povedala, kaj lahko pričakujete v zahtevku, kar zadeva odškodnino. Dve osnovni obliki nadomestila v zahtevku sta:
- Dejanska denarna vrednost: To so stroški zamenjave, zmanjšani za amortizacijo. To pomeni, da ne boste dobili dovolj denarja za zamenjavo doma ali postavk, če je osnova za poravnavo škode dejanska denarna vrednost. To je najmanj zaželena oblika poravnave zahtevkov.
- Nadomestni stroški: nadomestni stroški vam zagotavljajo nadomestilo za zamenjavo zavarovanih postavk v izgubi. Preverite, ali to velja za vašo zgradbo in vsebino. To vam omogoča, da nadomestite tisto, kar ste izgubili po zahtevku in se vrnite k tistemu, kjer ste bili pred izgubo, saj boste dobili denar za zamenjavo.
Pomembno je, da se glasi svoje besedilo o osnovah za poravnavo zahtevkov, ko dobite domovsko zavarovalno polico, da boste razumeli določbe pogodbe, izključitve in omejitve.
Kakšna je oblika zavarovanja za domovinsko zavarovanje in kaj pomeni to?
Ko pridobite ponudbe za domače zavarovalne police, je pomembno, da ugotovite, kateri obrazec pravilnika ste citirali. Obrazec politike opisuje vrsto kritja v zavarovalnem "paketu", ki ga kupujete. Ključne razlike v obrazcu politike bi bile v osnovi za poravnavo škod, pa tudi pri tem, koliko tveganj je zajeto. Na primer, odprta nevarnost ali vsaka oblika politike tveganja, kot je HO-3, bo imela veliko večjo pokritost kot HO-2, oboje pa so domače zavarovalne police. To je oblika, zaradi katere je razlika, za katero lahko pričakujete, da bo pokrita, če boste morali vložiti zahtevek.
Primeri nekaterih različnih vrst lastnikov "obrazcev politike"
| HO-1: omejena pokritostna politika |
| HO-2: osnovna politika, ki zajema samo navedena tveganja |
| HO-3: Zagotavlja širši obseg, ki pokriva vsa tveganja, razen če ni izključen |
| HO-8: Pogosto se uporablja za starejše domove, ki vsebujejo dejansko vrednost denarnih sredstev za poravnavo škodnih zahtevkov, kar pomeni, da se amortizacijska vrednost izplača v zahtevku - to ni dovolj za nadomestitev |
| HO-4: Politika zavarovanja najemnikov |
| H0-6: Politika zavarovanja stanovanja |
Domače in posebne domače zavarovalne police z visoko vrednostjo
Visoka vrednost domov, zgodovinskih domov in domov s posebnimi značilnostmi se lahko kvalificirajo za vrhunsko zavarovanje na domu. Če imate hišo z visoko vrednostjo ali nadpovprečno gradnjo in kakovostjo, boste morda želeli preučiti posebnost z visoko vrednostjo domače zavarovalnice. Zavarovanje stanovanj z visoko vrednostjo ponuja najširšo pokritost, ki pa je na voljo s premijskimi stroški.
Ugodnosti lahko vključujejo polno nadomestno vrednost, brez obveznosti zamenjave politik (možnosti izplačil), pokritja s predpisi, večjih dodatkov za dodatne življenjske stroške in kritja za višje omejitve nakita, likovne umetnosti, starin ali predmetov, ki jih ni mogoče zamenjali zaradi svoje narave. Te vrste postavk zaradi omejitev in izključitev ne zlahka pokrivajo standardne domače politike.
Ali morajo vsi lastniki stanovanj imeti domovinsko zavarovalno politiko?
Ne, za vse lastnike stanovanj ni treba imeti stanovanjskega zavarovanja. Vendar, če imate posojilo ali hipoteko in niste v celoti v lasti svojega stanovanja, lahko hipotekarni posojilodajalec zahteva zavarovanje na domu, ker hočejo zaščititi denar, ki so vam ga dali kot del posojila. Morda bodo zahtevali, da pred odobritvijo hipoteke ali posojila zagotovite zavarovalniško vez.
Smernice za domovinsko zavarovanje: vedno preverite svoje lastne pogoje in določila
Vedno je najbolje, da se pogovorite s svojim zavarovalnim zastopnikom o tem, kako terjatve delujejo z vašo zavarovalno polico, saj se pogoji razlikujejo od zavarovatelja do zavarovatelja, koncepti, o katerih razpravljamo v tem članku, so osnovne smernice, ki vam bodo pomagale postaviti pomembna vprašanja o vašem pokritju.
Lahko primerjate stroške stanovanjskega zavarovanja ali najemodajalca za vsako državo na Zavodu za zavarovalništvo.