Strategije za umik iz obtoka
Obstajajo tri glavne strategije umika pokojnin, ki jih je treba upoštevati, in vsaka ima veliko različic. Uporaba pravilnega pristopa za vaše stanje lahko povzroči davčne prihranke.
Prilagojeni pristop lahko prihrani od 50.000 do 100.000 dolarjev davkov v 30-letni upokojitvi za mnoge upokojence.
Konvencionalna strategija
Večina ljudi je sledila konvencionalni strategiji umika pred 10 leti. Uporabili so prihranke pri računu za upokojitev in naložbe za podporo življenjskih stroškov, medtem ko so čakali, da se umaknejo iz IRA do 70. leta starosti, ko se pričnejo najmanjše razporeditve. Ta pristop je bil pogosto združen z začetkom socialne varnosti zgodaj, starih od 62 do 65 let.
Zdaj je na voljo več raziskav o tem, kako se bo ta pristop razvijal sčasoma, upokojenci pa postajajo pametnejši. Mnogi se zavedajo, da bo odložitev začetka socialne varnosti na 66 ali 70 let zagotovila dolgoročnejšo varnost.
Še vedno se boste morali odločiti, iz katerih računov se boste odjavili, medtem ko odložite socialno varnost. Najboljši odgovor je odvisen od vašega davčnega razreda. Za tiste, ki imajo dohodek iz pokojnin, je običajna strategija umika pogosto najbolj smiselna.
Med zbiranjem pokojnine se umaknete iz nepredvidenih prihrankov in naložb in se ne dotikajte IRA, 401 (k) s ali 403 (b) s, dokler tega ne zahtevate.
Za tiste s tistimi, ki nimajo pokojninskega dohodka ali zelo majhne pokojnine, kot je nekaj sto dolarjev na mesec, lahko naslednji dve strategiji - obratno ali hibridno - povzročita manj davkov, plačanih ob upokojitvi, kot običajen pristop.
Strategija za povratni naročilo
Strategija umika iz naslova upokojitve je takrat, ko se umaknete iz vaših računov za upokojitev, kot sta IRA in 401 (k), medtem ko se vse naložbe Roth IRA in nerezidentnih računov še naprej kopičijo. To je lahko najbolj davčno ućinkovit pristop za ljudi, ki nimajo pokojnine, imajo prihranke v dostojnih zneskih v IRA in odlożijo zaćetek socialne varnosti do 70 let.
Zakaj bi bil ta pristop boljši? Če se upokojite pred starostjo 70 let in nimate pokojnin, je verjetno, da bo vaš obdavčljivi dohodek nizek med 60 in 70 letom. Če boste iz obdobja, v katerem je vaš obdavčljivi dohodek nizek, lahko izplačate iz IRA, lahko "napolnite "10- in 15-odstotne davčne okvire.
To je zelo smiselno, če vam bodo verjetno, da bodo vaše zahtevane porazdelitve iz IRA uspavale v 25-odstotni ali višji davčni razred, ko dosežete starost 70½ let. Bolje je, da se zdaj umakne in plača 10 ali 15 centov za dolar, kot pa pozneje odstopi in plača 25 centov ali več na dolar.
Hibridna strategija
S hibridnim pristopom umaknete iz več vrst računov v istem letu. Na primer, lahko od nakupa vzajemnega sklada ali izplačila na CD-ju odvzamete 20.000 dolarjev iz računa za izplačevanje pokojnine, medtem ko tudi iz IRA umaknete 20.000 dolarjev.
Ta pristop deluje neverjetno dobro, če je prilagojen vaši situaciji z napovedovanjem vaše davčne stopnje nad vsako leto ob upokojitvi.
Obstaja nekaj različic strategije hibridne umikanja pokojnin. Ena različica vključuje pretvorbe Roth IRA. Vi porabite svoje račune za neplačevanje, medtem ko vsako leto spremenite del svojega IRA v Roth IRA. Pretvorjeni znesek se določi z izračunom zneska, ki bi zapolnil 15-odstotni ali 25-odstotni davčni razred. Ta pristop deluje, če imate dovolj sredstev na računih za neplačevanje, da plačate davke na zneske pretvorbe Roth. Pretvorbe Roth znižujejo vaše prihodnje zahtevane najmanjše porazdelitve in tako znižajo znesek davkov, ki ste jih plačali v starosti 70 let in več v številnih primerih.
Drug način za izvajanje tega pristopa je, da istočasno umaknejo iz IRA in ne-upokojitvenih računov, ne da bi pri tem pretvarjali Rothove konverzije.
To je pogosto najboljši pristop, če nimate dovolj prihrankov pri neplačevanju, da bi pokrili obdavčitev konverzij Roth in del svojih življenjskih stroškov.
Dober načrt za upokojitev ali davčni strokovnjak lahko vodi projekcijo od 20 do 30 let, ki ocenjuje davke in vam pokaže, koliko naj bi prišlo, iz katerih računov naj bi prišlo do najnižjega zneska davkov, plačanih v vaših letih upokojitve.