Ali bi morali prihraniti več za upokojitev ali plačilo študentskega posojila?
Uravnavanje plačil dolga študentskega posojila lahko postane glavni izziv, medtem ko poskuša upravljati druge konkurenčne finančne prednostne naloge.
Osredotočanje na dolgoročne cilje, kot je upokojitev, se lahko zdi oddaljena prednostna naloga. Toda če čakate predolgo, da začnete varčevati za upokojitev, se boste v vašem finančnem življenju verjetno srečali z večjimi izzivi, ki zasenčijo plačilna plačila študentskega posojila.
Tukaj je nekaj korakov finančnega načrtovanja na seznamu prednostnih nalog, ki jih je najpogosteje treba dokončati pred napadi tistih študentskih posojil z dodatnimi plačili.
1. Ustvarite seznam najpomembnejših ciljev finančnega življenja
Ni dvoma, da dolg za študentsko posojilo ustvarja veliko breme za številne proračune gospodinjstev. Ta plačila posojil vam ne smejo preprečiti, da boste dosegli pomembne življenjske cilje. Medtem ko se vaš proračun ali načrt osebnega porabe zdijo trdni, ko opravite ta potrebna plačila, je pomembno, da se pripravi pisni finančni akcijski načrt. S pisnim načrtom lahko pomagate zagotoviti smernice, ko poskušate dati prednost porabi časa in denarja.
Če si vzamete čas za pisanje svojih ciljev in opredelite korake, potrebne za uresničitev teh ciljev, lahko povečate verjetnost, da boste sčasoma dosegli te cilje. Anketa Gallupa je pokazala, da je manj kot 40 odstotkov vlagateljev dejansko imelo pisni načrt.
Imeti pisni finančni načrt je koristen, ne glede na to, kakšen je vaš finančni položaj v tistem času.
Vaš načrt ni nujno preveč zapleten in enostavnejši pristop je pogosto bolj učinkovit. Na primer, finančni načrt One-Page: preprost načrt, ki ga pazite na svoj denar, Carl Richards poudarja, kako lahko v svojem finančnem življenju dosežete izredne stvari z osnovnim načrtom. Na žalost mnogi vidijo 1,3 bilijona dolarjev skupnega dolga študentskega posojila, ki se je v tej državi nabiralo kot nemočna gora za vzpon.
Na bolj osebni ravni lahko domnevate, da dolg vašega študentskega posojila pomeni, da nikoli ne boste mogli kupiti stanovanja ali doseči finančne neodvisnosti. Namesto da bi se osredotočili le na študentska posojila, ustvarite preprost finančni načrt ene strani, ki vam bo pomagal poiskati najboljši način za plačilo študentskih posojil v druga področja svojega finančnega življenja.
2. Ustvarite osebni načrt porabe
Pomembno je, da spremljate svoje stroške. Vendar je bolj pomembno, da presegate sledenje, kaj se je zgodilo v preteklosti, in ustvarite načrt porabe, ki pove vaš denar, kamor želite iti vnaprej. Kljub pomembnosti proračunov le eden od treh Američanov redno spremlja proračune in sledi dohodkom in stroškom. Izplačila študentskih posojil so običajno od 10 do 15 odstotkov diskrecijskega dohodka.
Dejanski zneski plačil bodo odvisni od načrta odplačila, ki ste ga izbrali.
Postopek izbire pravilnega odplačnega načrta presega osredotočanje na trenutna minimalna plačila. Prav tako bi morali oceniti, kako dolgo bo trajalo, da se odpravi dolg za študentsko posojilo in kako so skupni stroški obresti v času trajanja vašega posojila. Ob načrtu porabe bodo ti plačilni dolgovi delali v vaš proračun in vam tudi pomagali pri določanju načinov, kako prihraniti več za upokojitev in plačati dodatno za dolg.
Več o tem, kako izbrati pravi odplačni načrt za zvezna študentska posojila na Studentaid.ed.gov, lahko izveste.
3. Vzdržujte Starter Emergency Fund
Sklad starter varnostnega omrežja običajno znaša od $ 1000 do $ 2000 na računu, ločenem od vašega rednega preverjanja. Ta sklad je potreben, da bi se izognili dražjim dolgovom kreditnih kartic ali osebnim posojilom, če pride do nepričakovanih zdravstvenih, avtohničnih ali domačih stroškov.
4. Odstranite uvrstitev v pokojninskem načrtu
Mnoga podjetja ponujajo določeno vrsto usklajenega prispevka k 401 (k) in 403 (b) upokojitvenih načrtih. Če delate za eno od teh podjetij, ne bodite podobni 25 odstotkom delavcev, ki na mizi zapustijo brezplačen denar. Izkoristite te ustrezne prispevke, tako da vsaj prispevate k ustreznemu znesku. Ampak, če imate kak drug potencialno problematičen dolg (kreditne kartice, osebna posojila z visokimi obrestmi itd.), Boste morda morali počakati, dokler ste to naslovili, preden boste poravnali svoje prispevke za pokojninski načrt.
5. Pay off High-Interest Dolg
Ko gre za odplačilo posojil in drugih dolžniških obveznosti, je pomembno ugotoviti, da so nekatere vrste dolgov bolj problematične kot druge. Študentska posojila ali hipotekarni dolg z nizkimi obrestmi so na splošno bolj sprejemljivi in nižja prednostna naloga, saj se obresti lahko odbijejo od davka. Ta plačila bi morala še vedno pasti pod 25 odstotkov vašega celotnega mesečnega dohodka. Za druge bolj problematične vrste dolgov (npr. Kreditne kartice) z obrestnimi merami, višjimi od 6 odstotkov, je najboljši način za njihovo prednostno določitev odprava visokega dolga.
6. Odločite se za varčevanje pri izrednih skladih
Večina Američanov nima dovolj prihrankov, da bi pokrila stroške v višini 1 meseca. Vendar pa se na splošno priporoča, da imate dovolj prihrankov, da pokrijete vsaj tri do šest mesecev osnovnih življenjskih stroškov. Najboljši način za dosego tega cilja je, da avtomatično prenesete denar neposredno iz plače na poseben varčevalni račun, dokler ne dosežete cilja varčevanja.
V okviru vašega sklada za nujne primere so lahko vključeni tudi saldi zdravstvenega varčevanja in premoženje Roth IRA . Ne pozabite, da boste v idealnem primeru ohranili vsaj 3 mesece tekočih (tj. Enostavnih za dostop) prihrankov pred vlaganjem teh sredstev, če vam ne bo prijetno tvegano padec trga, ko boste potrebovali dostop do svojih prihrankov.
7. Prihranite pri upokojitvi višjo prednost
Prepričajte se, da ste na poti, da nadomestite vsaj 80 odstotkov vašega prihodka med upokojitvijo (ali vašim lastnim ciljem), preden pospešite datum odplačevanja dolga za študentsko posojilo. Prihranek dovolj za upokojitev je izziv za mnoge Američane. To je lahko zelo težko shraniti dovolj, če ste v zgodnjih fazah kariere in se počutite obremenjeni z dolgom študentskega posojila.
Medtem ko se napad na študentska posojila lahko zdi bolj nujna prednostna naloga, je priporočljivo, da prihranite najmanj 10-20 odstotkov dohodka v delovnih letih, da bi dosegli finančno neodvisnost. Prednostno določanje vaših prihrankov pri upokojitvi pred dodatnimi plačili na študentskih posojilih vam omogoča, da v celoti izkoristite moč združevanja obresti. Študentska posojila že ustvarjajo upad pri upokojitvi. Poročilo Morningstar je ugotovilo, da je vsak dolar za dolgove za študentsko posojilo povezan s 35-odstotnim zmanjšanjem upokojitev pri upokojitvi. Ne dovolite, da bi vaša upokojitev trpela več, če ne boste dovolj varčevali! Kalkulator za upokojitev lahko uporabite, če želite videti, kje stojite, in po potrebi poskusite povečati prispevke.
Vključevanje študentskih posojil v vaš načrt porabe
Pomembno je poudariti, da se predhodni koraki finančnega načrtovanja običajno priporočajo pred izplačilom dodatnih plačil za izobraževalna posojila. Vendar to ne pomeni, da bi morali slepo domnevati, da nimate možnosti, ko gre za delujoča študentska posojila v svoj proračun.
Možnosti odplačevanja so odvisne predvsem od vrste posojil, ki jih imate (zvezni ali zasebni). Združevanje zveznih posojil ali refinanciranje zasebnih posojil zagotavlja posojilojemalcem z možnostmi za odplačilo posojila ustrezajo vašim posameznim finančnim načrtom. V mnogih primerih lahko nekaj manjših sprememb pomaga poenostaviti postopek odplačila, v primeru refinanciranja pa bi lahko znatno nižje stroške zadolževanja z znižanimi obrestnimi merami.
Tukaj je pomembna dejstva, ki jih je treba upoštevati pri izbiri vašega načrta odplačila:
- Z zveznim študentskim posojilom boste morali izbrati načrt. Če ne boste izbrali enega, boste prejeli standardni načrt odplačevanja, ki bo imel vaše posojilo v 10 letih.
- Kadar koli lahko preklopite na drug načrt, da ustreza vašim potrebam in ciljem.
- Vaše mesečno plačilo lahko temelji na količini, ki jo naredite.
- Zasebna posojila se opravljajo brez zveznih sredstev in imajo manj možnosti odplačevanja. Obrnite se na posojilodajalca, posojilajemalca ali posojilodajalca, da ugotovite, kakšne so možnosti za odplačilo.
- Vsi zvezni študentski krediti, ki so bili prvič izplačani 1. julija 2006 ali po tem datumu, imajo fiksno obrestno mero za življenjsko dobo posojila.
- Če imate Neposredna posojila, se lahko prijavite za plačila za samodejno obremenitev prek vašega posojilnega serviserja in nikoli ne boste zamudili plačila. Najboljše od vsega, boste ob včlanju dobili 0,25-odstotni odbitek obrestne mere!
Ustvarjanje finančnega načrta, ki je preprost in prilagodljiv, je prvi korak, s katerim lahko prevzamete nadzor nad dolgovom študentskega posojila. Če se vaša študentska posojila začenja počutiti bolj kot plačilo za hipoteko, ne pozabite, da obstajajo načini, da se vaša plačila prilegajo v vaš finančni načrt na način, ki ne zanemarja vaših potreb po prihranku zaradi upokojitve.