Quick Investing Nasvet za College Colleges, ki želijo uživati finančno neodvisnost
Seveda bo zahtevalo trdo delo, disciplino in sposobnost držanja proračuna, vendar je to mogoče storiti.
Z uporabo ene od časovnih vrednosti denarnih formul bom prikazal, kako bi se lahko 111 $ na plačo pri povprečnih stopnjah donosa v tipični karieri pretvorilo v 4,426 tisoč dolarjev v premoženje, ki je v pasivnih prihodkih izgubilo šest številk na leto; portfelj delnic , obveznic , vzajemnih skladov , nepremičnin in drugih sredstev, ki vašo družino udobno živijo med vašo življenjsko dobo in služijo kot dediščina za svoje otroke in vnuke (ali morda celo vašo najljubšo dobrodelnost ).
Ko začnete svojo kariero, čas, dobro davčno zavetje in dostojno 401 (k) tekmo lahko združite, da boste bogati
Predstavljajte si, da greste za delo za podjetje, kot je Starbucks, v nizko-srednjem delovnem mestu, na metropolitanskem trgu z nizko stopnjo do srednjega razreda. Zaslužiš 40.000 dolarjev na leto v plačo (kar je precej manj, kot je povprečni manager Starbucks plačan na $ 48.665).
Odvisno od stopnje, ki velja za katero koli leto, kava velikan ustreza 401 (k) prispevki dolar za dolar do prvih 4 odstotkov ali 6 odstotkov vaše plače. Nadalje si predstavljamo, da je vaša efektivna skupna davčna stopnja za zvezne, državne, lokalne in davke na izplačane plače 28 odstotkov.
Odločite se, da želite vsako leto odstopiti 20% vašega zaslužka, kar je precej ambiciozen cilj, vendar zagotovo ni ekstremen v skupnosti za finančno neodvisnost.
To je 8.000 $ na leto. Vendar je večina 401 (k) načrtov Tradicionalna 401 (k) in ne Roth 401 (k) . To pomeni, da boste zbrali 2240 $ od vašega skupnega davčnega računa; denar, ki bi šel na različne ravni vlade, vendar zdaj ostane v svojem žepu kot nagrada za zagotavljanje vaše prihodnosti. Učinek je, da morate dejansko shraniti samo 5,760 $ vaše plače vsako leto ali manj kot 111 $ na tedensko plačo, saj vlada subvencionira vaše dobro vedenje. To pomeni, da ste takoj prihranili 38,89 odstotka svojega varčevanja iz žepa, saj boste prihranili dodatnih 2240 ameriških dolarjev, da bi jih naložili v obliki nekatečnega posojila vlade v naslednjih 30, 40 ali celo 50 + let .
To ni vse. S spremembo 401 (k) ujemanja programa, bo v nekaj letih Starbucks nakazal 1,600 $ v davčne brezplačne prispevke, medtem ko bo v drugih, ki jih bo dala v višini 2,400 $ v davku brez denarja. Rezultat tega je skupno $ 9.600 do $ 10.400 pri svežem denarju, ki se vsakih 12 mesecev dodaja na vaš račun, čeprav ste se ločili s 5.760 $ iz svojega žepa. Na tej točki ste svoj denar vzpenjali za 66,67 odstotka in 80,56 odstotka, tudi če se odločite, da se boste popolnoma odrekali in povrnili zelene dobičke v nekaj, kot je denarni sklad !
Ampak počakaj! Še več! Dokler denar ostane v zaščitnih mejah vaše 401 (k), v skoraj vseh okoliščinah dividende, obresti, najemnine in kapitalski dobički, ki jih zaslužite, niso predmet davkov! (Namesto tega plačate davke na izplačila, kot če bi bili plačani, ko vnesete upokojitev. Če poskušate dovolj zgodaj izkoristiti denar, boste ob običajnem davčnem obdobju predmet 10-odstotne kazenske stopnje, čeprav lahko vzamete 401 (k) izplačilo posojila ali težav , kar je skoraj vedno grozna zamisel. V skladu s sedanjimi pravili vas bo vlada prisilila, da začnete s strukturiranimi umiki v starostni skupini 70,5 let, da vas neprestano zbiranje denarja v davčnem zavetišču .) V pravih okoliščinah lahko dobite skoraj pol stoletja rast, ki je odložena z davkom.
Zaključna češnja na vrhu tega bogastva? Če bi doživljali finančno katastrofo in se znašli v stečajnem sodišču, je v celoti mogoče več milijonov dolarjev vašega 401 (k) salda zavarovati od upnikov, ker so sodišča oklevala, da bi upadala v pokojnino. (To je eden od razlogov, zaradi katerih nikoli ne bi smeli potegniti svojih saldirnih računov, ko se finančni svet razdeli, ne da bi se najprej seznanil s kvalificiranim svetovalcem. Morda bi bilo bolje, da ste zaščitili pred stečajno zaščito in ga ponovno zgradili z gnezdom jajce so že nedotaknjene. Vsaka situacija je edinstvena. Ne izčrpajte vseh svojih možnosti, preden poiščete nasvet.)
Kje vam je vse to? Poglejmo si. V tipičnem letu bi vaš 401 (k) videl 10,000 dolarjev v novem denarju, ki je bil v njej naložen (9,600 dolarjev na leto, 10,400 drugih). Vaša neto prilagojena stopnja varčevanja je samo 5.760 $; veliko manjši del vaše plače. Ta 10.000 $ bo vložena v vrednostne papirje ali sklade, ki jih izberete, zatekanje za vas do upokojitve ali starost 70,5 let, in vlada vas prisili, da začnete z denarjem, da ne izkoristite davčnih ugodnosti predolgo, obogatiti svoje dediče, ki presegajo to, kar družba meni, da je vredno subvencionirati.
Predstavljajte si, da se odločite za 100-odstotni poceni pristop k skladu indeksa kapitala. Vzamemo dolgoročne donose iz preteklosti, ki jih zaslužijo velike zaloge modrega čipa (ki prevladujejo v indeksnih sredstvih). To počnete že 40 let, med 25. in 65. letom starosti in nikoli v tem času ne boste imeli smisla. Ne boste napredovali. Pozabite na prilagoditev vaših prispevkov za inflacijo .
Kako bi bilo? Ignoriranje vseh drugih sredstev, ki ste jih pridobili v življenju - vašega lastniškega kapitala, varčevalnih računov, avtomobilov, osebnih naložb na borznem računu , rentah, podjetjih, ki ste jih začeli; ne upoštevajte vse - samo vaša 401 (k) bilanca bi vsebovala 4,426 tisoč dolarjev. Statistično bi imeli še dve ali več desetletij v pričakovani življenjski dobi, da bi uživali v denarju. Druga možnost je, da ste ob poti ustvarili drugo bogastvo, lahko poskusite obesiti na predpomnilnik 401 (k) tako, da čim dlje uporabljate Ilovski val, tako da so vaši otroci, vnuki ali najljubša dobrodelnost končali s trojnim ali štirikratnim ko je še naprej rasla. Nato bi lahko podaljšali davčne ugodnosti po vaši smrti z uporabo Uresničene IRA .
Vse od samo 5,760 $ neto prihranka iz žepa na leto. To je bilo manj kot 111 dolarjev vsake tedenske plače. Ne prezrite na dan malega začetka. Vem, da se verjetno počutite, kot da ste v naglici, ki je nov diplomant na višji stopnji in vse, vendar nekaj časa potrebuje čas. To je eden od njih. Bodi potrpežljiv.
Razlogi Nekateri vlagatelji ne morejo graditi bogastva na ta način
Ker so se Združene države preselile iz pokojninskega sistema, v katerem je vsak delavec v veliki meri končal približno enake ugodnosti v upokojitvi, saj so njegovi podobni člani, ki se nahajajo v podobnem položaju, v sistemu, ki ga sami delajo, kjer lahko matematično nadarjen in čustveno discipliniran eksponentno več denarja zaradi načina delovanja mešanih obresti (dobre odločitve, ne glede na to, kako majhna, lahko povzročijo velike razlike v rezultatih v zadnjih desetletjih), lahko tisti, ki ne razumejo osnov investicijskega procesa, naredijo veliko neumnosti.
Ena od teh napak je paničen, ko se borzni trg zmanjšuje. Z vami bom zopet: se bo zgodilo . Borza je zgolj avkcijski mehanizem, s katerim ljudje kupujejo in prodajajo lastništvo v podjetjih . Ljudje niso vedno racionalni. Včasih jih ekonomski pogoji prisilijo v prodajo, če ne želijo prodati. (Poglej 2008-2009, ko so se nekatera podjetja zrušila, ker so se lastniki delnic poskušali izogniti stečaju! Mnogi od teh oseb in institucij so vedeli, da oddajajo svojo lastništvo, vendar niso imeli izbire, če bi se želeli izogniti pohištvo).
Legendarni investitor Warren Buffett in njegov poslovni partner, Charlie Munger, pogosto govorita o tem, kako so gledali vrednost delnic Berkshire Hathaway, ki je kotirajo na borzi, z navidezno nobenim razlogom, višino do korita, vsaj za tri odstotke ali več v svojem življenju; polovica njihove likvidne vrednosti se je v kratkem času zbrisala, kljub dejstvu, da so osnovna podjetja, ki so jim v lasti, še vedno porabljala več denarja kot kdajkoli prej. O tem pojavu sem pisal v svojem osebnem blogu kar nekajkrat.
Na primer, v 80-ih letih je bil en vikend, ko je lastnik ene od najboljših dolgoročnih naložb v zgodovino, PepsiCo, videl, da 35 odstotkov njegove naložbe izgine v nekaj urah. Podobno je med letoma 2005 in 2009 obstajalo štiriletno obdobje, ko so lastniki družbe Hershey zabeležili padec naložb na papirju za več kot 50 odstotkov, čeprav se je prodaja čokolade v povprečju povečevala in so se povečevale dividende. Če ne morete razmišljati o zalogah ali indeksnih skladih, ki imajo te zaloge racionalno, in razumete, da samo zato, ker je trg padel, recimo 25 odstotkov, ne pomeni, da ste izgubili 25 odstotkov svoje osnovne zaslužne moči, praktično niste možnost uživanja te vrste rezultatov. Nekaj boste naredili neumnega.
Moj predlog? Vrzite v brisačo in izberite drug razred premoženja, ki ustreza vašim čustvenim pomanjkljivostim . Ni sramov, da bi bili sami pošteni. To vam povem, ker želim, da ste uspešni. Ne želim, da izgubite spanec ali povečate krvni tlak. Če ste tip osebe, ki ni ustavno opremljena za lastništvo delnic, potem nimate lastnih delnic. Sprejmite dejstvo, da si ne zaslužijo večjih donosov, ki jih ustvarjajo v daljšem časovnem obdobju, in biti zadovoljni s tem. To bi moralo biti popolnoma očitno, vendar se nikoli ne zdi, da se zgodi nekaterim ljudem. Kakšna je vaša alternativa? Guzzle antacid in izgubite lase od skrbi? Zakaj živeti tako? Življenje je prekratek, da bi se s takšno bedo začutil.
Druge stvari, ki jih lahko storite, da zgradite bogastvo po kolidžu
Samozaposleni milijonarji (kar pomeni praktično vse milijonarje v Združenih državah Amerike, kot po večini ocen, bogate prve generacije, ki so zgradile svoje bogastvo, predstavljajo od 80 do 90 od vsakih 100 v sedem figurnem klubu) imajo več skupnih lastnosti. Medtem ko je pot vsakega posameznika drugačna, je lahko koristno vedeti, kako drugi to počnejo.
- Tipično milijonsko gospodinjstvo v Združenih državah je veliko bolj verjetno, da bo poročeno in ostati poročeno, kot povprečno gospodinjstvo. Ni pretiravanje reči, da so poročni prstani simbol novega razreda. Stopnje ločitve so izjemno nizke med milijonarji v primerjavi s splošno populacijo. Dobite vse te čudovite ekonomije obsega (eno plačilo na hišo, nižje stroške na enoto pri nakupu živil itd.), Ki povečujejo višje stopnje prostega denarnega toka glede na vsak dolar dohodka. Prav tako lahko izničite gospodarske nesreče, saj sta dve osebi sposobna, da se pridruži delovne sile ali prevzamejo dodatna delovna mesta. Če bi imeli zakonca podobnega izobraževalnega ozadja, ki je prav tako opravljal delo, kot je izmišljeni, ki smo vam ga dali v scenariju, bi vam vaš skupni dohodek postal najboljši 1/5 družin in bi preprosto postali multi- milijonarji, dokler ste bili, po besedah prej omenjenega Charlieja Mungerja, "dosledno ni neumen". Čas je težko dviganje. In recimo, vašo plačo smo glede na druge menedžerje v podobnih položajih podcenili za 20 odstotkov zaradi konservativnosti!
- Odstranite škodljive navade in pogoje, ki odtehtajo vaš denar in ogrožajo vaše zdravje. Milijonarji so veliko manj verjetno od javnosti, da kadijo. Milijonarji so veliko manj verjetno, kot da je širša javnost prekomerna telesna teža. Vse te stvari, zaradi katerih boste umirali mlajši (manj časa, da bi združili svoje bogastvo) in stanejo več denarja ("poceni" hrana, ki je za vas slaba ali porablja preveč kalorij, stane veliko več kot stroški zdravstvenih stroškov prihranki, za katere menite, da ste uživali v času) se je treba izogibati za vsako ceno. To je neposredno pomembno za vaš portfelj naložb. V industriji upravljanja denarja je šala, da je ključ do bogatenja, da živi dolgo časa. Ni šala.
- Izvedite davčno številko. Sama lahko plača na način, ki ga nikoli nisi zamislil. Slika zapusti svoje otroke in vnuke milijone dolarjev v delnicah in z vsemi nerealiziranimi kapitalskimi dobički, ki so jim oproščeni tvoja smrt. To se lahko zgodi, če uporabite utrjeno vrzel . Predstavljajte si, kaj pomeni brezobrestno posojilo iz ameriške državne blagajne. To se lahko zgodi, če veste, kako faktorje odloženih obveznosti za davek vključite v svoje modele . Sam Walton, ustanovitelj Wal-Mart Stores, je izognil milijardam dolarjev davka na dediščino z družinskim holdingom, ki ga je ustanovil, ko je bil praktično zlomljen . Razumel je, kako so bila napisana pravila in desetletja po vrsti, plačala se je v enem največjih davčnih prihrankov, ki jih je imela katera koli posamezna družina v zgodovini. Če igrate po pravilih, se nekaj tukaj spremeni in lahko pomeni neverjetno količino premoženjskega premoženja v vaši družini in rokah. Vreden je vaš čas.
- Priznajte, da je življenje niz kompromisnih oportunitetnih stroškov. Stvari postanejo veliko lažje, če sprejmete, da niste upravičeni do nič in da samospoštovanje nikoli ne bo izboljšalo situacije. Na primer, če si ne morete privoščiti, da bi živeli v določenem mestu hkrati, hkrati pa izpolnjevali svoje varčevalne cilje, izboljšali svojo osebno srečo in naredili ozaveščeno izbiro . Morda ne bo tisto, kar želite slišati. Morda vas ne bo razveselilo. Bolje kot alternativa. To je del odraslega življenja; sprejemanje posledic in urejanje svojega življenja na podlagi tega, kar ceniš najbolj. Včasih ne moreš imeti torte in jesti. Sprijazni se s tem.
- Pomislite na načine za rast pite. Če ste bili vzgojeni v nižjem ali nižjem gospodinjstvu srednjega razreda, ste morda dobili napačen vtis, da je edini način ustvarjanja dohodka prodati svoj čas za denar. Zanimivo je, da se to ne drži zgornji 1% gospodinjstev. Dejstvo je, da zgornji 1% gospodinjstev proizvede le približno polovico svojega prihodka od prodaje svojega časa. Četrtina prihaja iz podjetij, ki jih imajo. Druga četrtina prihaja iz osebnih naložb, kot so nepremičnine, delnice, vzajemni skladi in drugi vrednostni papirji. Popolnoma je mogoče, da kirurg v vašem mestu zbira dohodke iz deležev Johnson & Johnson, ki jih je zbral v preteklih letih, in iz stanovanjske zgradbe, ki jo je pridobil, obnovil in plačal pred desetletji. V svojem domačem kraju eden najuspešnejših odvetnikov zgodi, da ima tudi eno najuspešnejših verig za sladoled, s čimer pridobi več denarja za svojo družino, poleg tega, kar prinaša domov od strank za obračun.
- Super-večinska praksa, nekaj, kar je znano kot "premišljeno bogastvo", ki vključuje ohranjanje virov, ki so jih imeli, skrivajo celo lastne otroke, kar vodi v napačno prepričanje, da je dedno bogastvo bolj pogosto, kot je. Paradoksalno je, da neuspeh priprave dedičev za odgovorno ravnanje z denarjem lahko razloži, zakaj v skoraj 9 od desetih primerov celoten denar ne bo porabil tretja generacija.
- Če ne veste, kaj počnete, vedno in za vedno preberite, kako ste se držali indeksnega sklada z nizkimi stroški . Ponavljam, dokler se krave ne vrnejo domov.
Viri, s katerimi boste lahko začeli vlagati v vašo kariero po končani karieri
Če želite izvedeti več o nekaterih temah, o katerih smo razpravljali, boste morda želeli prebrati te članke:
- Uvod v vaš 401 (k) načrt
- Zakaj Roth IRA je Perfect Tax Shelter (in morate verjetno odpreti danes)
- Uporaba Rotha 401 (k) kot samozaposlene davčne zavetje
- 3 načine za super zaračunavanje vaših upokojitvenih prihrankov
- Šest korakov za upokojitev bogato
- Preživetje in napredovanje v novem ameriškem sistemu upokojitve
- Vse o dividendah
Prav tako si lahko ogledate moj osebni blog, kjer sem podrobno opisal svoje lastne izkušnje in poskušal odgovoriti na čim več vprašanj, kot lahko. Če se iz mojega finančnega spisa spomnite samo ene lekcije, je to: pridobite svoje ime na čim več sredstev, ki ustvarjajo denar; sredstva, ki z vsakim prehodnim letom odbijajo denar, po možnosti v naraščajočih zneskih; denar, ki prihaja med spanjem, med počitkom s svojo družino, med branjem knjige ali igranjem video igre. To, na kratko, je ključ do finančne neodvisnosti .
Morda boste tudi želeli prebrati pismo, ki sem ga študentu pisal o tem, kako biti uspešen, vesel in izpolnjen v življenju.