Vse, kar morate vedeti o obrestnih merah za kreditne kartice
Ena najpomembnejših značilnosti kreditne kartice je obrestna mera. To vpliva na stroške, ki bi na vaši kreditni kartici vodili ravnovesje, strošek, ki ga verjetno želite zmanjšati ali celo odpraviti. Tukaj je tisto, kar morate vedeti in razumeti glede obrestne mere kreditne kartice.
Kako se obresti zaračunajo
Stopnja kreditne kartice je izražena kot APR ali letna odstotna stopnja . V razkritju kreditne kartice boste našli seznam vseh APR-jev za kreditno kartico.
Obrestna mera, ki se trenutno uporablja za vaše stanje, je v vaši obračunski bilanci.
Večina kreditnih kartic ima podaljšano dobo, v kateri lahko v celoti plačate stanje kreditne kartice in se izognete plačevanju obresti. Vsako stanje, ki ostane zunaj obdobja mirovanja, se zaračuna obresti v obliki finančnega prispevka.
Stroški financiranja se izračunajo na več načinov, odvisno od pogojev kreditne kartice. Nekateri izdajatelji kreditnih kartic izračunajo finančne stroške, ki temeljijo na vaši povprečni dnevni kreditni kartici, stanju na začetku obračunskega obdobja ali stanju na koncu vašega obračunskega obdobja. Finančni stroški lahko vključujejo ali ne smejo vključevati novih nakupov na vaši kreditni kartici.
Fiksne in spremenljive obrestne mere
Obstajata dve osnovni vrsti obrestnih mer kreditne kartice - fiksna in spremenljiva. Fiksne obrestne mere se lahko spremenijo le v določenih okoliščinah, izdajatelj kreditne kartice pa mora vnaprej obvestiti, preden spremenite stopnjo.
Variabilne obrestne mere so po drugi strani vezane na drugo obrestno mero (na primer glavna obrestna mera ) in se lahko spremenijo vedno, ko se stopnja indeksa spremeni. Izdajatelju kreditne kartice ni treba vnaprej obvestiti, ali se spremenljiva obrestna mera spremeni - če je sprememba rezultat povečanja indeksne obrestne mere.
Večina obrestnih mer kreditne kartice je spremenljiva.
Več različnih APR
Vaša kreditna kartica ima lahko različne APR za različne vrste bilanc. Na primer, vaša kartica ima lahko nakupni APR, denarna vnaprejšnja sredstva APR in plačilni promet APR. Vsaka od teh obrestnih mer se lahko razlikuje. Vaša kartica ima lahko tudi kazen APR, ki začne veljati, če ne uporabljate pogojev kreditne kartice, na primer z zamudo pri plačilu.
Ko plačate na kreditno kartico, ki ima različne stave z različnimi APR-ji, mora vsaka vrednost, ki presega najnižje plačilo, preiti na stanje z najvišjim APR.
Periodične obrestne mere
Kreditne kartice imajo tudi periodično obrestno mero, kar je res samo še en način, da navedete redni APR za obdobje, krajše od enega leta. Obrestna mera za mesečne obresti je preprosto APR, deljeno s številom mesecev v letu, npr. 18% / 12 ali 1,5%. Periodične stopnje pogosteje temeljijo na ciklu obračunavanja krajšem od enega meseca. V tem primeru se periodična obrestna mera izračuna kot: (APR / dni v letu) * dni v obračunskem ciklu.
Dnevna obrestna mera je še en periodni tečaj, izračunan tako, da se APR deli s številom dni v letu (365 ali 366 v prestopnem letu).
Ko se lahko obrestne mere zvišajo
Izdajatelj vaše kreditne kartice lahko obrestno mero dvigne le ob določenih časih: ko ne uporabljate pogojev za kreditno kartico, se stopnja indeksa poveča, poteče promocijski tečaj ali ko se spremenijo načrt upravljanja dolgov .
Kako preprečiti povečanje stopnje
Če prejmete obvestilo o povišanju obrestne mere, imate pravico, da izključite novo zanimanje in še naprej plačujete saldo kreditne kartice po starosti. Izdajatelj kreditne kartice se lahko odloči, da prekliče svojo kreditno kartico, če se odločite za odklon, vendar ne boste morali plačati višje obrestne mere. Če želite onemogočiti, preprosto pošljite pismo za izključitev izdajatelju kreditne kartice v obdobju neuporabe.
Kako se izogniti plačevanju obresti
Pri večini salda kreditnih kartic se lahko izognete obresti tako, da plačate celotno stanje, navedeno na izpisku kreditne kartice. Z določenimi ravnotežji, kot so denarni predujmi in transferji bilance, ni tako enostavno izogniti plačevanju obresti, ker ta stanja nimajo odloga. V tem primeru je vaša najboljša možnost zmanjšati stroške obresti, tako da hitro izplačate svoje stanje.