Živim v tesnem proračunu in imam nekaj dolga s kreditno kartico. Ali naj se izvzamem iz dolga, preden razmišljam o prispevku k svojemu načrtu 401k?
Odgovor:
Ni nujno. Medtem ko bodo nekateri ljudje trdili, da bolje odplačujete dolg pred varčevanjem in vlaganjem svojega denarja, je morda smiselno oba storiti hkrati.
Argument za plačilo dolga
Razlog, zakaj ljudje svetujejo, da plačate dolg, preden shranite in vlagate svoj denar, je logičen. Gre za tehtanje obrestnih mer. Če plačate visoko obrestno mero za svoj dolg, recite 15-odstotno letno odstotno stopnjo , ki jo je ta dana plačal povprečni Američan, ko ste plačali, če ste pravkar pridobili 15%, ki ste ga izgubili. Če razmišljate o odplačilu dolga kot naložbi, ste pravkar dobili 15-odstotno donosnost vaše naložbe. Precej dobro na katerem koli trgu. Zato je smiselno, da vse svoje denarja daste do tega, dokler se dolg ne izplača, in lahko poiščete nekaj pravega vračila drugje.
Tukaj je koristen kalkulator za izplačilo dolga, ki ga lahko uporabite, da ugotovite, koliko boste morda lahko prihranili na plačila obresti na kreditne kartice s časom, tako da boste dodatno plačali dolg na kreditni kartici.
Kalkulator dolga Blaster
Zakaj skupni občutek ni vedno smiseln
Problem s tem argumentom je, da se ljudje vedno ne odzivajo logično.
Če bi to storili, bi večina od nas ne bi prinesla toliko dolga. Toda nosimo ga pogosto. Če počakate, da boste poravnali dolg, preden boste prihranili za upokojitev, vendar nikoli ne boste uspeli izplačati dolga, se lahko enkrat zavedate, da je čas, da se upokojite in ste popolnoma nepripravljeni. In morda še vedno dolga.
To je položaj, v katerem se mnogi 30-, 40-, 50- in celo 60-leti znajdejo v teh dneh. V zadnjem trenutku morajo načrtovati upokojitev .
Druga težava je, da se bodo vaše naložbe v nekaj letih vrnile veliko več kot 15%. Nekaj let manj, vendar če boste ostali dolgoročno naloženi na trg in redno prejemali prispevke, bi se moral vaš denar vsaj pričakovati, da bo opazil nekaj rasti in presegel inflacijo. V preteklosti se je borzni trg v povprečju vrnil okrog 10% letno. Plus, se vaš denar združuje v odloženi davek za naložbe, kot je 401 (k) ali IRA. Tako lahko raste še hitreje. Manjka v enem ali dveh velikih letih bi lahko spremenila vaš skupni prihranek.
Seveda lahko dolg raste tako hitro ali tako. In vem, da bom dobil pripombe od bralcev, ki pravijo, da je dolg grozen in ga spodbujam (nisem). Ampak realno gledano, ste morda v in iz dolga kreditne kartice večkrat v svojem življenju. Če odplačujete dolg in istočasno prihranite za upokojitev, bi morali doseči večji učinek kot bi bil drugače.
Ko je varčevanje za upokojitev najprej očitna izbira
Prihranek za upokojitev, ne glede na dolg, ni prijeten, če vaš delodajalec ustreza prispevkom ali delu prispevkov, ki ste jih dali na svojo 401 (k).
S tekmovanjem 401 (k) dobite takojšen donos na svoj denar. Razmislite o tem kot bonus, povišanje plač, karkoli. To je lahkoten denar. Tako prihranite vsaj do višine, ki bo ustrezal vašemu delodajalcu; običajno kjerkoli med 3% in 6% vaše plače.
Ampak pravim, da je varčevanje za upokojitev vseeno. Dolg in upokojitev sta dve različni stvari, zakaj se v svoji odločitvi upošteva dolg, da prispevate k pokojninskemu načrtu 401 (k) ali IRA? Ne glede na to, ali se delodajalec ujemate ali ne, morate prevzeti odgovornost za svoje bodoče pokojninske potrebe in trenutne finančne potrebe. Upokojitveni načrt bi moral biti del proračuna kot vaša najemnina, avto, mobilni telefon in kabel. Dolg lahko pride ali gredo, upokojitev mora biti vedno prednostna naloga.
Še vedno poskušate ugotoviti, kako določiti svoje osebne finančne obveznosti?
Tukaj je infografika, ki jo lahko uporabite za pomoč pri odločanju o najpomembnejšem področju vašega finančnega načrta.
Vsebina na tej spletni strani je namenjena le informiranju in razpravam. Ni namenjena profesionalnemu finančnemu svetovanju in ne sme biti edina podlaga za vaše odločitve glede naložb ali davčnega načrtovanja. V nobenem primeru te informacije niso priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev.