Življenjsko zavarovanje
Življenjsko zavarovanje je pogodba med zavarovalnico in posameznikom, v kateri se zavarovalnica strinja, da če bi posameznik ("zavarovanec") umrl v času trajanja življenjskega zavarovanja, bo zavarovalnica plačala vnaprej določen znesek denarja upravičencu, ki ga je zavarovalec izbral po njihovi smrti.
Življenjsko zavarovanje je mogoče kupiti za vnaprej določeno obdobje, običajno 5-30 let ali trajno.
Razlogi za nakup življenjskega zavarovanja
Ljudje kupujejo življenjsko zavarovanje iz več razlogov. Najpogostejši razlog je, da pustite nekaj denarja družini, če umrete, tako da zaradi izgubljenega dohodka ne pridejo v finančno krizo. Vendar pa obstaja še nekaj drugih razlogov za nakup življenjskega zavarovanja, ki ga lahko upoštevate:
- Za kritje pogrebnih stroškov
- Za zavarovanje hipoteke namesto nakupa zavarovanja prek banke
- Da bi odplačevali dolgove ali druge kredite, tako da se vaše premoženje ali družina ne zaljubljujejo v vaše dolgove
- Za plačilo davkov na nepremičnine
- Za zaščito življenjskega sloga vašega zakonca, tudi če nimate otrok
- Za zaščito vašega prihodnjega življenjskega sloga z zaklepanjem nižje stopnje življenjskega zavarovanja, medtem ko ste mlajši, bolj zdravi in nimajo nobenih težav z zdravniškim pregledom
- Graditi bogastvo kot del vaše finančne strategije
Življenjska zavarovanja, ki vas lahko presenečijo
V skladu s študijo o trendih v življenjskem zavarovanju za leto 2016:
- 84 odstotkov Američanov meni, da večina ljudi potrebuje življenjsko zavarovanje
- 70 odstotkov jih je izjavilo, da potrebujejo življenjsko zavarovanje, vendar 41 odstotkov Američanov tega ni imelo
- Millennials je preveč ocenil ceno življenjskega zavarovanja za 250.000 dolarjev za 3 ali 4-kratne dejanske stroške
- 83 odstotkov Američanov je menilo, da bi se odločilo za življenjsko zavarovanje, če bi bilo lažje razumeti
Podatki nato nakazujejo, da obstaja nekaj stvari o življenjskem zavarovanju, ki je zmedeno povprečni osebi. Izbrali bomo nekaj napačnih predstavitev, razložili nekaj osnov življenjskega zavarovanja in odgovorili na nekaj ključnih vprašanj, kot so:
- Ali res potrebujete življenjsko zavarovanje ?
- Kdaj ga morate kupiti?
- Kakšno življenjsko zavarovanje je najbolje ?
- Kako lahko prihranim denar za življenjsko zavarovanje?
Katere so različne vrste življenjskega zavarovanja?
Začnimo s hojo po različnih vrstah življenjskega zavarovanja ter prednosti in slabosti vsakega od njih.
- Izraz življenjsko zavarovanje : življenjsko zavarovanje je cenovno ugodna možnost, ki vam omogoča veliko prožnost v zvezi s tem, kako dolgo želite politiko in omejitev zavarovanja. Ker je za določen čas, lahko zaprosite tudi za fiksno obrestno mero, ki vam omogoča, da proračun plačate za določen čas. Terminsko zavarovanje se začne pri 5 letih in lahko traja do 30. To je najcenejša možnost.
- Celotno zavarovanje za ţivljenjsko zavarovanje : Celotno ţivljenjsko zavarovanje je stalna oblika ţivljenjskega zavarovanja, ker vas pokriva za obdobje svojega ţivljenja. Za razliko od zavarovanja, ki se izteče po izbranem znesku let, si sami zavarovate. Pomanjkljivost za nekatere ljudi v celotni življenjski politiki je, da so premije običajno višje.
- Univerzalno življenjsko zavarovanje: Univerzalno življenje je vrsta celotnega življenjskega zavarovanja. V preteklosti je zgodovinska uspešnost univerzalnega življenja povzročila, da je bilo veliko ljudi previdno zaradi naložbenega faktorja dela premij. To je lahko zanimiva možnost, če se seznanite s koristmi, kot je možnost poznejšega izposojanja denarja iz vašega življenjskega zavarovanja .
Pretvarjanje življenjske dobe v celotno življenjsko zavarovanje
Če niste prepričani, kakšna politika bo najbolje delovala zate, bi morali razmisliti tudi o tem, če boste kupili cenejšo in cenejšo možnost, kot je izraz življenjskega zavarovanja, če boste imeli možnost spremeniti v celo življenje kasneje.
Kje lahko dobite življenjsko zavarovanje?
Življenjsko zavarovanje lahko kupite neposredno prek zavarovalnice prek posrednika življenjskega zavarovanja ali finančnega načrtovalca ali prek skupinskih ali članskih združenj. Vedno več ljudi kupuje življenjsko zavarovanje na spletu ali neposredno preko zavarovalnic. Včasih se zdi, da je hitra in enostavna rešitev, vendar morda ne boste dobili najboljšega kritja za ceno, ki jo plačujete. Vedno preverite nekaj mest ali delajte s finančnim načrtovalcem ali posrednikom, da dobite nasvet glede vaših okoliščin.
4 Nasveti za prihranek denarja za življenjsko zavarovanje
Poleg izbire izraza politike, obstajajo načini za prihranek denarja za vaše življenjsko zavarovanje.
- Nakupujte po življenjskem zavarovanju in poiščite najboljše cene. Razmislite o uporabi posrednika življenjskega zavarovanja, ki lahko preveri številne različne življenjske zavarovalnice in politike za vas in vam ponuja različne možnosti. Uporaba posrednika ali finančnega svetovalca vam bo dala tudi prednost pri delu z nekom, ki bo analiziral vaše potrebe in se lotil rešitev, ki vam bodo pomagale. Poiščite nekoga, ki mu lahko zaupate, in uživajte v tem, kdo odgovarja na vsa vaša vprašanja. Cene življenjskih zavarovanj so urejene, zato se ne počutite kot, da bi morali poklicati številne posrednike - se ukvarjate s tistim, ki vam najbolj ustreza, dobili boste enake cene.
- Nakup življenjskega zavarovanja, ko ste mlajši in zdravi. Cene življenjskih zavarovanj temeljijo na vaši starosti in zdravstvenem stanju. Ne veste, kaj prihaja v prihodnosti, zato, če ste zdaj zdrav, razmislite o tem, kako pridobiti politiko, kjer lahko opravite zdravniški izpit in dobite najboljšo stopnjo, zaklenjeno. Poskrbite, da se sprašujete o zajamčenih višinah, tako da lahko imajo koristi od dosledne stopnje v celotnem obdobju politike, ki jo izberete, in nimajo presenečenj. Če imate zdravstvene razmere, se prepričajte in prodajajte, si oglejte zgornjo točko zgoraj o uporabi posrednika, ker bodo nekatere življenjske zavarovalnice dale ugodnejše cene za določene zdravstvene razmere, kjer bodo drugi zaračunali več. Finančni svetovalec vam bo lahko pomagal.
- Ne kadite. Kadilci, ki kadijo, dobijo nižje življenjsko zavarovanje kot kadilci. Če kadite, razmislite o odhodu. Čeprav lahko kupite politiko kot kadilec, če lahko prekinete za obdobje 12 mesecev, bo večina življenjskih zavarovalnic prilagodila obrestne mere, ko ste brez kajenja. Ampak ne odložite nakupa življenjskega zavarovanja, dokler ne prenehate s kajenjem, še posebej, če ga imate v načrtih; samo poiščite svojo politiko in ugotovite, kakšni bodo stroški, ko ste brez kajenja. To vam lahko pomaga dolgoročno motivirati, vaša družina pa bo zaščitena, ko boste delali na njem.
- Vprašajte, ali obstaja boljša stopnja za plačilo vaše premije letno, namesto mesečno. Nekatera podjetja bodo ponudila boljše obrestne mere, ko boste letno plačevali.
Življenjsko zavarovanje s svojim delom: je dovolj?
Po študiji Best Life Rates 2017, ena tretjina Američanov, ki imajo življenjsko zavarovanje, imajo samo skupinsko zavarovalno življenjsko politiko. Čeprav je to bolje kot nič, obstaja nekaj razlogov, zakaj se ne bi smeli zanašati na življenjsko zavarovanje, ki ga dobite skozi delo:
- To lahko izgubite, ko spremenite delovna mesta
- Če se odločite, da boste dobili nov pravilnik, boste morali opraviti nov zdravniški pregled
- Omejitev vašega skupnega življenjskega zavarovanja z delom je omejena - na primer, lahko je le dvakrat vaša plača (ali manj). To v večini primerov ne bo dovolj za pomoč vaši družini ali za dolgoročno kritje dolgov in finančnih obveznosti.
Napačne predstave o življenjskem zavarovanju, razkrite
Življenjsko zavarovanje se pogosto šteje za nepotreben strošek ali tisti, ki dobi odrek. Tukaj je nekaj stvari, o katerih boste morda želeli razmišljati, preden odločite, da življenjsko zavarovanje trenutno ni za vas.
"Ljudje, ki ne delajo, ne potrebujejo življenjskega zavarovanja"
Tudi če ne delate, vaša smrt ima še vedno finančne posledice, če opravljate negovalne ali gospodinjske naloge, medtem ko partner dela. Če se vam kaj zgodi, morda ne bo izgube dohodka, vendar bi se drastično povečali stroški. Stroški otroškega varstva in stroški vzdrževanja, na primer, lahko postanejo potrebni, če ste nenadoma odšli. Če bi želeli, da vaša družina ohrani svoj življenjski slog in da se stvari poskrbijo na podoben način, kot ste zdaj, bi morali pogledati stroške zaposlovanja ljudi, da prevzamejo te naloge, da bodo vaši partnerji lahko še naprej delali in zaslužili dohodek.
"Ljudje brez otrok ali zakoncev ne potrebujejo življenjskega zavarovanja"
Če nimate vzdrževanih družin ali otrok, vendar nameravate družino pozneje v življenju, boste morda želeli razmisliti o nakupu življenjskega zavarovanja že v življenju, medtem ko ste mlajši. Stroški življenjskega zavarovanja temeljijo na številnih dejavnikih, vključno z vašo starostjo in zdravjem. Ko ste mlajši, boste imeli občutno nižje stopnje kot ko se boste končno poročili in imeli to družino.
"Življenjsko zavarovanje je preveč drago"
Čakanje na plačilo dolgov pred nakupom življenjskega zavarovanja zveni kot dobra zamisel, vendar če bi se jutri zgodilo nekaj, bi zapustili dolg vaši družini. Ali bi lahko pokrili te dolgove in nadomestili izgubljeni dohodek zaradi svoje odsotnosti?
Obstajajo možnosti za poceni življenjsko zavarovanje, ki ga je mogoče kupiti za kar nekaj dolarjev na dan. Ob majhnem obsegu življenjskega zavarovanja zdaj lahko omogočite dobro varnostno mrežo za vašo družino.
Kako dolgo traja življenjsko zavarovanje?
Na splošno življenjska zavarovanja vključujejo 3 korake in se običajno lahko zaključijo v 4-6 tednih od trenutka, ko je bila vloga izpolnjena:
- Obravnava možnosti in nato izpolnite prijavo za življenjsko zavarovanje
- Izvajanje zdravniškega pregleda
- Prejemanje rezultatov zdravniškega izpita in kasnejše odobritve, prilagoditve obrestne mere ali zavrnitve koristi
Ali se bo življenjsko zavarovanje izplačalo takoj, ko ga kupite?
Mnoga podjetja vas bodo "pokrila" za ugodnosti življenjskega zavarovanja od trenutka, ko prijavo oddate pod pogoji, ki:
- Vse je bilo prijavljeno v skladu z zahtevkom
- Zdravniški pregled je brez novih informacij.
V zvezi s tem vprašajte svoje življenjsko zavarovanje, ko se odločite, da boste kupili pravilnik in prijavili prijavo. Preverite, ali se pokritost začne takoj ali če je čakalna doba. Upoštevajte tudi izjeme v politiki, kot sta samomorilska klavzula in obdobje izpodbojnosti .