- Spraševali se bodo, kako dolgo je potrebno, da obnovijo svoje kredite .
- Priseževali bodo, da bodo od tukaj naprej samo gotovine in ne bodo nikoli tako prevzele naročnine na revijo, ne da bi to takoj plačale.
Odvetniki so se borili, dokler imamo sistem stečaja, da bi ugotovili, kako najbolje izkoristiti spoznanja o stečaju, da služijo našim strankam, ko gradijo svoje finančne prihodnosti.
To je dilema. Nič vam ne preprečuje, da bi dobili več plačilnih kartic po prejemu stečajnega postopka. Verjemite ali ne, verjetno boste dobili pisma od lokalnih trgovcev z avtomobili in prodajalne pohištva, ki vam bodo pomagali pri "svežem zagonu", preden je črnilo suho na vašem nalogu za praznjenje. Bojijo se, da nikoli ne boste mogli dobiti drugega posojila, morda boste morda želeli izkoristiti te drage ponudbe.
Po drugi strani želimo, da imajo naši kupci možnost prevzema kredita, ko je to pomembno, kot je kupiti hišo ali avto. Pomaga, da ste začeli z majhnimi in zgradili trdno kreditno reputacijo, preden ste vzeli velik dolg.
Večina informacij o izterjavi iz stečajev razpravlja o načinu ponovne vzpostavitve kredita . Ampak Emma vpraša Balance nekaj drugačnega. Ali bi izkušnje bankrotiranja lahko naučile, kako bolje upravljati svoj denar? To je njena zgodba:
Will in jaz sem poročena petnajst let in imam dve veliki otroci, star 8 let in 5 let. Preden smo imeli otroke, sva oba opravljala polni delovni čas na dobro plačanih delovnih mestih. Bil sem paralegal v podjetju za odškodninsko tožbo in Will je vodja gradbenih projektov. Imeli smo nove avtomobile, šli na prijetne počitnice in dvakrat niso razmišljali o tem, kaj smo porabili za oblačila, odbitke ali zabavo.
Ko se je rodil naš sin, smo se odločili, da bi lahko naredili z enim dohodkom, da bi ostal poln delovni čas doma. Zdelo se je, da je dobro delovalo, dokler nismo začeli zavedati, da uporabljamo naše kreditne kartice, da bi nadomestili plačo. Tudi takrat nismo resno razmišljali resno o spremembi naših navad porabe, ker smo vedno želeli, da se bom vrnil na polni delovni čas, ko so otroci vstopili v šolo.
Tu smo, osem let kasneje, in blizu dolga 50.000 dolarjev. Izračunali smo naše kreditne kartice in imeli smo težave pri minimalnih plačilih, ki znašajo približno 2000 dolarjev vsak mesec. Pravkar smo kupili rabljen mini traktor, toda obrestna mera je bila nezaslišana, ker je utrpel naše kredite.
Tudi če bi se vrnil na delo s polnim delovnim časom, ne vidim, kako bi lahko kdaj rešili ta ogromen dolg. Odločili smo se, da bomo vložili prošnjo za stečaj in šele začeli. Preden to storim, želim vedeti, ali nas bo z vložitvijo stečaja naučil, kako bolje upravljamo svoj denar, da se ne bomo spet našli v tej neredi nekaj let po cesti.
Poglejmo, kako se to lahko zgodi.
Ali je zakonodaja o stečajnih reformah olajšala izterjavo stečajnega postopka?
Leta 2005 je Kongres sprejel Zakon o preprečevanju zlorabe zlorab in zaščite potrošnikov (BAPCPA). Kongres je poskušal obravnavati tisto, za kar je menil, da je mlajši sistem stečaja, ki je ljudem omogočil, da se v stečajnem primeru iz poglavja 7 prijavijo primeri stečaja, ko bi res lahko privoščili vsaj nekaj plačil na svoji kreditni kartici in drugih nezavarovanih dolgovih. Med novimi določbami je dvodelna obveznost izobraževanja dolžnikov.
Preddobitveno kreditno svetovanje: Prvič, preden vložite stečaj, mora vsakdo imeti sejo z odobrenim kreditnim svetovalcem. V tej seji boste izstavili svoje dolgove, dohodke in stroške ter vam svetovalec za kreditne zadeve vam povedal, ali bi lahko izkoristili ukrepe, ki niso bili v stečaju, kot so posebni načrti plačil, tečaji upravljanja denarja, pogajanja z upniki ali celo dolg konsolidacija.
Dve leti po tem, ko je ta zahteva začela veljati, je Nacionalni center za potrošniško pravo (NCLC) izvedel študijo , ki je med drugim merila učinkovitost zahteve za kreditno svetovanje.
NCLC je ugotovil, da so agencije za kreditno svetovanje lahko predlagale izvedljivo alternativo stečaju nekam med 1% in 4% svetovalcev.
Zaključek poročila je bil, da zahteva po svetovanju ni bila učinkovita odvračilna metoda za stečaj in ni bila učinkovita orodja za izobraževanje dolžnikov. Za to ugotovitev je bilo več razlogov, vendar sta se zdela najpomembnejša dva najpomembnejša
Kreditna svetovalnica se prepozna v igri za veliko večino dolžnikov. Dosegli so točko, kjer bo edina olajšava, ki jo dobijo, z vložitvijo stečaja.
Večina dolžnikov spravi v stečaj ne zaradi slabih spretnosti pri upravljanju denarja, temveč zaradi dogodka, ki je pretresel svoje življenje: kot pomembno zdravstveno vprašanje, ločitev ali brezposelnost. Kreditno svetovanje bo malo storilo, da bi nekoga odvrnilo od vložitve stečaja, ko je večina dolgov povzročila ta dogodki, ki se spreminjajo v življenju.
Finančno upravljanje po pošti: drugič, po vložitvi stečaja in pred vpisom razrešnice, mora vsak dolžnik sprejeti potrjen tečaj finančnega upravljanja.
Študija NCLC, ki jo pogosto imenujemo del 2 zahtev za izobraževanje dolžnikov, poroča, da je ta tečaj veliko boljši način za izobraževanje dolžnikov kot del 1. Del 2 dejansko govori o tem, kako iti naprej, upravljati denar, proračun in obnoviti kredit .
Težava pri tečaju finančnega upravljanja je njegova površna narava. To ni dovolj globoko ali dovolj dolgo, da bi zagotovili informacije in prakso, ki jih dolžnik potrebuje za uspešen svež začetek.
Študija NCLC o izobraževanju dolžnikov navaja tudi študijo, v kateri so dolžniki po izteku stečaja anketirali, da bi ugotovili, kako se je vložek spremenil. Ena tretjina je poročala, da so bile njihove okoliščine enake ali slabše kot pred vložitvijo. Četrtina je dejala, da so plačilni stroški še vedno problem. Pomanjkanje stalnega dohodka se je izkazalo kot ključni dejavnik v življenju tistih, ki se še naprej borijo.
Kaj dela?
Vaša situacija je nekoliko drugačna kot nekateri ljudje poročajo. Očitno si se znašel v tej kumarici zaradi - povej ji tako kot je - slabo upravljanje denarja ali vsaj apatični odnos do učinka kredita.
Najbolj si zaslužite, da ne boste pozorni na porabo. Veš, v kaj vstopaš. Moraš najprej izbrati najbolj učinkovit način za uporabo. Govorimo o nekaterih načinih za to.
Ali je načrt odplačevanja poglavja 13 odgovor?
Razmislite o načrtu 13. poglavja , kot bi vam operacija hujšanja. To je velika stvar in to vprašanje prisili. Z operacijo hujšanja morate imeti manj. Poglavje 13 vas prisili, da porabite manj. Morate se držati proračuna, in ne zelo radodaren. Izplačujete mesečno plačilo od tri do pet let. V tem času ne morete prevzeti novega kredita, ne da bi pridobili dovoljenje sodišča in imeli res dober razlog za to. Za mnoge ljudi je to dober prehod iz kaosa v nadzor.
Strategije za uspeh
Spremembe v odnosu: Če poskusite poglavje 13 ali ne, boste vi in vaš mož potrebovali spremembo odnosa do denarja ali pa se boste v nekaj letih znova našli. Tukaj je nekaj idej za razmislek.
Čeprav je res, da se majhne stvari ujemajo, verjamem v začetek s spremembami, ki lahko najbolj vplivajo.
Pomoč za proračun: če ste tehnično zdrava pamet, razmislite o uporabi telefonske aplikacije ali spletnega mesta, ki vam pomaga slediti porabi. Sistemi, kot sta Mint in Billguard, lahko v svoje bančne račune in vaše kreditne kartice povežejo vaše posamezne stroške. Nastavite proračun in te aplikacije vas bodo opozorile, ko boste prešli. In to je samo začetek.
Začetek sklada za izredne razmere: po stečaju ne morete uporabljati kreditnih kartic kot rešetko, ko pride do nesreče. Začeti morate nujni sklad. Vsak mesec položite tisto, kar bi uporabili za plačilo vaše kreditne kartice pred stečajem. Naredite to, preden se odločite, da boste imeli prostor, da zmanjšate proračun za stvari, kot so počitnice in nove televizije. Upoštevajte, da mora povprečna družina preživeti obdobje brezposelnosti najmanj 2000 dolarjev na mesec.
Preveč hiše? Ali res potrebujete 3.000 kvadratnih metrov hišo? Z bazenom. In tri avtomobilska garaža. In 40-letna hipoteka. In tedenski obisk čiščenja? Ne, ne boš. Svoje otroke sem vzgojil v 1.600 kvadratnih metrov mestne hiše s teraso.
To velja tudi za avtomobile. Vsi vemo ekonomijo nakupa novih avtomobilov. Zdaj, skoraj vsak prodajalec avtomobilov ima spletno prisotnost in lahko kupujete na vašem prenosnem računalniku. Lahko celo nakupujete na spletu za najboljši finančni dogovor.
Preveč jedi? Si kdaj kupil stožec za sladoled 5 dolarjev in si mislil: "V trgovini z živili lahko kupim škatlo s sladoledom (dva v prodaji v trgovini za popuste), kar sem pravkar plačal za eno zajemalko in vafeljski stožec." Seveda , zabavno je iti v sladoled salon, ampak za družino štiri, to je $ 20. Po podatkih Zavoda za statistiko dela, je povprečna ameriška družina v letu 2015 porabila povprečno 3,008 $ v restavracijah in vzela ven. Primerjaj to na $ 4,015, ki ga porabimo za živila.
Sprašujem se, če ti podatki vključujejo fancy kava pijače? Povprečni Američan porabi 780 dolarjev na leto v kavarnah . Ali soda, od katere porabimo 44,7 litrov letno. To je skoraj 240 pločevink 12 ounce, ali približno 80 dolarjev (v škatli) ali 240 dolarjev (v prodajnem avtomatu). To je na osebo.
Namesto tega pijte več vode. In ne govorim o steklenici. Če vam ni všeč vaša vodovodna voda, dobite filtracijo ali dodajte rezino ali dve limoni.
Izrežite kabel: čas, ki ga hrani, še vedno deluje. Opusti se kar ne potrebuješ. Ne potrebujete kabelske televizije. Mislil sem, da potrebujem kabelsko televizijo, ker imam doma dva otroka. Ko so se preselili iz hiše, nobeden od njih ni dobil kabelske televizije. Seveda mi je pokazal.
Otroci so denarnice, ali imam prav? In, če govorite o otrocih, ste dovolj mladi, da jih lahko naučite sedaj, ko ne potrebujejo najnovejših teniških čevljev ali video iger. Po 12-letni hčerki, ko sem hotel kupiti 80-odstotno opremo v veleblagovnici, sem jo odpeljal v trgovino z blagom. Bila je vznemirjena, da bi šla z dvema vrečkama, za katera sem plačal manj kot 10 dolarjev.
Imajo manj stvari: če želite kupiti toaster pečico, ki je lepo postavko, ki ima a daleč od potrebe, tukaj je način razmišljanja o nakupu.
- Ne potrebujete ga, zato ga ne kupite.
- Če to res želite, počakajte dan, teden ali mesec pred tem. Obstaja velika verjetnost, da se bo želja zmanjšala.
- Poskusite ga najti. Pokličite prijatelje, ki imajo lahko prah. Oglejte si trgovske pošiljke in trgovske blagajne, spletno spletno stran za sosesko ali seznam Craigovih. Se počutite smešno o uporabi nakupa? Preverite ga ali se posušite s »prenovljenim« modelom.
- Če jo pripeljete v hišo, poiščite nov dom za nekaj podobne velikosti, vrednosti ali uporabe. Razmislite o prodaji na spletu.
To je le nekaj idej, ki vam lahko pomagajo pridobiti nadzor in ravnotežje. Vaše finančno življenje po stečaju bi moralo zajemati več kot nekaj starterjevih kreditnih kartic. Potrebovali boste nov način razmišljanja. Vendar ste pametni, motivirani in nikoli ne želite, da se obrnete na vašo pisarno stečajnega odvetnika.