Izogibanje skupni naložbeni napaki
Prihaja do osnovne matematike.
Občinske obveznice brez davkov, ki prinašajo manj kot redne obdavčljive obveznice
To je trditev, da brez obdavčljivih občinskih obveznic manj kot njihovi obdavčljivi kolegi (podjetniške obveznice, državne blagajne itd.). Da bi jih postavili na pariteto, morate izračunati nekaj, kar je znano kot obdavčljivi ekvivalent, ki ga lahko preberete več . Od leta 2016 dalje 20-letne korporacijske obveznice AAA, ki so v celoti obdavčene, prinašajo 3,90%, medtem ko 20-letne AAA davčne brezplačne občinske obveznice prinašajo 2,19%.
Ta razlika v višini 1,71% ni zanemarljiva.
Predstavljajte si, da ste imeli 100.000 $ v svoji Roth IRA, zgrajeni skozi leta skrbno prihranite denar . Glavna prednost vaše Roth IRA je, da skoraj vsi dohodki, zasluženi v svoji zaščitni školjki, niso davčni. Ni davkov na dividende, davkov obresti, davkov na najemnine in davkov na kapitalske dobičke . V tem primeru bi gledali dve obveznici, od katerih sta ocenjena AAA in oba sta zrasla v 20 letih.
Toda podjetniška obveznica vam bo letno plačala 3.900 ameriških dolarjev, občinska obveznica pa vam bo letno plačala 2.190 dolarjev. Nobena razumna oseba ne bi odplačala 1,710 $ v brezplačnem denarju, ki sedi na mizi. Moč vaše Roth IRA je tako super, da podjetniške obveznice tudi brez davka!
Bodite pozorni na pozicioniranje sredstev, če imate Roth IRA
Obstaja vrsta strategije upravljanja portfelja, imenovane sredstva, ki pozicionira tiste dejavnike v takih situacijah, od katerih se mnogi zanašajo na Roth IRA. Če pogledate, kje ustvarjate pasivni dohodek in preverite, katere vrste dohodkov so obdavčene na podlagi njihovega položaja, bi nekdo, ki se ukvarja s položajem premoženja, uredil njegovo finančno življenje, da bi povečal celotno gotovino po obdavčitvi, ki bi jo lahko obdrži.
Sami si oglejte brez premoženja, razen portfelja 500.000 $ s 250.000 USD v Roth IRA in 250.000 $ na borznem računu . Imate samo dve naložbi. Prva je zbirka obveznic, ki plačujejo 5% letno, ali 12.500 dolarjev vsako leto. Druga je zbirka zalog modrih čipov, ki ne izplačajo dividend.
Če v Roth IRA položite neplačane dividendne delnice, imate obdavčljive obveznice na borznem računu in ste v 35-odstotnem nosilcu, boste na koncu plačali 8.125 dolarjev v denarnem prihodku na leto.
Če pa ste obrnili te dve naložbi in postavili obdavčljive obveznice v Roth IRA in neplačane dividende na borznoposredniškem računu, boste obdržali vse $ 12.500. To je dodatnih 4.375 $ ali 53,85% več denarja, kot bi sicer imeli, vse zaradi tega, kako ste držali svoje naložbene pozicije.
Te majhne stvari so pomembne, še posebej v daljšem časovnem obdobju. Dodatnih $ 4.375, vloženih pri 10% za 50 let, je skoraj 5.100.000 $. Pravzaprav dobesedno plača, da pazi na ne samo posebna sredstva, ki jih posedujete, ampak kje parkirate ta sredstva.
Splošno pravilo za naložbe Roth IRA
Čeprav so posamezne okoliščine vsakega posameznika drugačne in jih je treba upoštevati pri sprejemanju finančnih odločitev, je splošno pravilo o naložbah Roth IRA, da si morate prizadevati, da v samem IRA prizadevate postaviti najmanj davčno učinkovite vrednostne papirje in sredstva, najbolj davčno učinkovite vrednostne papirje in sredstva prek drugih, bolj standardnih vrst računov, vključno z neposredno registracijo , DRIPs in borznimi računi.
Sredstva, ki se ponavadi cenijo, so sama po sebi ugodnejša od davkov v primerjavi s tistimi, ki odtegujejo večino ustvarjanja bogastva v obliki gotovine.
Redne podjetniške obveznice so pogosto dobra izbira za Roth IRA, kot so visoko donosne dividendne zaloge in investicijski skladi za nepremičnine .