Možnosti upokojitve v zgodnji karieri se lahko spremenijo
Načrtovanje upokojitve je eden najpomembnejših finančnih izzivov, s katerimi se boste spopadali v življenju. Ustvarjanje pravega načrta za vaše stanje vam bo pomagalo, da boste na poti do doseganja finančne neodvisnosti kasneje v življenju.
Ampak, če naredite eno od teh "velikih treh" napak pri ustvarjanju začetnega pokojninskega načrta po začetku delovnega mesta, se lahko soočate z nekaterimi glavnimi ovirami na poti do finančne svobode.
Dovolj je, da ne prihrani dovolj ali čakajoč, da začnete
Ko ste v zgodnjih fazah vaše kariere, upokojitev verjetno ni nikjer blizu vrha seznama življenjskih izzivov in skrbi. Ko ste v svojih dvajsetih in tridesetih letih, ste bolj verjetno osredotočeni na odplačevanje študentskih posojil in računov za kreditne kartice ali plačevanje vsakdanjega življenjskega stroškov. Drugi finančni cilji v okviru vaših znamenitosti so lahko nakup domov ali samo poskušali zgraditi ta sklad za nujne primere, ki ga slišijo finančni načrtovalci, ki vam pravijo, da je to potrebno.
Vsi ti finančni cilji in izzivi se borijo za iste težko zaslužene dolarje v vašem proračunu. Zato je tako težko narediti napako predpostavke, da lahko jutri preprosto prihranite, da bi nadomestili izgubljeni čas ali pa popolnoma odložili prihranek.
Drugi se preveč zanašajo na svojega delodajalca, da bi jim pomagali pri izbiri prispevka k pokojninskemu načrtu s privzeto nastavitvijo med samodejnim vpisom. Problem s tem pristopom je, da vaša začetna stopnja prispevka morda ne bo dovolj.
Najboljša strategija za zagotovitev, da prihranite dovolj je, da zaženete osnovni izračun upokojitve, ko ste prvotno nastavili svoj pokojninski račun in nato vsaj enkrat na leto med letnim pregledom.
Ta postopek vam bo omogočil, da dobite trdno oceno, koliko boste morali shraniti, da ohranite želeni življenjski slog med upokojitvijo in se ne zanašajte na svoje prijatelje in sodelavce, da bi vodili to pomembno odločitev.
Pogosto je priporočljivo začeti s prvotnim ciljem, da v celotni karieri prihranite vsaj 10-15% svojega dohodka na leto. Poskusite vsaj prispevati dovolj, da bi dobili popolno ujemanje iz vašega pokojninskega načrta na delovnem mestu, če je ponudba za delodajalca ponujena, če je prihranek 15% ali več od natečaja nerealen. Redno povečevanje prihodnjih prispevkov vsako leto samodejno pomeni še eno možnost, da "prihranite več jutri", če je v vašem pokojninskem načrtu ponujena funkcija stopnjevanja prispevnih stopenj. Če to ni na voljo, nastavite koledarski opomnik, da vsako leto povečate prispevke za najmanj 1-2%. Prav tako boste morda želeli uporabiti bodoče povišanje plač ali bonuse na vašem računu za upokojitev. Bottom line je avtomatizirati prihranke in ga plačati na vašo upokojitev!
Ni načrta od začetka
Če ste kdaj bili v restavraciji, ki ima več kot 200 predmetov v meniju, znate ta občutek neodločnosti, ko ste prisiljeni zožiti svoje možnosti. Vaša finančna prihodnost je veliko pomembnejša od vašega naslednjega obroka.
Nekatere izbire v življenju se lahko zdijo izjemne, še posebej, če vemo, kako pomembni so.
Izbira začetnih naložbenih možnosti v pokojninski načrt je izziv za mnoge od nas, ker nimamo finančnega zaupanja, da bi lahko sprejeli odločitev na podlagi informacij. Resničnost je, da obstajajo orodja in viri, ki nam pomagajo pri sprejemanju teh odločitev, in tudi začetni investitor potrebuje osnovni načrt. Če nimate napisanega igralnega načrta, vaši prihodnji prihranki pri upokojitvi morda ne bodo dovolj, da bi pomagali plačati pomembne življenjske cilje.
Temeljni naložbeni načrt nam pomaga tudi, da se izognemo čustvenim odločitvam, ki lahko zavrnejo naše načrte. Ko obdobja izjemne nestanovitnosti trga, se mnogi vlagatelji nagibajo k odstranjevanju zalog in vlagajo preveč konzervativno. Dovolite nedavnim upadom in padcem trga, da bi vas prestrašili od trga delnic, lahko velika napaka, če ste v zgodnejših fazah vaše kariere.
To je zato, ker se lahko osredotočite le na tveganje delniškega trga, kratkovidno in izpostavljate večjemu tveganju, in to je tveganje preživeti svoj denar.
Za investitorja, ki se je odločil za zamenjavo, upoštevajte nizko cenovno pasivno naložbeno strategijo, ki se osredotoča na dodeljevanje sredstev (ali kako delite svoj račun v razredih sredstev, kot so delnice, obveznice, realna sredstva in denarna sredstva). To bo običajno bolje delovalo kot pa, da bi iz preteklih let izbrali vrhunske izvajalce. En pristop za vlaganje v raznoliki portfelj, ki zagotavlja strokovno vodenje, vključuje izbiro vzajemnega sklada, ki ustreza vašemu tveganju. Kot alternativo ciljni datum vzajemnega sklada, ki se samodejno prilagaja postopoma, postane bolj konzervativno naložen, ko pristopite k upokojitvi.
Neuporaba večine davčnih računov
Mnogi upokojenci ohranijo napako, da ne izkoristijo v celoti ugodnosti davka - ugodno obravnavanje načrtov 401 (k) in IRA. Tradicionalni računi za upokojitev, kot so 401 (k) načrti in odbitne IRA, vam dajejo lep začetek, ker dobite takojšnjo davčno olajšavo in možnost znižanja obdavčljivega dohodka. Omejitev prispevka za IRS za 401 (k) je 18.000 dolarjev, meja prispevka IRA pa je 5.500 dolarjev leta 2016.
Druga ključna prednost popolnega izkoriščanja računov za upokojitev je, da omogočajo rast vašega zaslužka na podlagi davčne odložitve. Ko to davčno ugodnost združite z močjo obresti, se pomislek o upokojitvi začne pojavljati nekoliko manj zastrašujoče. S konceptom lokacije premoženja lahko uporabite tudi vašo korist, tako da prispevate k Roth 401 (k) ali Roth IRA, da izkoristite prednosti brez davčne porasta zaslužka. Samo se zavedajte, da so računi Rotha financirani z dolarjem po obdavčitvi. Kot rezultat, ta strategija praviloma najbolje deluje, če vam ni treba znižati svojega obdavčljivega dohodka v tekočem letu ali če pričakujete, da boste med upokojitvijo v višjem davčnem obdobju.
Z zmanjševanjem pokojnin in zaskrbljenostjo glede preživetja socialne varnosti postaja vse bolj jasno, da je breme financiranja upokojitev na nas kot posameznike. Če se pri ustvarjanju pokojninskega načrta izognete zgornje tri napake, boste lahko uravnotežili užitek v življenju z današnjim duhom in se zavedali, da se pripravljate na resnično finančno neodvisnost ob upokojitvi (ne glede na to, kako daleč se lahko ta cilj zdi ali kako določite svojo "upokojitev").