Zvezna zakonodaja izdajateljem kreditnih kartic omogoča, da naložijo kazensko obrestno mero, če postanete več kot 60 dni prestopnika na plačilo s kreditno kartico. Kot že ime pove, je to vrsta kazni za zamujena plačila s kreditno kartico. Izgubljate obrestno mero, ki jo trenutno uživate, tudi če gre za promocijsko obrestno mero , vaši finančni stroški pa bodo izračunani pod veliko višjo kazensko sankcijo za najmanj šest mesecev.
Sedanja 60-dnevna prestopna zahteva je bila pred nekaj leti veliko boljša od industrijske norme, ko bi lahko izdajatelji kreditnih kartic uveljavili kazen po samo enem zamujenem plačilu. Povečanje obdobja prestopništva, preden se lahko naloži kazen, je bila ena od potrošniških kreditnih kartic, vključenih v Zakon o kreditni kartici iz leta 2009 .
Luknja do šestmesečnega pravila o izteku kazni
Kazenska kazen ne bo trajala več kot v preteklih letih. Izdajatelji kartic morajo znižati kazen po obrestni meri, potem ko ste opravili šest zaporednih pravočasnih plačil, toda to velja le za stanje, ki je obstajalo ob uvedbi kazenske stopnje. Ne velja za nakupe, ki so nastali po uveljavitvi kazenske stopnje. Mnogi izdajatelji kreditnih kartic obdržijo kazen za nove nakupe in vas še naprej kaznujejo za dvomesečno napako, dokler uporabljate to kartico.
Preberite pogoje za kreditno kartico (na spletnem mestu izdajatelja kreditne kartice, ki je na voljo na zahtevo ali v zvezni bazi podatkov o sporazumih o kreditnih karticah), da se naučite kaznovanja in ali vaš izdajatelj kartice zapusti veljavnost novih nakupov. V razdelku z oznako »Vaša kazen in kdaj se uporablja« bo navedeno, ali se uporablja, ali se vaša kazen lahko uporabi za nedoločen čas.
Poskrbite, da boste razumeli, kaj sproži kazen, npr. Plačilo prepozno, vrnjeno plačilo, prekoračitev vaše kreditne omejitve ali vse navedeno. Če imate več kreditnih kartic ali posojil z enim posojilodajalcem, lahko neplačilo enega od teh računov povzroči kazen za vaš drugi račun. Upoštevajte, da izdajateljem kreditnih kartic ni več dovoljeno zvišati svoje obrestne mere na podlagi vaših dejanj z računi z drugimi upniki in posojilodajalci (ta praksa je bila znana kot univerzalna privzeto ).
Kazenske stopnje glavnih izdajateljev kreditnih kartic
Tukaj so klavzule o kaznovanju nekaterih glavnih izdajateljev kreditnih kartic (od novembra 2013):
American Express: Če se uporabi kazenska kazen, bo veljala vsaj 6 mesecev. Pregledamo vaš račun vsakih šest mesecev po uveljavitvi kazni APR. APR kazni se bo še naprej uporabljal, dokler ne boste pravočasno plačali, brez vrnjenih plačil v šestih mesecih, ki jih pregledujete. APR kazni se uporablja za obstoječe stanje samo, če je plačilo zamudo več kot 60 dni.
Bank of America: Če se vaši APR-ji povečajo, se bo kazni APR uporabljalo za nedoločen čas. Vaš novi kazenski znesek ne bo presegel 29,99% za nove transakcije. Za obstoječe bilance ni kazni APR.
Kapital 1: Če se APR-ji povečajo za zamudo, se lahko kazni APR uporablja za nedoločen čas. Capital One bo občasno pregledal morebitno povečanje stopnje na vašem računu za morebitno znižanje stopnje.
Chase: Če se vaši APR povečajo zaradi katerega koli od teh razlogov, se bo kazni APR uporabljal za nedoločen čas. Razlogi so neupravičeno pravočasno plačilo, preseganje minimalnih plačil (po potrebi), vrnjeno plačilo ali opravljanje katere koli od teh stvari z drugim računom Chase.
Citi: Če se vaši APR povečajo zaradi enega od teh razlogov, se lahko kazni APR uporablja za nedoločen čas. Pri Citi so razlogi za kazen za kazni prepozno ali vrnjeno plačilo.
Odkrijte: brez kazenske kartice za kartice Discover
PenFed ima eno izmed bolj ugodnih klavzul Penalty APR: če vaše najmanjše plačilo ni prejeto v 60 dneh, se vaš celotni račun lahko spremeni v spremenljivko Penalty APR, ki ni spremenljiva.
Kazen APR bo ostal v veljavi, dokler ne bo tri zaporedna mesečna plačila na ali pred rokom zapadlosti.
IberiaBank in Wells Fargo v svojih sporazumih o kreditnih karticah ne prikazujeta kazni APR.
Če dobite kazen, ki se ne izteče
Če sprožen znesek kazenske sankcije na kreditni kartici, ki jo zapusti za nedoločen čas, ugotovite, da bodo vse nove nakupe obračunane obresti na višji APR, tudi po izteku kazenske stopnje za prejšnje stanje. Vaše nove pristojbine bodo imele veliko višje stroške financiranja in bodo dražje plačevale. To pomeni tudi, da boste imeli prihranke v bilancah z različnimi obrestnimi merami, vaša plačila pa bodo veljala za pravila dodeljevanja plačil . Najnižja plačila bodo usmerjena v ravnotežje z nižjo obrestno mero. Le plačila, višja od najmanjšega, bodo zmanjšale višjo stopnjo.
Ker je kazenska cena pogosto blizu 30% in včasih višja, ustvarjanje novih saldov po tej obrestni meri ni pametno, če nameravate vsak mesec plačati svoje stanje v celoti.
Poskrbite, da boste razumeli, katera dejanja bodo povzročila kazen, tako da se boste lahko izognili temu, da bi jo sploh uvedli, tudi če to poteče po šestih mesecih na vaši kreditni kartici. Za kreditne kartice, ki nimajo kazenskega tečaja, se zavedajte, da lahko obstajajo kazniške provizije, npr. Zamudna plačila, ki so enako neprivlačna.