Ali bi morali začeti z dohodkom ali začeti s stroški?
Obstajata dva načina za približevanje vašemu proračunu.
Najbolj priljubljena metoda je, da preučite svoj dohodek, nato izločite porabo, dokler se ne uskladi s svojim dohodkom. Manj pogosti - vendar enako veljaven - pristop je, da določite, koliko denarja želite porabiti vsak mesec, nato pa prisilite svoj dohodek, da ustreza vašim stroškom.
Oglejmo si prednosti in slabosti obeh teh pristopov.
Prvi dohodek, potem stroški
Veliko sem pisal o metodi proračunskega postopka 50/30/20 , ki so jo predlagali ekonomistka Harvard Elizabeth Warren in njena hčerka Amelia Warren Tyagi.
Pravijo, da bi morali ljudje 50 odstotkov svojega dohodka nameniti "potrebam", 30 odstotkov na "želje" in 20 odstotkov prihrankov in zmanjševanja dolga.
Ta metoda načrtovanja se začne z ogledom dohodka - »Koliko storim?« - in na podlagi vaših možnosti porabe od te osnovne vrednosti. Kot sem rekel, je ta pristop dohodkovnih stroškov najbolj priljubljena izbira proračuna.
Pro's: Zagotavlja, da živite v vaših sredstvih.
Con's: osredotoča na zmanjšanje stroškov (pomanjkanje, pomanjkanje) namesto povečanja dohodka. To se lahko počuti kot prehrana: težko je držati se.
Najboljše za: Ljudje, ki imajo stabilen, stalen dohodek.
Prvi stroški, nato prihodki
Tukaj je manj pogosta, vendar veljavna tehnika: najprej naredite seznam vseh stroškov, ki bi jih radi plačali. Potem ugotovite, kakšen dohodek bi si morali prizadevati.
Predpostavimo, na primer, da želite porabiti:
- Hipoteke (vključno z zavarovanjem in davki): 2.000 USD / mo
- Trgovina: 400 dolarjev / mo
- Mobitel: $ 100 / mo
- Gospodinjski izdelki (izleti v cilj, Amazon.com itd.): 100 USD / mo
- Avtomobilsko in življenjsko zavarovanje: 100 evrov / mo
- Utilities: 200 $ / mo
- "Fun" denar (restavracije, koncerti, BBQ's, kava pri Starbucksu): $ 800 / mo
- Plačilo samega avtomobila: 300 evrov / mo
- Prihranki pri upokojitvi : 1.000 USD / mo
- Prihranki za počitnice in počitnice: 250 $ / mo
- Varčevanje za popravila doma in avtomobila ter izrednih skladov: 250 USD / mo
Skupaj: 5.500 USD na mesec
Zdaj pa predpostavimo, da trenutno zaslużujete le 4 000 USD na mesec. Vprašanje, ki se pojavlja v vaši glavi na tej stopnji, bi moralo biti: "Kako lahko zaslužim dodatnih 1500 $ na mesec?"
Morda se boste odločili zaslužiti dodaten denar na strani . Na primer, freelancing 50 ur na mesec (približno 14,3 ure na teden ali dve uri na dan) s 30 $ / uro vam bo prineslo dodatnih 1500 $.
Morda boste začeli iskati naložbe, ki vam bodo prinesle del tega denarja. Morda se boste na primer odločili za nakup nepremičnine za najem, ki znaša 200 $ mesečno v "neto pozitivnem denarnem toku" (preostali denar po plačilu vseh stroškov).
Morda se boste celo odločili začeti iskati novo službo z višjo plačo.
Bottom line je, da z uporabo pristopa dohodkov od dohodka (namesto dohodkovnega pristopa) vaša pozornost odstopa od "obrezovanja računov" in "ustvarjanja več denarja". To je močan duševni premik.
Vendar imam dve pomembni opomini: Prvič, tega pristopa ne uporabljajte kot izgovor, da začnete živeti nad svojimi sredstvi. Če zaslužite 4.000 $ in upate, da boste živeli, kot si naredite 5.500 $, imate velik cilj. Vendar morate porabiti porabo, dokler ne dosežete te 5.500 $.
Drugič, izogibajte se hiperinflaciji življenjskega sloga. Večina ljudi porabi vsa plačila. Vaše porabe in varčevanje se morata povečati sorazmerno z vsakim povečanjem plač. Upoštevajte, da je v zgornjem primeru stopnja varčevanja v višini 1.800 $ na mesec - 1.500 € v "prihranku" plus 300 € " plačilo avtomobila sami " - vključeno v cilj dohodka.
Pro: premakne vašo pozornost k ustvarjanju denarja in ne zmanjševanju stroškov. Začnete s seznamom stvari, ki jih želite storiti. Nato ugotovite, kako se to zgodi. Krepitev vloge in priložnosti.
Con's: lahko povzroči inflacijo življenjskega sloga, če ne namenite velikega odstotka svojega dohodka za prihranke.
Najboljše za: Ljudje, ki so navdušeni nad novimi priložnostmi. Ljudje, ki imajo ali želijo imeti več tokov dohodka.
****
Stranska opomba od Paule, vaš vodnik za proračun
Ko sem ustvaril delovne liste za proračun , sem kot "Prvi korak" navedel "Izpišem svoj dohodek".
To se odločim, ker je preučevanje prihodkov - in ne stroškov - najpogostejši način, kako ljudje pristopajo k proračunu.
Vendar "najpogostejši" način ni nujno najboljši način. V preteklih letih sem porabil razpravljanje o proračunu in upravljanju denarja z ljudmi po vsej državi, in trdno verjamem, da ni enotne "najboljše" metode. Osebno financiranje je osebno , zato morate izbrati način, ki ustreza vaši osebnosti in slogu. Metoda, ki jo izberete, je manj pomembna od rezultata, ki ga dosežete.