Pogosto zastavljena vprašanja o brezplačnih računih za umik

Izvedite, kaj so brezcarinski računi in kako delujejo

Ko gre za obsežno načrtovanje upokojitve , bo davčno načrtovanje vedno ključna komponenta. Ko živite od fiksnega dohodka , saj je večina v njihovih letih upokojitve, so negativni učinki nepredvidenih davkov lahko katastrofalni. Toda, ko gre za davčno načrtovanje, vedno obstaja malo ugibanja, saj nima čarobne kristalne krogle, nihče ne ve točno, kaj bo davčna zakonodaja Združenih držav in davčna zakonodaja v nekaj letih, kot je sam v dvajsetih letih ali trideset let.

Čeprav obstajajo najboljše prakse in koraki, ki jih lahko sprejmete s potrjenim javnim računovodjo (CPA) in potrjenim finančnim načrtovalcem (CFP), da bi pomagali pri pripravi davkov, ki bodo vplivali na vaš pokojninski načrt, je brezplačen račun za upokojitev edini način za izogniti se davčni problem v upokojitvi v celoti. Ali zveni preveč dobro, da bi bilo res? To ni, vendar obstajajo omejitve in pravila, ki urejajo delovanje brezplačnih računov in za vse koristi so tudi slabosti. Če želite raziskati svet brezplačnih računov za upokojitev, tu so odgovori na nekatera pogosto zastavljena vprašanja.

V: Kaj pomeni, če je nekaj brez davka?

O: Račun se šteje za brez davka, če za dohodek, zaslužen na računu, ne nastane noben zvezni ali državni davek, ko je dohodek zaslužen in ko je razdeljen ali umaknjen. S temi vrstami računov lahko denar vložite in rastejo brez prihodnjih davkov na to rast, tudi ko boste umaknili sredstva, ki jih boste porabili.

V: Kaj so primeri davčnih računov?

O: Obstaja samo ena vrsta brezcarinskih računov brez davka: načrti Roth IRA in Roth 401 (k). V skladu s predpisanimi pravili o odtegnitvi in ​​letnimi prihodki in omejitvami prispevkov lahko davek po odbitku davka, vloženega v Roth IRA ali Roth 401 (k) , obdavčen brez davka in ostane brez davka, če se umakne ob upokojitvi.

Nobenega drugega takega vozila brez davka za upokojevanje ni. Ker je to tako dragoceno orodje za načrtovalce upokojitve, ne pa za IRS (ker izgubi možnost obdavčitve, kar bi lahko postalo znatna vrednost računa), obstajajo stroga pravila, ki urejajo, kako se lahko Roth IRA uporablja za brezcarinsko obdavčitev.

Mnogi ljudje napačno kličejo tudi tradicionalne IRA - ove račune brez davkov. Čeprav je res, da je denar, vložen v tradicionalno IRA, dovoljen brez davkov, je račun dejansko odložen za davek, kar pomeni, da se davki le zamujajo. V tradicionalni IRA za umike veljajo davki na dohodek in zaradi predpisanih pravil o najmanjši porazdelitvi (RMD) do trenutka, ko lastniki računa obrnejo 70 ½, je treba umikati in zato obdavčiti. Obstaja veliko več investicijskih vozil, ki ponujajo to ugodnost za odlog davka v popolnoma brez davka. Na primer, poleg tradicionalnih IRA, so tudi rente in vrednost predaje gotovine v celotnem življenjskem zavarovanju tudi kot odloženi računi. Ob koncu dneva z davkom odloženi račun davki zapadejo v času razdelitve in brez računa davkov ni nobenih davkov, dokler se upoštevajo pravila.

V: Kako se brezcarinski račun razlikuje od računa brez davka?

O: Glavna razlika med računom brez davka in računi, ki ne veljajo za davke, je, da v Združenih državah posamezniki ne morejo vzpostaviti računov, oproščenih davkov. Vendar lahko posamezniki vlagajo v določene vrste obveznic, kot so občinske obveznice, ki plačujejo obresti, ki so oproščeni davka. Značilno je, da so takšne obresti izključene iz zveznega davka, razen če izpolnjuje nekatera druga merila, ki jih je treba izvzeti iz državnih in lokalnih davkov.

V: Kako deluje, če račun ni brez davka?

O: Vse naložbe imajo možnost plačevanja dohodka, povečanja vrednosti ali obojega. Prihodki od teh naložb izhajajo iz dveh primarnih virov: obresti in dividend. Če je naložba v obdavčljivem računu, se prihodek dodaja lastnemu obdavčljivemu dohodku za zadevno leto in povzroči višjo davčno obveznost.

Vsaka prodaja sredstev na obdavčljivem računu, ki se prodaja več kot naložena, bo prav tako povzročila povečanje dohodka in poznejšega davka na dohodek. Medtem ko davek ne bi bil dolgovan, če bi bile iste naložbe uvrščene na račun brez davkov.

V: Ali bom dobil davčno olajšavo za prispevek na račun brez davka?

O: Na splošno je kratek odgovor ne. Korist brezcarinskih računov je brez davka. Primarni kompromis za to korist (poleg strogih pravil, ki urejajo brezpredmetne račune, kot je Roth IRAs), je, da ne dobite odbitka za začetni prispevek k načrtu in da je treba prispevati z denarjem po obdavčitvi .

Vendar pa obstaja ena vrsta računa, ki se lahko uporablja tudi med upokojitvijo, ki ponuja vnaprejšnje davčne ugodnosti in brezcarinsko rast zaslužka - račun za zdravstveno varčevanje ali HSA. S HSA dobite odbitek davka od dohodka, ko prispevate denar, a ko uporabljate denar v svojem HSA za zdravstvene stroške in kvalificirane premije zdravstvenega zavarovanja, te distribucije izhajajo brez davka.