Vam ni treba izbrati med Roth IRA in vzajemnim skladom
Za razliko od vzajemnega sklada, Roth IRA ni vrsta naložbe.
Roth IRA je vrsta računa. Lahko imate naložbe, kot so delnice , obveznice , gotovina in, da, celo vzajemni skladi , znotraj Roth IRA.
Različne vrste institucij ponujajo svoje različice Roth IRA. Roth IRA iz borznega posrednika, kot je Charles Schwab, vam omogoča praktično nakup kakršnekoli naložbe, vključno z že omenjenimi delnicami, obveznicami in vzajemnimi skladi. Roth IRA iz banke vam bo verjetno dovolil kupiti potrdila o vlogah ali vrednostnih papirjih na trgu vrednostnih papirjev. Roth IRA iz družbe za vzajemne sklade vam bo verjetno le kupil vzajemne sklade, ki jih ponuja družba sama vzajemni sklad.
Da bi vam pomagali razumeti, zakaj je celotna zamisel o Roth IRA v primerjavi z vzajemnimi skladi nesmiselna, vas bom vodil skozi nekaj scenarijev. Če vidite, kako bi lahko vlagatelj odprl enega od teh davčnih prednostnih računov v realnem svetu, boste morda lahko bolje razumeli, kako delujejo.
Osnove Kako deluje Roth IRA
Roth IRA je vrsta pokojnine, ki ga je ustvaril kongres. Od tradicionalne IRA se razlikuje na več pomembnih načinov . Vsako leto vam Kongres dovoljuje, da določite znesek denarja, do največje vrednosti, ki je znana kot "meja prispevka". Uporabil bom najnovejše omejitve prispevka Roth IRA , ki znašajo 5500 dolarjev na osebo za vsakogar 49 let ali mlajšo in 6.500 dolarjev na osebo za vsakogar, starega 50 let ali več.
Vsak denar, ki ga prispevate k Roth IRA, do najvišjega zneska za določeno leto, ni odbiten. V tem smislu je prav tako kot dodajanje v varčevalni račun. Po drugi strani pa skoraj vse oblike dohodka znotraj Roth IRA, vključno z dividendami, obrestmi, kapitalskimi dobički in v nekaterih primerih z najemninami , niso popolnoma davčne. V zameno za to fantastično pogodbo vam ni dovoljeno umakniti dobička, dokler ne dosežete starosti 59,5 let, če ne izpolnite ene od več izjem . V nasprotnem primeru boste zasvojeni z 10% kazni.
Predstavljajmo si, da ste v času svojega življenja modro in uspešno vložili denar v Roth IRA. Na koncu imate 5.000.000 $ na računu in ga parkirajte v podjetniških obveznicah v času, ko prinašajo 7,5% za 10-letno zapadlost. Vsako leto bi zbirali 375.000 dolarjev v vaši Roth IRA. V skladu s sedanjimi pravili, če ste bili stari 59,5 let ali več, bi lahko umaknili ta denar - vsa 375.000 ameriških dolarjev - in nikoli ne plačate dinarja v davkih. Ali, če bi želeli, bi lahko umaknili celotno 5.000.000 dolarjev brez davka (čeprav bi bilo to napaka, saj je bolje, da denar ostane v zaščitnih mejah Roth IRA in samo dohodek iz naložb, kot ga potrebujete) .
To je razlog, zakaj je Roth IRA, roka dol, najboljše orodje, ki je na voljo malim vlagateljem.
Kongres ne želi, da imajo vsi dostop do Roth IRA, zato določa omejitve dohodka gospodinjstev glede upravičenosti. Če ste samski in ustvarite več kot 133.000 dolarjev na leto, niste upravičeni do prispevkov k Roth IRA v skladu s smernicami. Če ste poročeni, vložite skupaj, znesek znaša 196.000 USD. To je resnično nesmiselna pregrada, saj lahko, če spadate v to kategorijo, preprosto prispevate k tradicionalni IRA, ki nima omejitev dohodka upravičenosti, nato jo pretvorite v Roth IRA. To je malo papirnate težave, vendar večina finančnih institucij to počne tako pogosto drugače. To je znano kot "Backdoor Roth IRA".
Odprtje IRA Roth v banki ali kreditni uniji
Elize vstopi v svojo lokalno kreditno unijo in odpre Roth IRA.
Kreditna unija nima investicijskega oddelka, zato ji omogoča samo, da denar prispeva v potrdila o vlogi ali na račun denarnega trga. S tem Roth IRA ne more kupiti nobenih delnic, obveznic, vzajemnih skladov ali nepremičnin, ker jih serviser (kreditna zveza) ne ponuja med svojimi opravljenimi storitvami.
Nekateri, a ne vsi, banke in kreditne zadruge, da bi postali bolj zapleteni, imajo tudi borzno posredništvo, ki vam omogoča, da kupujete naložbe za svoj Roth IRA, ki vključujejo delnice, obveznice in vzajemne sklade drugih družb. Wells Fargo in Bank of America, kot primer, padejo v ta tabor.
Odprtje Roth IRA neposredno s podjetjem vzajemnega sklada
Erston se odloči, da želi kupiti delnice Tweedy Browne Global Value Fund, simbol TBGVX. Odide na spletno mesto družbe vzajemnega sklada, prenese prijavo, preveri okence "Roth IRA" in napiše ček za 5.500 dolarjev, kar je najvišji znesek, ki ga lahko dopolni leta 2017, saj je star 33 let. Družba vzajemnih skladov odpre Roth IRA za njega, vendar so edine naložbe, ki jih ima lahko račun, delnice skladov, ki jih upravlja Tweedy, Browne & Co., LLC, upravitelj vzajemnih skladov. Če želi kupiti delnice indeksa Vanguard S & P 500 ali Coca-Cola, je brez sreče.
Tako kot banke in kreditne zadruge imajo tudi nekatere, vendar ne vse, družbe vzajemnih skladov borzno posredniške oddelke, ki vam omogočajo nakup naložb za vašo Roth IRA, ki vključuje delnice, obveznice in vzajemne sklade drugih podjetij. Vanguard in Fidelity, kot primer, padejo v ta tabor.
Odprtje IRA Rotha z načrtom Nakup neposrednega nakupa
Po velikem razmišljanju se Jude odloča, da preživi preostanek svojega življenjskega obdobja, da bi kupil delnice družbe The Coca-Cola in jih obdržal brez davka prek Roth IRA. On ne želi vlagati v nobeno drugo delnico ali vzajemni sklad, zato se prijavlja za načrt neposrednega nakupa delnic, ki ima opcijo Roth IRA. Po zaključku prijave, odpiranju računa in vzpostavitvi povezave med njegovim računom za preverjanje in Roth IRA, agent prenosa velikan pijače začne s samodejnim mesečnim dvigom s svojega kontrolnega računa kupiti več delnic podjetja Coca-Cola po zelo nizki ceni; običajno manj kot 2 USD na transakcijo. Nikoli ne plačuje nobenih davkov na svoje dividende Coca-Cole, ker je zaloga v Roth IRA.
Odprtje Roth IRA prek borznoposredniške družbe
Morda najbolj priljubljena možnost je, da odprete Roth IRA s posredniškim podjetjem, kot so Charles Schwab, E-Trade ali TD Ameritrade. Deluje natanko tako kot odpiranje navadnega borznega računa . Z redkimi izjemami lahko kupite katerikoli del, ki ga želite, katero koli obveznico, kateri koli vzajemni sklad, ki ga želite, ali kateri koli borzni trg, ki ga želite, pogosto za provizijo, ki je dobro pod 10 USD na trgovino. Lahko bi imeli Roth IRA pri Schwabu, ki je imel Vanguardove sklade, delnice družbe General Electric in nekaj potrdil o vlogah, ki jih je izdala banka v vaši državi. Poleg tega, da boste uživali ugodnost, da bi imeli vse svoje podatke na enem izpisku računa, bodo številni posredniki brezplačno ponastavili svoje dividende .