Ko ste vložili stečajni primer, ste imeli močno orodje v vašem arzenalu. " Avtomatsko bivanje " je začelo veljati, ko ste vložili svoj primer. To je bila odredba, ki vašim upnikom prepoveduje, da ukrepajo, da bi zbrali svoje dolgove, medtem ko ste bili v stečaju. Niso mogli:
- klic
- pošljite črke, besedila ali e-poštna sporočila
- ponovno pridobite zavarovanje
- zaprite na svoj dom
- nadaljujte ali vložite tožbo
- postavite zastavno pravico na vašo lastnino
- in druge dejavnosti
Morali bi opaziti skoraj takojšnje in znatno zmanjšanje teh dejavnosti skoraj takoj, ko ste vložili. Nekateri upniki, zlasti majhne "mame in pop" trgovine in, obratno, velike birokratske organizacije, imajo težave pri integraciji obvestil o stečaju in dejstvu, da ste vložili v svoje sisteme. V času stečaja in celo včasih ukrepanje vašega stečajnega odvetnika ali celo sankcije stečajnega sodišča lahko vzbuja upnik na resnost postopka in potrebo po ustavitvi nadlegovanja.
Včasih bodo stranke prezrale nadaljnjo dejavnost zbiranja v zadevi, ob predpostavki, da se bo ustavila ali da nima smisla in ni vredna truda popraviti. Na žalost so ti upniki pogosto tisti, ki sploh ne prejmejo sporočila, in ko bo vpis vpisan, bodo še vedno poskušali plačati svoj odpisani dolg.
Odpravljanje injekcije
Ko sodišče vstopi v vašo splošno odločbo o razrešnici , se avtomatsko bivanje pretvori v trajno odredbo o razrešnici pod 11 USC § 524. To pomeni, da upnik, katerega dolg je bil razrešen, ne more več ukrepati za zbiranje tega dolga. Vendar obstajajo okoliščine, v katerih lahko upnik še naprej stopi v stik z vami in celo poskuša zbrati dolg.
Tukaj je nekaj dejanj, ki jih lahko upnik vzame po vložitvi tožbe o stečaju ali po razrešnici:
- ki vam predlagajo ali pritisnete, da vnesete nov dolg, ki bo nadomestil staro.
- vključitev starega dolga v novo posojilo (ob refinanciranju avtomobilskega posojila)
- poskušali zbrati dolgove, za katere ste verbalno strinjali, da plačate (brez sporazuma o ponovni potrditvi)
- klic ali pisne zahteve
- ki ne bo prikazal dolga, kot je bil opravljen na vašem kreditnem poročilu, razen če plačate dolg
- pošiljanje obvestil o ukrepih za odplačila dolgov
- ponovna pridobitev ali izključitev
- vložitev tožbe
Če želite vedeti, kdaj je upravičenec pravno upravičen in če dolžnik dejansko krši odredbo o razrešnici, morate odgovoriti na naslednja vprašanja:
Ali je bil primer zavrnjen (namesto izpraznjenega)? Če je bil primer zavržen in ne odpuščen, ima upnik pravico nadaljevati pobiranje dolga.
Stečajni primeri se običajno končajo v razrešnici ali odpovedi. Razrešnica je ponavadi nameravani rezultat, s čimer dolžnik odstopi od odgovornosti za odplačilo dolgov, ki jih je mogoče poravnati, kot so kreditne kartice, zdravstveni računi in osebna posojila (in celo avtomobilska in stanovanjska posojila - glej spodaj). Toda v nekaterih primerih ga ni mogoče izpustiti in se namesto tega zavrne.
Obstajajo številni razlogi, zaradi katerih se zadeva zavrne. Če dolžnik ne izpolni svojih uradnih dokumentov, ne zagotovi skrbnika z davčno napovedjo, se ne udeleži njegove seje upnikov 341, ali kako drugače ne uspe ali zavrne sodelovanje z skrbnikom, bo sodišče zavrnilo zadevo. Primer plačilnega načrta iz poglavja 13 je mogoče zavrniti zaradi vseh teh razlogov, vendar tudi, če dolžnik ne dobi potrditve načrta odplačila iz poglavja 13 ali ne izvrši plačil ali izvede drugih ukrepov, ki se zahtevajo v okviru načrta odplačila.
Ko je primer zavrnjen, je na več načinov to, kot da primer nikoli ni bil vložen. Dolžniki izgubijo zaščito samodejnega bivanja, upniki, ki so ostali, lahko nadaljujejo z zbiranjem.
Ali je bil dolg nespremenljiv? Nekateri dolgovi se ne bodo odvezali v primeru stečaja. Nekateri se samodejno ne izpustijo, drugi pa bodo preživeli samo, če ena od strank zahteva od sodišča, da izjavi, da se dolg ne more izprazniti. Vaš nalog za razrešnico, ki ga izda sodišče, ne bo navedel dolgov, ki so izčrpani, vendar vam bo lahko vaš odvetnik to pojasnil. Če dolg ni zaključen, lahko upnik nadaljuje z zbiranjem sredstev, ko sodišče odloči o razrešnici.
Na splošno se ti dolgovi ne bodo odvajali:
- davke na dohodek za tri zadnja davčna leta
- pomožna podpora in preživnina
- dolgov, ki so nastali zaradi vožnje med alkoholom
- študentskih posojil
- denarne kazni in vrnitev v kazenski zadevi
Ti dolgovi se ne bodo izpustili, če upnik nasprotuje razrešnici:
- dolgovi od namernih in zlonamernih dejanj
- nekaj nedavnih kreditnih stroškov za gotovinski predujem ali luksuzno blago ali storitve
- dolgov zaradi poneverbe, tatvine, kršitve fiduciarne dajatve
- dolgov, ki jih ne navedete na papirju v stečaju
Ali je bil dolg nastal po vložitvi peticije za stečaj? Če ste odprli kreditni račun ali vnesli dolg po vložitvi stečajnega postopka, verjetno ne bo razrešeno in ga lahko upnik poskuša zbrati od vas. Če ste v ta dolg vstopili v zvezi s primerom iz poglavja 13 (na primer za nakup novega avtomobila), boste morali ta dolg vključiti v svoj načrt poglavja 13. Najverjetneje jo boste plačali, medtem ko ste še vedno v zadevi, na koncu pa nimate ničesar.
Ste potrdili dolg? Tudi vaš avto in vaša posojila za hišo bodo izpuščeni v primeru iz poglavja 7, vendar bo vaš upnik še vedno imel pravico, da vzame in proda vaše zavarovanje. Če želite obdržati nepremičnine, ki zagotavljajo posojilo, boste morali še naprej plačevati, dokler se posojilo ne izplača v celoti, tudi po stečaju. Verjetno boste sklenili pogodbo o potrditvi, v kateri se vi in upnik strinjate, da posojilo ne bo opravljeno, in boste še naprej odgovorni za dolg. Če pozneje ne izpolnite obveznosti, bo dajalec kredita imel na voljo celoten obseg ukrepov za zbiranje, kot da dolg ni bil nikoli v stečajnem postopku.
Pravna sredstva
Če vam posojilodajalec po izpadu vašega stečaja zahteva denar, se nemudoma obrnite na potrošnikovega stečajnega odvetnika. Vaš odvetnik vam bo pomagal ugotoviti, ali je bil dolg razrešen. Če je bil razrešen in če upnik krši odredbo o razrešnici, se vaš odvetnik obrne na upnika, formalno ali neformalno, da zahteva, da upnik ustavi dejavnosti zbiranja. Če upnik ne uspe ali ne želi prenehati, lahko vaš odvetnik zahteva, da sodišče ponovno odpre stečajni postopek in sankcionira upnika za njegovo kršitev. Prav tako lahko od sodišča zahtevate, da odredi upniku, da plača škodo, ki bi utegnila biti utrpela zaradi dejavnosti zbiranja.